¿Es mejor arrancar un vendaje y quitar el dolor de una vez o quitarlo lenta y suavemente, limitando el dolor y prolongándolo? Esa es esencialmente la pregunta que enfrentan las personas mayores que han pasado décadas ahorrando para la jubilación y ahora deben recibir las distribuciones mínimas requeridas en un mercado a la baja.
Las personas mayores de 72 años o más deben tomar una RMD cada año de sus cuentas de jubilación individuales o del plan 401(k) de un empleador anterior, y pueden hacerlo todo a la vez o poco a poco. Pero con la disminución de los saldos de sus cuentas, es probable que duela de cualquier manera.
Aquellos que esperan hasta diciembre para retirar su RMD anual están asumiendo un riesgo calculado de que el mercado se recupere de las pérdidas recientes en lugar de ceder más terreno. Con el S&P 500 cayendo alrededor de un 12% este año, "puede tener sentido seguir esperando un poco" antes de tomar una RMD, dijo Connor F. Spiro, consultor financiero senior de John Hancock Advice. “Mirando los números anteriores, es probable que pueda recuperar algo de eso antes de la fecha límite del 31 de diciembre”.
Sin embargo, muchas personas mayores toman RMD a principios de año porque necesitan el dinero para pagar los gastos, quieren "marcar esa casilla" para el año, según sea necesario, o quieren evitar posibles pérdidas de inversión durante todo el año, agregó Spiro. Y aunque esa estrategia puede haber sido beneficiosa este año con las acciones cerca de máximos históricos a principios de enero, les cuesta dinero a las personas mayores con el tiempo, ya que históricamente el mercado ha tenido más años buenos que malos, dijo.
Entonces, ¿cuál es la mejor manera de administrar las RMD durante una recesión? Los asesores dicen que hay estrategias que las personas mayores pueden usar para minimizar las pérdidas o administrar las distribuciones para permitir que los mercados se recuperen. Además, existen formas de maximizar las ganancias de forma prudente durante un repunte o en un mercado alcista y de minimizar la necesidad de vender valores en un mercado bajista.
La mayoría de las personas mayores con cuentas IRA o cuentas similares pueden calcular sus RMD utilizando el Servicio de Impuestos Internos. Tabla uniforme de por vida. Una tabla separada, que se puede encontrar en la página RMD del IRS, se utiliza si el único beneficiario de la cuenta es el cónyuge del titular de la cuenta que es al menos 10 años menor que el titular de la cuenta.
Un jubilado que cumple 72 años este año y tenía un saldo de IRA de $100,000 el 31 de diciembre pasado debe sacar una RMD de $3,650 para 2022, según la tabla del IRS. La RMD crece a medida que el jubilado envejece, por lo que una persona de 80 años con un saldo de cuenta de $100,000 tendría que retirar $4,950 este año. El no tomar una RMD da como resultado un impuesto del 50% sobre el monto no distribuido según lo requerido. Aquellos que cumplan 72 años este año pueden diferir su RMD inicial hasta el 1 de abril de 2023; tendrían que tomar las RMD subsiguientes cada año antes del 31 de diciembre, incluida una segunda en 2023 para la distribución de ese año.
Gestión de recesiones
Las personas mayores preocupadas por nuevas caídas del mercado deberían considerar dividir su RMD por cuatro o por 12 y luego vender esa cantidad de activos cada trimestre o cada mes, según Steve Vernon, investigador académico consultor del Stanford Center on Longevity.
Vernon, presidente de la firma de educación para la jubilación Rest-of-Life Communications, dijo que la idea es similar al promedio del costo del dólar, en el que se compran acciones a intervalos regulares, agregando más cuando las acciones caen y menos cuando suben. “Básicamente, solo está admitiendo, con razón, que no sabe lo que va a hacer el mercado, por lo que va a mitigar su riesgo al promediarlo durante todo el año”, dijo. "Tratar de cronometrar el mercado por lo general no funciona muy bien".
Los jubilados con efectivo disponible podrían considerar transferir valores de su IRA a una cuenta de corretaje para satisfacer sus RMD y evitar vender activos con descuento, dijo Dan Casey, fundador de Bridgeriver Advisors. Las personas mayores pagarán impuestos en función del valor de esos valores en el momento de la transferencia, pero los valores tendrán algún tiempo para recuperarse.
“Simplemente puede transferir la garantía sin tener que venderla”, dijo Casey. “Mientras el valor de ese valor satisfaga la RMD, entonces está bien. Solo tienes que asegurarte de tener el dinero reservado para pagar los impuestos”.
Después de tomar el RMD de este año, las personas mayores también deben considere convertir activos de una cuenta IRA tradicional o 401(k) en una cuenta IRA Roth, que permite que las inversiones crezcan libres de impuestos y no tiene RMD. Los jubilados tendrán que pagar impuestos sobre los activos que se transfieran a la cuenta IRA Roth, pero con la fuerte caída del mercado este año, esa factura de impuestos podría ser relativamente baja, dijo Casey.
Sin embargo, las personas mayores deben conocer la llamada regla de los cinco años. Los fondos convertidos a una cuenta IRA Roth deben permanecer en la cuenta durante al menos ese tiempo para evitar una multa del 10 % por retiro anticipado.
Construyendo un búfer de efectivo
Dado que una cartera diversificada debe incluir algo de efectivo, idealmente las personas mayores deberían poder tomar un RMD sin vender activos en un mercado a la baja, dijo Vernon. Una forma de acumular efectivo es hacer que los dividendos y las distribuciones de ganancias de capital de acciones como acciones y fondos mutuos se paguen en efectivo en lugar de que ese dinero se reinvierta automáticamente, dijo.
Los fondos equilibrados, que incluyen una combinación de acciones, bonos y otros valores, brindan una forma efectiva de hacerlo, dijo Peter Casciotta, propietario de Asset Management & Advisory Services del condado de Lee en Florida.
Señala tres fondos mutuos de American Funds:
Fondo de ingresos de América
(ticker: AMECX),
Fondo Equilibrado Americano
(ABALX), y
Construcción de ingresos de capital
r (CAIBX): como una forma en que los jubilados pueden crear una "cartera de valores defensiva". Los fondos equilibrados generalmente experimentan menos volatilidad de precios que los fondos mutuos compuestos solo por acciones, y brindan un flujo confiable de efectivo, incluso en un mercado a la baja, dijo Casciotta.
“Tengo a mis clientes más antiguos en ellos porque todavía pueden obtener buenos rendimientos y no tienen ninguna volatilidad loca”, dijo. “Lo llamo un poco de vainilla simple”.
Si las personas mayores deben vender valores para cubrir una RMD, deberían considerar vender uno o más de sus activos de mejor desempeño en momentos oportunos durante el año, como después de que una acción supere las expectativas de ganancias, dijo Casciotta. A pesar de la reciente recesión del mercado, los inversores a largo plazo aún deberían tener algunos activos que han tenido un buen desempeño a lo largo del tiempo, y venderlos les da tiempo a otros activos para recuperarse, dijo.
“Tienes todo el año para sacar tu distribución, por lo que puede haber momentos en los que puedas elegir a mano la inversión de la que vas a sacar tu distribución porque en ese momento, la economía es buena”, Casciotta. dijo.
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Fuente: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo