Todos los días, Jordi Visser controla su frecuencia cardíaca. También controla su respiración, controla qué tan bien dormía y consume una dieta que consiste principalmente en frutas y verduras. Visser, de 56 años, no hace esto porque tiene problemas de salud. Lejos de ahi. Tiene el ojo puesto en el futuro. Su objetivo: una jubilación próspera y activa que se prolongue durante décadas.
“Estamos en la convergencia de la tecnología y la longevidad”, dice Visser, director de inversiones de Weiss Multi-Strategy Advisers, un administrador de activos en la ciudad de Nueva York. Los avances en medicina y tecnología durante la próxima década pueden significar que los estadounidenses tienen la capacidad de vivir no solo vidas más largas sino también más saludables, dice.
“Tom Brady es un ejemplo perfecto de algo que no se consideraba posible”, dice Visser.
Por supuesto, Brady, quien recientemente anunció su retiro del fútbol a la avanzada edad de 45 años, está en una liga propia. Pero el punto de Visser es claro: el resto de nosotros, meros mortales, podríamos necesitar repensar las suposiciones de lo que es posible lograr en nuestra vejez, así como nuestra estrategia de inversión. Una jubilación que podría durar décadas requiere una cartera construida para el largo plazo. Asimismo, controlar sus gastos mientras disfruta de la jubilación podría convertirse en un delicado acto de equilibrio.
Seguir con las acciones
Considere una vieja regla general para invertir en la jubilación: reste su edad de 100 y ese es el porcentaje que debe tener en acciones. Según esa regla, una persona de 70 años debe tener el 30% de los activos de su cartera en acciones.
Esa regla parece irremediablemente obsoleta cuando un adulto saludable tiene la posibilidad de vivir hasta los 100 años. Esa persona de 70 años necesita planificar para 30 años más, lo que significa permanecer invertido en acciones para generar el crecimiento que puede combatir el impacto de la inflación.
Las acciones son el motor que su cartera necesita a largo plazo, dice Pete Bush, asesor de Cetera Financial Group y cofundador de Horizon Financial Group en Baton Rouge, Luisiana.
“La gente tiende a pensar, 'Oh, me estoy acercando a la jubilación. Será mejor que vaya a lo seguro. Están pensando en la jubilación, no a través de la jubilación”, dice.
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El hecho es que algunas personas de 70 años son tan saludables como las de 50 años. Dado eso, Visser sugiere que los inversionistas tomen en cuenta su edad biológica, esencialmente una medida de su salud que puede ser muy diferente a la cantidad de velas en su pastel de cumpleaños. Los científicos están trabajando en formas de evaluar con precisión la edad biológica. Algunas de las técnicas, que incluyen el análisis de saliva y muestras de sangre, pueden parecer ciencia ficción. Pero Visser dice que hay una conclusión básica para los inversionistas: "Cuán saludable es debe afectar la forma en que piensa acerca de su cartera".
Llegar a la asignación correcta de activos es parte del rompecabezas. Bush dice que los inversores deberían considerar lograr un equilibrio entre el crecimiento y el valor, señalando que las acciones de crecimiento tuvieron un buen desempeño en la última década, pero les fue mal el año pasado. Las acciones internacionales también podrían estar preparadas para obtener mejores rendimientos que las acciones estadounidenses en los próximos años, un marcado contraste con el desempeño del sector durante la última década. Eso se debe en parte a que las acciones europeas y asiáticas tienden a ser más baratas en comparación con las acciones estadounidenses. El administrador de activos Vanguard proyecta mayores rendimientos anualizados a 10 años para los mercados desarrollados fuera de los EE. UU., del 7.2 % al 9.2 %, que para los mercados estadounidenses, del 4.7 % al 6.7 %.
Especialmente ahora que las tasas de interés son más altas, los bonos pueden desempeñar un papel importante para los ingresos y la seguridad, dice Jeremy Altfeder, asesor financiero de Captrust. “Digamos que un cliente gasta $100,000 en un año. Por lo tanto, queremos que se reserven las necesidades de un año. Podemos reservar $100,000 en letras del Tesoro”.
Altfeder dice que los inversores pueden sentirse más cómodos sabiendo que tienen amplios fondos reservados, a veces hasta siete años, según el cliente. “Es muy predecible si estás vendiendo bonos del Tesoro y otros instrumentos”, dice. “Usted sabe cuál será el rendimiento de los bonos si los mantiene hasta su vencimiento”.
Muchos asesores financieros también recomiendan estrategias sofisticadas que involucran inversiones alternativas, fideicomisos y planificación patrimonial que podrían ser apropiadas según la riqueza del individuo, su situación fiscal, el deseo de dejar un patrimonio a los herederos o a la caridad y la tolerancia al riesgo. El objetivo es hacer que ese dinero dure, a veces en la próxima generación.
Una nueva versión del equilibrio entre el trabajo y la vida
El potencial de una vida más larga y saludable crea incentivos adicionales para trabajar más tiempo y esperar para solicitar el Seguro Social para recibir un beneficio mensual más grande. Estos movimientos pueden aumentar sus ahorros y darle a su cartera más tiempo para crecer antes de que comience a retirar fondos.
Los inversores que necesitan ahorrar más tienen dos formas adicionales de obtener una ventaja sobre los ahorros para la jubilación. Primero, los límites de contribución actualizados del Servicio de Impuestos Internos permiten a los inversionistas contribuir hasta $22,500 a sus planes 401(k), 403(b) y otros planes de jubilación en 2023, un aumento de $20,500. Las personas de 50 años o más pueden ahorrar $7,500 adicionales por encima de ese límite. Los inversores que planean una jubilación prolongada también se beneficiarán de la nueva legislación que está aumentando gradualmente la edad para las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, de 75 a 72.
Por supuesto, no tiene que permanecer en su trabajo actual o incluso trabajar a tiempo completo. Chip Munn, asesor y director ejecutivo de Signature Wealth Strategies en Florence, SC, ha ayudado a los clientes a encontrar formas de reestructurar su trabajo para que no tengan prisa por jubilarse. “Los trabajadores mayores tienen mucho valor y apalancamiento”, dice. Pero es posible que no haya programas formales en su empresa que se adapten a su horario deseado, dice, "por lo que es posible que tenga que ir a su empleador y decirle: 'Oye, no quiero jubilarme, pero me gustaría trabajar". tiempo parcial.' ”
Además, hay beneficios para mantenerse activo. “Las personas más felices y saludables trabajan más tiempo, pero trabajan menos”, dice.
La jubilación anticipada puede ser más riesgosa de lo que piensa, incluso para aquellos que calculan que tienen muchos ahorros. Cyndi Hutchins de Bank of America lo ha visto de primera mano. Su abuela se jubiló a los 55 años y tenía una jubilación de 41 años.
“Fue entonces cuando comencé a pensar en la jubilación de manera diferente”, dice Hutchins, director de gerontología financiera en el grupo de investigación e información sobre la jubilación del banco. “Planeamos una jubilación de 10, 15 años. Había muchas cosas que no habíamos considerado. Ella tenía una pensión, pero era una pensión pequeña, y hacerla funcionar durante 41 años fue bastante difícil”. En última instancia, su familia tuvo que contribuir a los gastos de manutención de su abuela.
De 1960 a 2015, la esperanza de vida en EE. UU. aumentó casi 10 años, de 69.7 años a 79.4. Se proyecta que aumente otros 6.1 años de 2016 a 2060 para alcanzar un récord de 85.6 años, según un informe de la Oficina del Censo de 2020. Y los estadounidenses viven cada vez más allá de eso. Casi una quinta parte de la población estadounidense tiene más de 65 años.
Como era de esperar, dado el aumento de la inflación y la debilidad de los mercados de acciones y bonos del año pasado, más personas temen quedarse sin dinero en la vejez. Esto incluye a las personas que han ahorrado mucho. Más de un tercio de los millonarios cree que "hará falta un milagro" para lograr una jubilación segura, según una encuesta de 2022 de inversores de alto patrimonio realizada por Natixis Investment Managers.
Tal ansiedad está alimentando un aumento en la popularidad de las rentas vitalicias, que son contratos de seguros que pueden prometer ingresos de por vida. Frank Paré, el fundador de PF Wealth Management, dice que ha considerado usar una anualidad inmediata de prima única, o SPIA, como parte del plan de jubilación para algunos clientes. Con un SPIA, un inversor paga una suma global a una compañía de seguros, que proporciona un flujo regular de pagos al propietario de la anualidad que dura toda la vida. El pago de la anualidad depende de varios factores, incluidos la edad y el sexo del propietario.
