Durante 35 años, el planificador financiero Harold Evensky observó a los clientes retirarse regularmente a casas de vacaciones, disfrutando de playas o montañas serenas y la alegría de las reuniones familiares. Y antes de jubilarse hace tres años, pensó que haría lo mismo.
Pero él y su esposa, Deena, cambiaron de opinión cuando llegó el momento y optaron por tener una sola casa, cerca de Texas Tech University en Lubbock, donde enseñaban planificación financiera. En lugar de invertir cientos de miles de dólares en una segunda casa, conservaron el dinero para viajes, alquilar durante un par de meses al año en Key West, Florida, e indulgencias de jubilación que podrían surgir inesperadamente.
“El dinero que invertirías en una casa puede comprar muchas vacaciones de cinco estrellas”, dice Evensky. Además, preserva efectivo para cargas financieras inesperadas, ya sean grandes gastos médicos o un mercado bajista.
Mucha gente compra retiros para jubilados y casas de vacaciones sin pensar en las compensaciones o sin hacer cálculos matemáticos. Pero los profesionales financieros dicen que eso puede ser un error, particularmente después del auge en los precios de las viviendas en los últimos años y la gran cantidad de costos de propiedad que pueden acumularse.
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Retirement
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Durante los primeros cuatro meses de 2021, las ventas de casas de vacaciones aumentaron un 57 % año tras año, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. La porción de casas en general compradas para vivir de vacaciones fue del 6.7 %, en comparación con el 5 % en 2019. A esto le siguieron aumentos repentinos de precios, con un aumento del precio promedio de la vivienda del país del 19.1 % en enero con respecto al año anterior, según el índice de precios de la vivienda de CoreLogic; los precios en muchos destinos vacacionales de clima cálido se dispararon casi un 30% el año pasado.
Si bien las personas a menudo se enfocan en el precio de una segunda casa, es importante tener en cuenta el costo de propiedad y los gastos incidentales. Los propietarios pueden tener dos hipotecas y pagarán el seguro, el impuesto a la propiedad, los servicios públicos y el mantenimiento de dos viviendas, entre otras cosas, como las cuotas de la asociación de propietarios. La hipoteca adicional puede obligar a un jubilado a retirar tanto dinero de una IRA que aumentarán los impuestos anuales sobre la renta y las primas de Medicare.
Por lo tanto, cuando las personas preguntan a los planificadores financieros si pueden pagar una segunda casa, un asesor generalmente calcula el costo de la casa y los gastos relacionados con la casa a través de un software de planificación para asegurarse de que los retiros de las cuentas de jubilación no pongan a la persona en riesgo de quedarse sin dinero. jubilarse demasiado pronto o forzarlos a reducir otros deseos.
Guía de gastos
Sin un software de planificación financiera, las personas pueden controlar la decisión con una simple regla general utilizada por Charles Farrell, asesor de inversiones y socio gerente de Beacon Pointe Advisors en Denver. Farrell les dice a las personas que se han jubilado o están cerca de jubilarse que no usen más del 10-15% de sus activos invertibles para comprar una casa de vacaciones.
La suposición es que sin la segunda casa, la persona habría podido cubrir cómodamente su estilo de vida cada año utilizando el Seguro Social y los retiros anuales de su cartera siguiendo una tasa de retiro segura como "la regla del 4%", pero una persona con un la hipoteca, el seguro y el mantenimiento de una segunda casa pueden no tener margen para mantener los retiros en un 4% o menos y podrían socavar su jubilación al retirar demasiado dinero en caso de que los mercados se deterioren.
“Vivir del rendimiento de una cartera puede ser arriesgado”, dice Farrell. “No querrás exagerar y perder la cabeza”.
Entonces, usando la regla general de Farrell, si una persona tiene $3 millones en ahorros para la jubilación, podría comprar una casa de $300,000, dice Farrell. Y si la persona tuviera $ 1 millón, podría pagar una casa de $ 100,000, pero correría un riesgo grave si la llevara a $ 150,000.
Algunas personas se dicen a sí mismas que pueden vender la casa o contratar inquilinos si el mercado cae, dice Farrell, “pero por lo general, si el mercado de valores entra en un mercado bajista, el valor de la vivienda también cae y es posible que la persona no pueda vender su propiedad. casa."
Por ejemplo, en la crisis financiera de 2008, las viviendas cayeron alrededor de un 30 % a nivel nacional y las casas de vacaciones se vieron muy afectadas. La casa mediana en uno de los mercados vacacionales más populares del país en ese entonces y ahora, Cape Coral-Fort Myers, Florida, cayó a $115,127 en 2012 desde $236,650 en 2006, antes de subir a $276,520 en 2021, según CoreLogic.
Desafiante y caro
Administrar un alquiler tampoco es fácil ni económico: hay costos adicionales de seguro, impuestos relacionados con el negocio y reparaciones. Las sociedades de gestión pueden tomar 20-35% de los ingresos. Y es posible que los propietarios tengan que renunciar a los mejores horarios de alquiler para sus propios planes de vacaciones.
Como planificador financiero y co-desarrollador del software IncomeConductor para calcular los ingresos de jubilación, Phil Lubinski de Denver a menudo ha visto a los propietarios sorprendidos por las dificultades de alquilar y los costos en los que incurren. Un propietario que conoce gastó $ 35,000 para limpiar el daño de un laboratorio de metanfetamina que operaba un inquilino, y vio que otro no pudo encontrar inquilinos para un apartamento después de revelar que allí había ocurrido un asesinato.
“Alquilar su casa de vacaciones se ve mejor en papel de lo que a menudo resulta”, dice Lubinski, quien ha asesorado a personas que compran propiedades de alquiler, pero él mismo nunca invirtió en propiedades de alquiler. "Es demasiado problema".
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