Si está siendo aplastado por la inflación y tiene dinero en su 401(k), es posible que se pregunte cómo puede conseguirlo. En ese tipo de situación, algo llamado “retiro por dificultades económicas” suena como si encajara a la perfección. Pero el El Servicio de Impuestos Internos tiene seis formas designadas que puede mostrar una “necesidad financiera inmediata y fuerte” para sacar dinero si tiene menos de 59 años y medio y la inflación no es una de ellas.
No hay margen de maniobra en esto, pero las reglas comenzarán a cambiar en el futuro cuando las disposiciones del proyecto de ley de gastos generales entren en vigor en 2024. El nuevo proyecto de ley permite a las empresas crear cuentas de ahorro de emergencia para trabajadores vinculados a sus 401(k), que pueden contener hasta $2,500 y sacar hasta $1,000 para emergencias. También hay disposiciones que abren fondos para quienes son víctimas de violencia doméstica.
Pero por ahora, aún debe cumplir con uno de los criterios existentes (gastos médicos, gastos funerarios, compra de vivienda por primera vez, matrícula próxima, reparaciones de vivienda por desastre o prevención de desalojo) y poder documentar su necesidad. Por lo general, puede retirar hasta el monto de sus contribuciones y pagará impuestos sobre la renta, pero podría evitar la multa adicional del 10% por retiros anticipados. Ya no necesita agotar todas las demás opciones, como préstamos, primero, siempre que pueda demostrar que no tiene otra forma de obtener los fondos que necesita.
Los retiros por dificultades económicas no son como un préstamo 401(k), en el que usted saca, digamos, $5,000 sin hacer preguntas, y luego se los paga a sí mismo con el tiempo.
Para gastos médicos y gastos funerarios, deberá mostrar recibos que sumen la cantidad solicitada. Para los costos relacionados con la compra de una residencia principal o para la matrícula del próximo año, tendría que presentar las facturas. Si se enfrenta a un desalojo, debe mostrar el aviso. En el caso del desastre natural, deberá documentar el evento y los costos para reparar los daños a su residencia principal.
Sin embargo, los retiros por dificultades económicas están aumentando en una cantidad alarmante, según nuevos datos de los custodios de 401(k). En Vanguard, los retiros por dificultades económicas alcanzaron un Récord "preocupante", superando los aumentos en los préstamos y los retiros de las cuentas de jubilación que no son difíciles. Fidelidad y ubicuidad también observaron un aumento en las tres áreas. En Ascensus, los retiros por dificultades económicas aumentaron un 33 % con respecto al mismo período del año pasado, mientras que los préstamos solo aumentaron un 15 % y los retiros aumentaron un 22 %.
“Podría ser una señal del deterioro general de la salud financiera”, dice Rick Irace, director de operaciones de Ascenso.
rastro de papeleo
Cuando envía una solicitud de retiro por dificultades económicas, lo más probable es que la primera parada sea el portal web del custodio de su plan de jubilación, donde puede hacer clic en algunos botones y decirles lo que necesita. La información se envía al departamento de recursos humanos de su empleador, donde alguien la evaluará o la transmitirá automáticamente si su plan permite la autocertificación.
En algún momento, un auditor que es un fiduciario lo revisará y se asegurará de que sea legítimo, o al final, el IRS puede negar la exención para el retiro y luego terminará con un dolor de cabeza fiscal.
Es por eso que una solicitud relacionada con la inflación probablemente se verá afectada en el camino. Todd Feder, vicepresidente y consultor sénior de planes de jubilación de Girard, recientemente tuvo que detener una solicitud en curso a través de un plan que él aconseja porque no cumplía con los requisitos de dificultades. “Un empleado fue al patrocinador del plan y le dijo que la inflación está subiendo, voy a tener un bebé y necesito dinero para pagar mi hipoteca. Y lo aprobaron, pero eso no está permitido”, dice Feder.
En lugar de simplemente rechazar la solicitud, Feder encontró una solución creativa. “Cuando nos enteramos del bebé, recolectamos declaraciones sobre los gastos médicos, documentamos que fue por razones médicas y mantuvimos los trámites para el expediente fiduciario”, dijo. "No es fácil."
Toque otras opciones primero
Irace se reúne con muchos participantes del plan como parte de su trabajo en Ascensus, y trata de hablar con quienes solicitan retiros sobre las otras opciones que podrían tener antes de reclamar una dificultad. “Trato de decirle a la gente, estás tomando prestado de tu futuro si estás haciendo eso”, dice.
Pero descubre que, por lo general, no entienden las reglas y les resulta frustrante tener dinero que necesitan pero al que no pueden acceder. En Ascensus, en realidad pueden ponerle un número a este descontento. “Tenemos un índice de satisfacción general del 96 % en nuestro centro de llamadas, y el 3 % de la insatisfacción proviene de personas que llaman y quieren retirar su dinero y no pueden porque el plan no lo permite”, dice Irace.
El proceso de retiro es algo más fácil con otras cuentas de jubilación.
Con una cuenta IRA Roth, por ejemplo, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, siempre que su cuenta haya estado abierta durante cinco años. Con una IRA tradicional, puede realizar retiros antes de los 59 años y medio por razones similares a las de un retiro por dificultades financieras y evitar la multa del 10 % si justifica la exención. Y también puedes sacar dinero como retiro directo si pagas el 10% de penalización y el impuesto.
También hay formas más fáciles de sacar dinero de los 401(k). El más los planes permiten préstamos, y generalmente son la mejor opción en el sentido de que usted se está pagando a sí mismo con intereses y no hay multas ni impuestos del IRS involucrados.
Pero, "eso puede ser difícil de hacer si se encuentra en un momento de estrés financiero", dice David Stinnett, director de consultoría de jubilación estratégica de Vanguardia.
Además, tiene un límite de $50,000 o la mitad del valor adquirido, el que sea mayor. Y si deja el trabajo mientras el préstamo aún está activo, debe devolverlo de inmediato o pagar impuestos y una multa por el resto.
También puede hacer un retiro en el servicio, donde se le permite sacar dinero y pagar el impuesto y la multa, pero tenga en cuenta que generalmente se limitan a los mayores de 59 ½, aunque algunos planes los permiten para los participantes más jóvenes.
Impacto en la preparación para la jubilación
Todas las opciones para sacar dinero de las cuentas de jubilación afectan sus perspectivas de jubilación a largo plazo. “Muchas personas piensan que pueden sacar dinero porque siempre pueden vivir del Seguro Social, pero se necesita algo para complementar eso”, dice Callie Farnsworth, directora de cumplimiento de Ubicuidad, administradora de un plan de jubilación.
“Mi recomendación siempre es intentar planificar para eventos imprevistos, pero no todos pueden hacer eso. Más allá de eso, la educación es clave, por lo que conoce las opciones para sacar dinero y sabe que si lo hace, incurrirá en algunos impuestos”.
Para Irace, el componente educativo se reduce en gran medida al compromiso. Las personas que generalmente están involucradas y buscan información tienden a hacerlo mejor. “Las personas que inician sesión una vez al año, miras algo o realizas una acción, nuestras estadísticas muestran que tienen un saldo un 25 % más alto que alguien que nunca inicia sesión”, dice Irace. “Hay algo en el factor de compromiso”.
¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a [email protected].
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- seguir-estas-reglas-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinión: Los retiros por dificultades económicas de un 401(k) serán más fáciles pronto, pero aún no del todo
Si está siendo aplastado por la inflación y tiene dinero en su 401(k), es posible que se pregunte cómo puede conseguirlo. En ese tipo de situación, algo llamado “retiro por dificultades económicas” suena como si encajara a la perfección. Pero el El Servicio de Impuestos Internos tiene seis formas designadas que puede mostrar una “necesidad financiera inmediata y fuerte” para sacar dinero si tiene menos de 59 años y medio y la inflación no es una de ellas.
No hay margen de maniobra en esto, pero las reglas comenzarán a cambiar en el futuro cuando las disposiciones del proyecto de ley de gastos generales entren en vigor en 2024. El nuevo proyecto de ley permite a las empresas crear cuentas de ahorro de emergencia para trabajadores vinculados a sus 401(k), que pueden contener hasta $2,500 y sacar hasta $1,000 para emergencias. También hay disposiciones que abren fondos para quienes son víctimas de violencia doméstica.
Pero por ahora, aún debe cumplir con uno de los criterios existentes (gastos médicos, gastos funerarios, compra de vivienda por primera vez, matrícula próxima, reparaciones de vivienda por desastre o prevención de desalojo) y poder documentar su necesidad. Por lo general, puede retirar hasta el monto de sus contribuciones y pagará impuestos sobre la renta, pero podría evitar la multa adicional del 10% por retiros anticipados. Ya no necesita agotar todas las demás opciones, como préstamos, primero, siempre que pueda demostrar que no tiene otra forma de obtener los fondos que necesita.
Los retiros por dificultades económicas no son como un préstamo 401(k), en el que usted saca, digamos, $5,000 sin hacer preguntas, y luego se los paga a sí mismo con el tiempo.
Para gastos médicos y gastos funerarios, deberá mostrar recibos que sumen la cantidad solicitada. Para los costos relacionados con la compra de una residencia principal o para la matrícula del próximo año, tendría que presentar las facturas. Si se enfrenta a un desalojo, debe mostrar el aviso. En el caso del desastre natural, deberá documentar el evento y los costos para reparar los daños a su residencia principal.
Sin embargo, los retiros por dificultades económicas están aumentando en una cantidad alarmante, según nuevos datos de los custodios de 401(k). En Vanguard, los retiros por dificultades económicas alcanzaron un Récord "preocupante", superando los aumentos en los préstamos y los retiros de las cuentas de jubilación que no son difíciles. Fidelidad y ubicuidad también observaron un aumento en las tres áreas. En Ascensus, los retiros por dificultades económicas aumentaron un 33 % con respecto al mismo período del año pasado, mientras que los préstamos solo aumentaron un 15 % y los retiros aumentaron un 22 %.
