Con la intención de ayudar a los niños a pagar la universidad, muchos padres cubren cientos de miles de dólares en costos durante cuatro o más años mientras renuncian a sus propios ahorros para la jubilación y prometen que se pondrán al día más tarde. Es una promesa que muchos no cumplen.
A pesar de los esfuerzos del gobierno para fomentar los ahorros para la jubilación que se ponen al día, muchos padres que dan prioridad a pagar la educación de sus hijos sobre el ahorro para la jubilación no se aprovechan. Es una promesa incumplida que amenaza la durabilidad financiera a largo plazo de millones de jubilados, pero hay algunos pasos que los padres pueden tomar para reforzar su posición, si no borrar el déficit de ahorros.
Usando el Estudio de Salud y Jubilación de la Universidad de Michigan respaldado por el gobierno federal y el Estudio de Panel de Dinámica de Ingresos, los investigadores del Centro de Investigación de Jubilación en Boston College no encontraron evidencia de que los padres vacíos hayan estado llenando 401 (k) o cuentas de jubilación individuales para hacer recuperar el tiempo perdido una vez que los niños se han ido de casa. Además, los padres no están pagando sus hipotecas y otras deudas más rápido que mientras criaban a sus hijos.
El análisis se basó en los ingresos, las pensiones y el comportamiento recopilados de más de 20,000 50 personas mayores de XNUMX años en el Estudio de Salud y Jubilación, junto con datos similares de hogares más jóvenes en el Estudio de Dinámica de Ingresos. Usando las dos encuestas, los investigadores pudieron comparar el comportamiento financiero de los padres mientras criaban a sus hijos y después.
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Aunque los investigadores no examinaron por qué los padres no estaban ahorrando más como padres que dejaron el nido vacío, las encuestas mostraron que muchos reducen las horas de trabajo una vez que sus hijos están fuera de casa y toman más tiempo libre. Es lo contrario de lo que a menudo se necesita financieramente cuando los padres han escatimado en ahorros mientras criaban a sus hijos, dijo Anqi Chen, economista del Centro para la Investigación de la Jubilación que participó en el estudio.
Fidelity ha recomendado que cuando una persona llegue a los 50 años, tenga seis veces su salario ahorrado para la jubilación. Sin embargo, la mayoría de la gente está muy por detrás de eso.
El ahorro promedio para la jubilación de personas de 45 a 54 años con 401(k) y cuentas de jubilación individuales fue de $105,800 en 2019, según datos federales analizados por Chen. Los promedios parecen más saludables, pero aun así sugieren que muchas personas que no ahorran agresivamente después de criar a sus hijos no podrán mantener el estilo de vida de jubilación que esperan. El ahorro promedio para la jubilación para la misma cohorte de edad fue de $254,000 en 2019, según datos de la Reserva Federal.
Las normas federales para los planes 401(k) y las cuentas IRA hacen posible el ahorro para ponerse al día en una etapa avanzada de la vida laboral de una persona. Actualmente, una persona de 50 años o más puede guardar hasta $27,000 al año en un 401(k) y $7,000 en una IRA o Roth IRA. Para personas menores de 50 años, las reglas permiten ahorros de hasta $20,500 en 401(k)s y $6,000 en una IRA o Roth IRA. Pero solo el 12 % de las personas con 401(k) alcanzan los límites permitidos según la edad, según Vanguard.
Aún así, las personas que ahorran adecuadamente para la jubilación antes de que sus hijos comiencen la universidad pueden ponerse al día si son diligentes en cumplir su promesa de ahorrar agresivamente después de pagar la universidad, dice el planificador financiero Jim Shagawat de Paramus, Nueva Jersey.
Shagawat habla de una pareja con la que trabajó que tenía $1.5 millones en ahorros para la jubilación cuando sus dos hijos comenzaron la universidad, pero insistieron en saltarse nuevos ahorros mientras pagaban las facturas de la matrícula durante ocho años.
Shagawat mostró a la pareja cálculos que demostraban cómo descuidar su 401(k) durante ocho años socavaría su futuro, incluso si volvieran a ahorrar moderadamente después de que cesaran las facturas universitarias. Estaban sanos y había una gran posibilidad de que agotaran todos sus ahorros a los 80 años si continuaban con el estilo de vida al que estaban acostumbrados, dice.
Entonces, después de que su hijo menor se graduó, la pareja se comprometió con una sólida rutina de ahorro que agregó alrededor de $300,000 a sus cuentas de jubilación durante los próximos 10 años. Como resultado, terminaron con más de $2 millones para la jubilación, dice, y parece que vivirán cómodamente hasta los 90 años.
La alternativa para las personas que recortan el trabajo después de criar a sus hijos es también reducir sus gastos, dijo Andrew Biggs, investigador del estudio junto con Chen. Durante su investigación, se sintió alentado por los datos que muestran que los nidos vacíos pueden estar haciendo precisamente eso: reducir tanto los ingresos como el consumo.
Con un estilo de vida más modesto durante la jubilación, los ahorros de jubilación menores pueden ser adecuados. Pero las personas deben ser realistas acerca de si los recortes en su estilo de vida son suficientes, dice Biggs.
Algunas investigaciones sugieren que muchas personas no son realistas y podrían sorprenderse cuando se dan cuenta de que ahorraron muy poco y gastaron demasiado. En una encuesta de 2022 realizada por Fidelity, el 20 % de la Generación X, o personas de 42 a 57 años, pensó que cuando se jubilen estaría bien usar entre el 10 % y el 15 % de sus ahorros cada año. Eso está lejos de la regla de retiro del 4% comúnmente promovida, que a su vez puede ajustarse más bajo dada la inflación furiosa y las condiciones desiguales del mercado.
En última instancia, si los padres no cumplen sus promesas de ponerse al día con los ahorros para la jubilación después de realizar los pagos de la universidad, podrían tener problemas.
El planificador financiero Matt Stephens en Wilmington, NC, cuenta sobre una mujer de 60 años que buscó su ayuda porque solo tenía $40,000 ahorrados para la jubilación y acababa de perder su salario de $200,000 cuando la empresa en la que era ejecutiva la despidió. Acababa de terminar de gastar más de medio millón de dólares en universidades privadas para sus tres hijos y había planeado comenzar a ahorrar cuando su despido arruinó su plan para salvar sus ahorros.
"No había mucho que pudiera hacer por ella en ese momento", dice, "excepto esperar que encontrara otro trabajo y ahorrara como loca".
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