No es ningún secreto que la deuda de préstamos estudiantiles es una carga importante para las personas y familias de todo el país. De acuerdo con la Iniciativa de Datos Educativos, la deuda de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos totalizó $ 1.745 billones en el tercer trimestre de 2022. Alrededor del 92.7% de todos técnica son los préstamos estudiantiles federales.
El individuo promedio saldo de la deuda, cuando se incluyen los préstamos federales y privados, se proyecta en alrededor de $ 40,780, según el mismo informe de Education Data Initiative.
Entonces, ¿qué sucede si ocurre lo peor y el prestatario fallece sin haber pagado completamente su deuda estudiantil? Es una pregunta importante a considerar. Y la respuesta varía según el tipo de préstamo en cuestión.
¿Qué sucede con la deuda estudiantil federal cuando muere?
El proceso para lidiar con la deuda estudiantil federal en caso de fallecimiento de un prestatario es el más sencillo. De acuerdo con el Departamento de Educación de los EE. UU., los préstamos federales para estudiantes se descargan. Esta póliza también incluye préstamos Parent Plus. Si el padre que obtuvo un préstamo Parent Plus o el estudiante que fue el beneficiario del préstamo fallece, la deuda se cancelará.
Sin embargo, la descarga de la deuda tiene otras consecuencias financieras.
“La descarga generalmente está sujeta a impuestos”, dice Conor Mahlmann, profesional certificado en préstamos estudiantiles y asesor de préstamos estudiantiles para Planificador de préstamos estudiantiles. “El patrimonio sería responsable de los impuestos sobre el préstamo cancelado. Como deuda no garantizada, estaría en línea con todas las demás deudas no garantizadas que debe pagar el patrimonio”.
Sin embargo, por el momento, gracias a la adopción de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos, esta responsabilidad fiscal de descarga por fallecimiento se ha renunciado hasta 2025.
¿Qué sucede con la deuda estudiantil privada cuando mueres?
Si bien solo alrededor del 7.3% de la deuda de préstamos estudiantiles está vinculada a préstamos privados, según la Iniciativa de datos educativos, es igualmente importante comprender cómo lidiar con esta carga financiera en caso de que surja la necesidad. Cuando el prestatario muere, los préstamos estudiantiles privados restantes pueden manejarse de varias maneras.
“Los préstamos privados varían según el prestamista. Algunos se descargarán a la muerte del prestatario. Otros facturan la deuda al patrimonio del difunto”, dice Betsy Mayotte, presidenta y fundadora de Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles.
Algunos prestamistas, como Sofi, declaran muy claramente en sus sitios web que cancelarán la deuda si el prestatario muere. Ernesto es otro ejemplo de un prestamista que cancelará los préstamos estudiantiles en la mayoría de los casos en caso de fallecimiento del prestatario.
Pero aquí, también, habría que pagar impuestos sobre la liquidación de los cuales el patrimonio del difunto es responsable de pagar, dice Mahlmann.
¿Qué sucede con los préstamos cofirmados o los préstamos de un cónyuge?
Si la deuda del préstamo estudiantil privado involucró a un codeudor o pertenecía a un cónyuge, la resolución es menos sencilla. Una vez más, la política a menudo varía de un prestamista a otro.
“En algunos casos, si el prestatario principal fallece, el codeudor sigue siendo responsable, pero en otros, se perdona”, dice Mayotte. "El pagaré del prestatario debe establecer las reglas para su préstamo privado en particular".
De hecho, un codeudor puede ser responsable del pago cuando un prestatario muere y el patrimonio de la persona fallecida no puede cubrir el saldo restante.
“Si hay un saldo que no se puede pagar con el patrimonio del prestatario y el prestamista no incluye cláusulas de descarga por muerte, un codeudor podría estar obligado a realizar los pagos del saldo restante”, dice Mahlmann. "Esto es cierto solo para los préstamos privados tomados antes del 20 de noviembre de 2018. Después de eso, los codeudores están protegidos de tener que manejar el saldo en caso de fallecimiento del prestatario".
En el mismo escenario, se podría exigir que un cónyuge también haga los pagos, si los préstamos estudiantiles se establecieron durante el matrimonio y la pareja vive en un estado de propiedad comunitaria. También vale la pena señalar que, en algunos casos, la muerte de un cosignatario puede provocar un incumplimiento automático del préstamo estudiantil. Esto puede ocurrir incluso si ha estado haciendo todos los pagos del préstamo a tiempo todo el tiempo.
“Esto significa que el saldo total vence de inmediato”, dice la abogada de alivio de deuda Leslie Tayne, de Grupo Legal Tayne. “Si bien es probable que no esté legalmente obligado a notificar a su prestamista sobre la muerte de un fiador, esto se describiría en el pagaré, algunos bancos revisan los registros públicos de defunción por este motivo”.
Cómo informar una muerte a un administrador de préstamos estudiantiles
Informar la muerte de un titular de préstamo estudiantil suele ser un proceso sencillo, ya sea que se trate de préstamos privados o federales. Por lo general, un miembro de la familia o algún otro representante debe presentar una prueba de fallecimiento al administrador del préstamo.
Específicamente en el caso de los préstamos estudiantiles federales, hay un puñado de formas aceptables de documentación que se pueden usar en tales casos:
Acta de defunción original
Copia certificada de un certificado de defunción.
Una fotocopia precisa o completa de cualquiera de esos documentos.
“El proceso exacto dependerá del administrador del préstamo. Cuando muere un prestatario, un miembro de la familia debe reunir la documentación adecuada y luego comunicarse con el administrador de cada préstamo para determinar los próximos pasos”, dice Tayne.
Cómo estar preparado y proteger a su familia
Si bien nunca es fácil ni placentero pensar en la muerte, si tiene una deuda importante, es importante sentar las bases adecuadas para proteger a sus seres queridos. Hay varias medidas que puede tomar para minimizar la carga financiera de sus herederos o miembros de su familia en caso de que fallezca con una deuda de préstamo estudiantil privado sin pagar.
“Primero, los prestatarios deben asegurarse de que sus familias o sobrevivientes sepan cómo acceder al portal en línea de su administrador en caso de fallecimiento”, explica Mahlmann. “Esto es generalmente cierto para cualquier cuenta financiera”.
Además, los prestatarios que tienen préstamos estudiantiles privados que no incluyen una cláusula de descarga por muerte deberían tener una cantidad adecuada de seguro de vida para garantizar que los préstamos puedan pagarse en caso de fallecimiento sin causar dificultades financieras a sus familias. También puede valer la pena explorar la refinanciación con otro prestamista que ofrezca una política de descarga por muerte, dice Mahlmann.
Aquellos que tienen préstamos con un codeudor también pueden querer explorar sus opciones. “Si tiene un cofirmante muy enfermo, puede ser una buena idea buscar una liberación del cosignatario”, dice Tayne. “Este es un proceso en el que le demuestra a su prestamista que ahora es financieramente capaz de administrar sus préstamos por su cuenta y elimina al cosignatario. Y si su cosignatario muere, debe considerar la refinanciación de inmediato”.
La comida para llevar
Es importante que aquellos que tienen deudas de préstamos estudiantiles, e incluso sus familiares y seres queridos, estén al tanto de lo que sucede en caso de fallecimiento del prestatario. Los requisitos del préstamo y las cláusulas relacionadas con la muerte deben revisarse con mucha anticipación. Y si tiene una deuda de préstamo estudiantil que no incluye una cancelación por muerte, hay varios pasos a considerar, que incluyen obtener suficiente seguro de vida para cubrir la deuda pendiente o refinanciar el préstamo con un prestamista que ofrezca una política de cancelación.
Esta historia apareció originalmente en Fortune.com
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html