“Podría ser una señal del deterioro general de la salud financiera”, dice Rick Irace, director de operaciones de Ascenso.
rastro de papeleo
Cuando envía una solicitud de retiro por dificultades económicas, lo más probable es que la primera parada sea el portal web del custodio de su plan de jubilación, donde puede hacer clic en algunos botones y decirles lo que necesita. La información se envía al departamento de recursos humanos de su empleador, donde alguien la evaluará o la transmitirá automáticamente si su plan permite la autocertificación.
En algún momento, un auditor que es un fiduciario lo revisará y se asegurará de que sea legítimo, o al final, el IRS puede negar la exención para el retiro y luego terminará con un dolor de cabeza fiscal.
Es por eso que una solicitud relacionada con la inflación probablemente se verá afectada en el camino. Todd Feder, vicepresidente y consultor sénior de planes de jubilación de Girard, recientemente tuvo que detener una solicitud en curso a través de un plan que él aconseja porque no cumplía con los requisitos de dificultades. “Un empleado fue al patrocinador del plan y le dijo que la inflación está subiendo, voy a tener un bebé y necesito dinero para pagar mi hipoteca. Y lo aprobaron, pero eso no está permitido”, dice Feder.
En lugar de simplemente rechazar la solicitud, Feder encontró una solución creativa. “Cuando nos enteramos del bebé, recolectamos declaraciones sobre los gastos médicos, documentamos que fue por razones médicas y mantuvimos los trámites para el expediente fiduciario”, dijo. "No es fácil."
Toque otras opciones primero
Irace se reúne con muchos participantes del plan como parte de su trabajo en Ascensus, y trata de hablar con quienes solicitan retiros sobre las otras opciones que podrían tener antes de reclamar una dificultad. “Trato de decirle a la gente, estás tomando prestado de tu futuro si estás haciendo eso”, dice.
Pero descubre que, por lo general, no entienden las reglas y les resulta frustrante tener dinero que necesitan pero al que no pueden acceder. En Ascensus, en realidad pueden ponerle un número a este descontento. “Tenemos un índice de satisfacción general del 96 % en nuestro centro de llamadas, y el 3 % de la insatisfacción proviene de personas que llaman y quieren retirar su dinero y no pueden porque el plan no lo permite”, dice Irace.
El proceso de retiro es algo más fácil con otras cuentas de jubilación.
Con una cuenta IRA Roth, por ejemplo, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, siempre que su cuenta haya estado abierta durante cinco años. Con una IRA tradicional, puede realizar retiros antes de los 59 años y medio por razones similares a las de un retiro por dificultades financieras y evitar la multa del 10 % si justifica la exención. Y también puedes sacar dinero como retiro directo si pagas el 10% de penalización y el impuesto.
También hay formas más fáciles de sacar dinero de los 401(k). El más los planes permiten préstamos, y generalmente son la mejor opción en el sentido de que usted se está pagando a sí mismo con intereses y no hay multas ni impuestos del IRS involucrados.
Pero, "eso puede ser difícil de hacer si se encuentra en un momento de estrés financiero", dice David Stinnett, director de consultoría de jubilación estratégica de Vanguardia.
Además, tiene un límite de $50,000 o la mitad del valor adquirido, el que sea mayor. Y si deja el trabajo mientras el préstamo aún está activo, debe devolverlo de inmediato o pagar impuestos y una multa por el resto.
También puede hacer un retiro en el servicio, donde se le permite sacar dinero y pagar el impuesto y la multa, pero tenga en cuenta que generalmente se limitan a los mayores de 59 ½, aunque algunos planes los permiten para los participantes más jóvenes.
Impacto en la preparación para la jubilación
Todas las opciones para sacar dinero de las cuentas de jubilación afectan sus perspectivas de jubilación a largo plazo. “Muchas personas piensan que pueden sacar dinero porque siempre pueden vivir del Seguro Social, pero se necesita algo para complementar eso”, dice Callie Farnsworth, directora de cumplimiento de Ubicuidad, administradora de un plan de jubilación.
“Mi recomendación siempre es intentar planificar para eventos imprevistos, pero no todos pueden hacer eso. Más allá de eso, la educación es clave, por lo que conoce las opciones para sacar dinero y sabe que si lo hace, incurrirá en algunos impuestos”.
Para Irace, el componente educativo se reduce en gran medida al compromiso. Las personas que generalmente están involucradas y buscan información tienden a hacerlo mejor. “Las personas que inician sesión una vez al año, miras algo o realizas una acción, nuestras estadísticas muestran que tienen un saldo un 25 % más alto que alguien que nunca inicia sesión”, dice Irace. “Hay algo en el factor de compromiso”.
¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a [email protected].
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- seguir-estas-reglas-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo