Los trabajadores que reinvierten su 401(k) en una IRA cuando dejan su trabajo pueden estar preparándose para perder decenas de miles de dólares debido a tarifas más altas, un hallazgo que sugiere que muchos saltadores de trabajo harían mejor en dejar sus ahorros con sus antiguos empleadores.
Entre los fondos mutuos que poseen principalmente acciones, los gastos anuales de las acciones minoristas medianas fueron 0.34 puntos porcentuales más altos que los de las acciones institucionales, según el informe de Pew. Si bien eso puede no parecer mucho, es aproximadamente un 37% más alto, anotó el informe.
“El problema no son las reinversiones en sí mismas”, dijo John Scott, director del proyecto de ahorro para la jubilación de Pew Charitable Trusts. “El problema es que esencialmente estamos moviendo dinero de una cuenta con una estructura de tarifas a una cuenta con otra estructura de tarifas”.
Tarifas costosas
Si los ahorradores no son conscientes de las posibles diferencias en las tarifas, esto puede perjudicarlos a largo plazo. El informe, que analizó los datos de 2019, analizó un fondo de acciones de mediana capitalización típico y descubrió que una de sus clases de acciones institucionales tenía un índice de gastos del 0.74 %, mientras que una clase de acciones minoristas del mismo fondo tenía un índice de gastos del 1.1 %. En TIAA, el índice de gastos ponderado promedio para fondos de acciones es 0.76 % para minoristas, frente a 0.48 % para institucionales, mientras que para el mismo tipo de fondos en Vanguard es 0.1 % para minoristas y 0.09 % para institucionales.
Estas diferencias aparentemente pequeñas pueden sumarse. Un trabajador que se jubila a los 65 años con $250,000 401 y transfiere su 20,513(k) a una cuenta IRA terminará con $90 0.65 menos a los 0.46 años, según una ilustración del informe que supone un fondo híbrido con un índice de gastos del 401 % en la cuenta IRA , versus 5% en el plan 1,000(k). También supone una tasa de rendimiento real del XNUMX% anual y retiros mensuales de $XNUMX.
Para los trabajadores más jóvenes, la pérdida por tarifas más altas es aún mayor. Un joven de 26 años que transfiera un saldo 401(k) de $30,000 a una cuenta IRA tendría $64,647 menos a los 66 años en un fondo de acciones con una tarifa anual del 1.24 % en una cuenta IRA, en comparación con una tarifa del 0.9 % para el mismo fondo en un 401(k), según una ilustración del informe que supone una tasa de rendimiento real del 8% anual y ninguna contribución adicional después de la reinversión inicial.
Cómo manejar
Entonces, ¿qué debe hacer un ahorrador? Investigar las tarifas de su fondo es un buen lugar para comenzar. Puede encontrarlos en línea, además, los planes de jubilación deben enviar a los participantes una divulgación de la tarifa anual que los describa.
Luego, cuando dejas tu trabajo, mira tus opciones. Si el saldo de su cuenta supera los $5,000, generalmente puede dejar su 401(k) donde está, con el plan de su antiguo empleador. Se vuelve inactivo, por lo que ya no puede contribuir, pero aún puede aprovechar las tarifas potencialmente más bajas y cualquier crecimiento del mercado que experimente su saldo existente con el tiempo.
Si su saldo está entre $1,000 y $5,000 y no elige reinvertir o retirar dinero de su cuenta, su empleador puede transferir su cuenta a una IRA que establezca para usted. Y si su saldo es inferior a $1,000, su empleador puede retirarlo del plan y enviarle un cheque sin su permiso.
Entre los participantes del plan Vanguard, el 52 % permaneció en su plan anterior cuando dejó su trabajo en 2021, mientras que el 18 % transfirió su 401(k) a una IRA y el 29 % retiró su cuenta en una suma global, según un informe reciente de la compañía. reporte, Cómo América ahorra 2022.
No siempre se da el caso de que un plan 401(k) patrocinado por el empleador ofrezca tarifas más bajas que una cuenta IRA. Es posible que algunos pequeños empleadores no tengan acceso a los precios institucionales, que podrían tener altos mínimos de cuenta y otros requisitos, dijo Dave Stinnett, director y director de Consultoría Estratégica de Jubilación en Vanguard. Lo importante es que los trabajadores comparen las tarifas y tomen una decisión informada, agregó.
Escriba a Elizabeth O'Brien a [email protected]