Tener un plan de atención a largo plazo es fundamental. Aquí, 2 tipos de pólizas híbridas a considerar

Esos costos pueden acumularse rápidamente. Una estadía en un hogar de ancianos puede costar más de $100,000 al año, e incluso la atención en su propio hogar puede superar fácilmente $ 5,000 al mes o más. 

Estos altos costos ayudan a explicar por qué muchas personas dependen de los miembros de la familia para su atención. “Alrededor del 5 % de la población que necesita atención a largo plazo vive en hogares de ancianos, otro 5 % vive en viviendas asistidas, lo que significa que alrededor del 90 % de las personas reciben atención en el hogar, y la mayor parte recae en los miembros de la familia”, dice Howard. Gleckman, miembro sénior del Urban Institute y experto en atención a largo plazo. Si no tiene familiares dispuestos a cuidar de usted, o si sus necesidades terminan siendo mayores de lo que pueden manejar, la situación puede empeorar. 

Pero a menos que sea lo suficientemente rico como para pagar su atención de su bolsillo o esté dispuesto a gastar para calificar para Medicaid, necesitará encontrar financiamiento, y el producto al que muchas personas recurren para esto es la atención a largo plazo. o LTC, seguro.

Cómo funciona el seguro LTC

Una póliza de seguro de LTC ayudará a cubrir los costos de cualquier atención necesaria que pueda necesitar si termina con una afección médica crónica, una discapacidad o un trastorno como la enfermedad de Alzheimer. La mayoría de las pólizas le reembolsarán si la atención se brinda en su hogar, un asilo de ancianos, un centro de vida asistida o una guardería para adultos. 

Se vuelve elegible para los beneficios solo cuando no puede hacer al menos dos "actividades de la vida diaria,” o ADL, por su cuenta. Por lo general, estos incluyen bañarse o ducharse, ir al baño, vestirse, comer y acostarse y levantarse de la cama o de una silla. 

Opciones de LTC de hoy  

Primero, no es Medicare, a pesar de lo que mucha gente piensa, dice Mary Ballin, asesora patrimonial de Perigon en San Francisco. Ese programa de seguro federal cubre muchas cosas después de cumplir 65 años, pero la atención a largo plazo no es una de ellas. “Medicare pagará un poco por una estadía en un hogar de ancianos para rehabilitación, pero solo es buena por hasta 100 días de por vida, y tienes que estar en un hospital por tres días antes de que entre en vigor”, dice ella. 

Las opciones de seguros LTC privados son limitadas hoy en día porque las compañías de seguros juzgaron mal los rendimientos del mercado de principios de la década de 2000 y la longevidad de las personas que compraron las pólizas. Como resultado, las aseguradoras perdieron dinero y dejaron de brindar cobertura: la cantidad de compañías que ofrecen seguros LTC se ha desplomado a solo alrededor de un docena en 2020, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, de poco más de 100 en 2004. 

Si bien los planes tradicionales todavía se ofrecen en la actualidad, alrededor del 90 % de las pólizas que se venden ahora son lo que los expertos denominan pólizas “híbridas”, es decir, una póliza de seguro de vida que está vinculada a una póliza de LTC (también llamada “extensión”) o tiene una anexo adjunto, dice Erik Miller, estratega de productos de Life Happens, una organización sin fines de lucro de educación del consumidor de la industria de seguros de vida. 

Una cláusula adicional de LTC o enfermedad crónica le permite usar una parte o la totalidad del beneficio por fallecimiento de su seguro de vida mientras aún está vivo para pagar los gastos de atención a largo plazo (de lo contrario, ese dinero iría a su beneficiario). Este tipo de complementos, así como los productos vinculados, son atractivos para muchos porque resuelven el problema de úsalo o piérdelo de las pólizas tradicionales: si no terminas necesitando usar esos fondos para LTC, puedes todavía recibe el beneficio por muerte.

Pero la industria de seguros no se lo pone fácil al consumidor: averiguar qué plan híbrido comprar requiere navegar a través de un conjunto laberíntico de disposiciones y letra pequeña para cada producto.

Cómo elegir la póliza LTC correcta

Con cualquiera de estas pólizas, puede pagar una suma global (una prima común para un individuo oscilará entre $50,000 y $150,000) o pagar esa prima a través de pagos anuales fijos durante 5, 7, 10 o, a veces, 20 años. 

Lo que puede obtener por el costo de su póliza puede variar significativamente debido a variables que incluyen su edad, salud general e historial médico, por cuánto tiempo desea la cobertura y su género (ya que las mujeres viven más y se espera que pasen más tiempo en cuidado a largo plazo).

Además, debe pensar qué aspectos de una política son más importantes para usted. En general, dice Miller:

• Si está más interesado en saber que tiene buenos beneficios de LTC, una póliza de beneficios vinculados puede ser mejor para usted, ya que tiende a ofrecer mejores beneficios de LTC que una póliza de vida con una cláusula adicional de LTC. Además, solo con una póliza de beneficios vinculados puede agregar una opción de inflación (deberá pagar más por ello), lo que permite que el valor de su beneficio crezca al menos 5 a 6 veces lo que pagó por él. 

• Si su enfoque principal es tener un beneficio por muerte para sus herederos, pero quiere la tranquilidad de saber que podría usar ese dinero para LTC si es necesario, entonces una póliza de vida con una cláusula adicional de LTC o algo llamado cláusula adicional de enfermedad crónica, probablemente sería lo mejor para ti. 

Una cláusula adicional para enfermedades crónicas generalmente funciona igual que una cláusula adicional de LTC, pero no está regulada por el gobierno federal (las pólizas de LTC están sujetas a impuestos federales y reglas de idioma), por lo que no está estandarizada entre las aseguradoras como lo están las cláusulas adicionales de LTC, advierte Miller. Por eso, dice que se asegure de revisar cada detalle con un agente de seguros antes de comprar para saber exactamente qué provisiones está obteniendo con él.

Resumen Final

Hagas lo que hagas, si te estás acercando a los 50 o tienes más de XNUMX años, ahora es el momento de averiguar qué tipo de planificación funcionará mejor para ti porque cuanto más saludable y joven seas, menos costará tu póliza a largo plazo, dice Ballín. 

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