Pero hay un par de advertencias, dice Paré. En primer lugar, los honorarios pueden ser sustanciales. En segundo lugar, aún debe conservar algunos ahorros para la jubilación en acciones, bonos y otros activos. “No querrás quedarte sin suficiente liquidez fuera del SPIA, en caso de que la necesites”, dice Paré.
La inflación es otra preocupación con las rentas vitalicias. “Si no tiene un jinete de inflación y la inflación se acelera como lo hizo el año pasado, entonces su poder adquisitivo estará en peligro”, dice Paré.
Si considera una anualidad, tenga en cuenta que es una herramienta potencial en la caja de herramientas. “No creo en las balas de plata”, dice Paré.
Administración de gastos
Además de maximizar los ingresos, los jubilados de todos los niveles de riqueza deben controlar su presupuesto y evitar asumir nuevos gastos importantes que requieren un mantenimiento costoso cuando ingresan a la jubilación, como una casa de vacaciones o un barco nuevo.
Es probable que la atención médica sea el elemento más costoso que los jubilados pueden subestimar, especialmente para las personas mayores sanas que tienen la suerte de vivir muchos años. Un informe de Fidelity Investments de 2022 encontró que una pareja de 65 años puede esperar gastar un promedio de $315,000 en gastos médicos durante la jubilación. Esa estimación aumentó un 5 % desde 2021 y casi se ha duplicado desde los $160,000 2002 originales en 401, según Fidelity, que es uno de los proveedores de XNUMX(k) más grandes del país.
Mantener un estilo de vida saludable puede ayudar a mantener bajos esos costos en la primera o segunda década de la jubilación, pero algunas cosas simplemente están fuera de nuestro control. Para ayudar a prepararse para futuras facturas médicas costosas, considere invertir en una cuenta de ahorros para la salud, que ofrece grandes ventajas impositivas. “Si puede contribuir a una HSA y no usar el dinero para pagar los gastos de atención médica actuales, entonces es una excelente manera de ahorrar para la atención a largo plazo”, dice Hutchins de Bank of America.
Decidir dónde vivirás cuando te jubiles tendrá, por supuesto, un gran impacto en los gastos, así que averígualo pronto. Algunos estadounidenses eligen mudarse a estados con clima más cálido y costos de vida más bajos. Si ese es usted, tenga en cuenta si su nueva comunidad podrá satisfacer sus futuras necesidades médicas, no solo sus pasatiempos.
La mayoría de los estadounidenses no se mudan, o no se mudan muy lejos, durante la jubilación. Aproximadamente tres cuartas partes de los adultos mayores de 50 años quieren quedarse en su hogar actual a largo plazo, según una encuesta de AARP de 2021. “Si está saludable y activo, es fácil permanecer en su hogar actual”, dice Hutchins. “A medida que envejece, piense si su hogar es apto para personas mayores”. Por ejemplo, si no tiene un baño en el primer piso, agregue el costo de esa renovación a su plan financiero, dice ella.
El secreto de la felicidad
Quizás lo más importante es que los asesores y expertos en atención médica dicen que el factor clave para el bienestar durante la jubilación es mantener una vida social activa. Consigue un pasatiempo si aún no tienes uno. Voluntario en una organización benéfica. Cenar con amigos.
Ese consejo puede sonar cursi, pero hay beneficios significativos para su salud. El Estudio de Desarrollo de Adultos de Harvard, que ha estado rastreando a un grupo de adultos y sus descendientes durante 85 años y contando, descubrió que las conexiones personales cercanas son un factor clave en la longevidad, así como en la salud física y mental.
“El acelerador más rápido de los síntomas del deterioro cognitivo es el aislamiento y la soledad”, dice Hutchins de Bank of America. “Tienes que asegurarte de poder seguir socializando y de que tus necesidades físicas y emocionales puedan satisfacerse”.
Cuando planifique su jubilación, piense con quién almorzará, dice Joseph Coughlin, director del MIT AgeLab. “Eso se refiere no solo a qué tan buena es su cartera de inversiones, sino también a qué tan buena es su cartera social. ¿Tienes amigos? Si se muda en la jubilación, ¿podrá encontrarlos? Se necesita tiempo para hacer un buen amigo”, dice.
Después de todo, si va a vivir hasta los 100 años, querrá tener conexiones personales cercanas y suficiente dinero para no tener que preocuparse.
Escribe a Andrew Welsch en [email protected]
Fuente: https://www.barrons.com/articles/retirement-savings-longer-life-spans-51675978423?siteid=yhoof2&yptr=yahoo