A partir de 2022, más de 30 millones de brasileños los ciudadanos no tienen cuentas bancarias ni tarjetas de crédito o débito. ¿Qué pasa aquí?
Durante aproximadamente una década, Brasil ha estado aprobando leyes destinadas a cambiar la situación. Sin embargo, los resultados no han estado a la altura de las expectativas. Para entender mejor la razón, demos un paso atrás para ver una perspectiva histórica.
La industria bancaria brasileña siempre ha estado extremadamente concentrada, históricamente debido a la volatilidad macroeconómica del país, la tecnología heredada del banco y una estricta supervisión. En un momento dado, el regulador necesitó algunos "baluartes" confiables para construir el sistema financiero local y manejar la escala. La concentración era la otra cara inevitable de esa estrategia.
Sin embargo, en los últimos años, el equilibrio comenzó a cambiar, con los reguladores fomentando la competencia a través de una legislación novedosa en sintonía con las tendencias tecnológicas, controles más inteligentes y un mejor entorno macroeconómico. Este proceso, combinado con el fenómeno de que “el software se está comiendo el mundo”, contribuyó en gran medida a crear un entorno prolífico para el auge de la tecnología financiera.
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En 2020, el Banco Central de Brasil lanzó PIX, una infraestructura de pagos instantáneos que funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana y cuya adopción fue extraordinaria. Hoy PIX tiene más de 122 millones de usuarios activos, o el 57% de la población brasileña. Gracias a esta innovación, el 40% de los usuarios realizó su primera transferencia electrónica, lo que denota el enorme potencial de la tecnología para la inclusión financiera. Dado su gran éxito, no es de extrañar que PIX se haya convertido rápidamente en un punto de referencia para muchos países y haya sido elogiado por el Banco de Pagos Internacionales.
El programa Open Finance fue otro paso importante para avanzar en la agenda de inclusión financiera y competencia porque permitió el intercambio de datos de clientes entre instituciones financieras, lo que permitió ofrecer productos más personalizados a los clientes. El programa se puso en marcha en 2021 y ya cuenta con más de 800 instituciones financieras participantes y más de 9.6 millones de clientes que han dado su consentimiento para compartir información.
En línea con el esfuerzo por estimular la innovación, un tema que el Banco Central de Brasil ya ha respaldado se relaciona con la revolución creada por las criptomonedas y blockchain, porque representa la próxima frontera capaz de desbloquear el acceso a productos financieros para una mayor parte de la población a través de la tokenización de la moneda brasileña: el real digital. Los argumentos de apoyo para esa iniciativa provienen de un análisis de costos. Como proxy, se estima que los costos de los pagos minoristas en los Estados Unidos representar alrededor del 0.5% al 0.9% del PIB, un valor que, dependiendo de la solución en cadena, puede reducirse prácticamente a cero.
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A partir de la demanda de crear una moneda digital en cadena cuya emisión esté garantizada por un organismo regulador, los Bancos Centrales de muchos países comenzaron a diseñar monedas digitales del banco central (CBDC). El concepto fue concebido en un esfuerzo por desbloquear el potencial de la tecnología blockchain dentro de un contexto regulado, de acuerdo con las políticas monetarias de cada país, lo que permite numerosos casos de uso en crédito, KYC/AML, tokenización de activos digitales y físicos, dinero programable, etc. . Se espera que la CBDC brasileña esté completamente implementada en 2024. PIX y Open Finance nos dan motivos para ver ese pronóstico con optimismo.
Países como el Reino Unido, China y los Estados Unidos tienen sus propias agendas cuando se trata de soluciones financieras. China tiene un sistema de pago extremadamente ágil a través de billeteras digitales utilizadas mensualmente por casi mil millones de chinos. El Reino Unido, además del sistema de pagos instantáneos, también cuenta con un sistema de Finanzas Abiertas desde 2018, que sirve como punto de referencia para varios otros países, incluido Brasil.
Ninguna de estas innovaciones, sin embargo, encuentra en estos países un paradigma de inclusión financiera como lo hace América Latina. En 2021, los ciudadanos latinoamericanos con cuentas bancarias totalizaron el 73.7 %, frente al 88.7 % de China, el 95.0 % de EE. UU. y el 99.8 % de Reino Unido. Estos números representan cerca de 200 millones de personas, con millones más desatendidos por los productos financieros tradicionales en la región. Sin embargo, ningún otro país de América Latina ha avanzado tan rápido en una agenda regulatoria progresista como Brasil.
Combine reguladores brasileños comprometidos con la creación de soluciones financieras de última generación con una población no bancarizada y será un terreno fértil para estas innovaciones, que no solo garantizarán más agilidad y trazabilidad, sino que también cumplirán su primer y más noble propósito: incluir a más personas y pequeñas empresas del sistema financiero.
Renato Valente es socio general de Iporanga Ventures. Anteriormente se desempeñó como fundador de Ocapi, una empresa emergente de tecnología publicitaria que se vendió en 2015. También se desempeñó como Gerente de País de Brasil en Telefónica Open Innovation y como director de Wayra Brasil, donde lideró más de 30 inversiones en empresas emergentes. ups que incluyen Gupy, Teravoz y Monkey. Antes de eso, trabajó en IBM. Es licenciado en administración de empresas por la FAAP con especializaciones en gestión global por el IESE (Barcelona) y Venture Capital por la UC Berkeley.
leonardo teixeira es socio general de Iporanga Ventures y se ha desempeñado como inversionista en más de 50 empresas de tecnología desde 2013. Anteriormente trabajó en Macquarie Group y Barclays PLC en São Paulo, Londres y Nueva York. Tiene una licenciatura en ingeniería de producción de la Poli-USP y un MBA en finanzas del Insper.
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Fuente: https://cointelegraph.com/news/brazil-could-cement-its-status-as-an-economic-leader-thanks-to-2024-cbdc-move