Retrasar la jubilación es una forma impactante de extender la vida de sus ahorros para la jubilación. Esperar varios años, o décadas, para dejar la fuerza laboral puede hacer crecer sus cuentas de inversión, aumentar los beneficios del Seguro Social y reducir la cantidad de años que su dinero necesita para durar en la jubilación.
Pero, ¿cuán importante es retrasar la jubilación para su salud financiera y su longevidad? ¿Y jubilarse anticipadamente es demasiado arriesgado para la mayoría de los ahorradores?
Para averiguarlo, SmartAsset procesó los números para calcular cómo retrasar la jubilación puede ayudar a estirar sus ahorros.
Si necesita ayuda para ahorrar para la jubilación, hablar con un asesor financiero.
Nuestro análisis
SmartAsset calculó los números en tres escenarios de jubilación. Estos tres aspirantes a jubilados tienen la misma cantidad en su cuenta de ahorro en la fecha en que se jubilen. También experimentan los mismos rendimientos de su inversión y la misma tasa de inflación.
Donde difieren es en la edad a la que se jubilan.
El jubilado A deja la fuerza laboral a los 55 años.
El jubilado B deja de trabajar a los 65 años.
El jubilado C obtiene su reloj de oro a los 70.
Patrones de ahorro e inversión
Para ilustrar los comportamientos de ahorro, gasto e inversión de estos jubilados, utilizamos datos para crear un perfil promedio sobre el cual ejecutar los números.
Ahorro: Cada jubilado tiene $500,000 en ahorros para la jubilación. Esta es la cantidad que tienen en la fecha en que se jubilan, ya sea que trabajen hasta los 55 o 70 años.
Si bien elegimos esto con fines ilustrativos, es importante tener en cuenta que trabajar cinco, 10 o 15 años adicionales puede aumentar drásticamente la cantidad en su cuenta de inversión. Ganará tiempo para hacer aportes adicionales (y aportes de recuperación si es elegible) y permitir que los rendimientos de las inversiones hagan crecer su cuenta.
Inversiones: Para ejecutar estos números, SmartAsset asumió que el propietario de la cuenta no necesita tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) y está retirando sólo lo que necesita para vivir en la jubilación. También asumimos que esta cuenta es algo así como una Roth IRA o Roth 401(k) en la que no se adeudan impuestos en el momento del retiro. Para el hombre de 55 años, asumimos que los fondos estaban disponibles, por ejemplo, a través de la regla de 55.
También consideramos a un jubilado que está invertido en un fondo diversificado que rinde un 5% anual.
Gasto y Seguridad Social
Este es el cálculo que hace o deshace la longevidad de la cuenta de ahorros de cada jubilado. Eso se debe en gran parte al impacto de los beneficios del Seguro Social en el gasto.
Gasto: Asumimos que el jubilado gasta $50,595 por año, lo que significa que la persona comienza a jubilarse necesitando $4,216 por mes. Esa cifra se basa en la cantidad promedio que gasta una persona entre las edades de 65 y 74 años en la jubilación, según un análisis de Fidelity de los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.
Seguro Social: Usamos la calculadora del Seguro Social en SSA.gov para estimar cuánto recibiría cada jubilado en beneficios. Eso se basa en un salario de $100,000 a la edad de jubilación. Alguien que se jubila a los 55 años no será elegible para recibir el Seguro Social hasta los 62, por lo que se tuvo en cuenta ese retraso. Además, las personas que trabajan más tiempo pueden haber aumentado los pagos del Seguro Social por dos razones:
Los jubilados pueden aumentar su pago mensual por cada mes que demoren en recibir el Seguro Social entre plena edad de jubilación (FRA) y 70.
Los beneficios del Seguro Social se calculan utilizando los 35 años de ingresos más altos de la carrera de un trabajador, ajustados por inflación. Los trabajadores que pueden aumentar la cantidad de años de carrera tardía con altos ingresos también pueden ver un pago más alto.
Suponemos que una tasa de inflación del 2.2% aumentará los costos de vida con el tiempo.
Ejecutando los números
Jubilado A: Este jubilado anticipado sale de la fuerza laboral con $500,000 en su cuenta de jubilación. Debido a que no es elegible para el Seguro Social hasta los 62 años, retira $4,216 en su totalidad durante su primer mes de jubilación (y una cifra ajustada a la inflación cada mes a partir de entonces). Cuando finalmente es elegible a los 62 años, recurre al Seguro Social, que reduce su primer pago a $2,803.
Sus ahorros duran 183 meses y se queda sin fondos a los 70 1/4 años.
Jubilado B: El jubilado B deja la fuerza laboral a la clásica edad de jubilación de 65 años. Está recurriendo al Seguro Social al instante, que se basa en un salario anual final de $100,000, y sus retiros comienzan en solo $1,709.
Sus ahorros duran 401 meses y tiene casi 88 1/2 antes de que la cuenta se vacíe.
Jubilado C: Este trabajador retrasa la jubilación hasta los 70 años cuando entra en sus años dorados con $500,000 en una cuenta de jubilación. Su primer retiro, teniendo en cuenta su pago más alto del Seguro Social, es de $1,205.
El 5% de retorno de su cuenta hace que crezca más rápido que sus retiros. No se queda sin ahorros y, de hecho, le sobra algo de dinero a sus herederos.
¿Debe retirarse anticipadamente?
Las matemáticas muestran que esperar para jubilarse puede aumentar sus beneficios del Seguro Social, reducir los gastos y permitirle financiar menos años con un ingreso fijo.
Pero ultimamente, la decisión de jubilarse anticipadamente – o seguir trabajando hasta los 70 – es personal.
Algunas personas pueden ingresar a la jubilación anticipada de mala gana debido a problemas de salud o pérdida del trabajo. Otros pueden querer dejar la fuerza laboral antes de tiempo, comprometiéndose a cambiar un estilo de vida de bajo costo por una mayor cantidad de años felices después del trabajo.
Si la jubilación anticipada es algo que está contemplando, tómese el tiempo para preparar sus gastos: pagar la deuda, reforzar el seguro y reducir los costos innecesarios. Considere la solidez de sus cuentas de ahorro y el impacto que tendrá la jubilación anticipada en el Seguro Social. Discutir la posibilidad de trabajo a tiempo parcial o de consultoría como una forma de reducir el empleo sin abandonar la fuerza laboral por completo.
Finalmente, trabajar con un asesor financiero para determinar lo que puede pagar y hacer un plan para el futuro. Los años inmediatamente anteriores a la jubilación son un momento clave para trabajar con un asesor financiero, considerar sus inversiones y el horizonte temporal, analizar los gastos y determinar si la jubilación está a su alcance.
Resumen Final
Jubilarse anticipadamente, especialmente antes de ser elegible para los beneficios del Seguro Social, erosionará sus ahorros mucho más rápido que esperar hasta los 65 años o más. Pero la decisión de cuándo retirarse es personal, así que consulte con un asesor financiero de antemano.
Consejos para la planificación de la jubilación
Planificar para la jubilación puede parecer como resolver un rompecabezas complicado, pero no tiene que hacerlo solo. A asesor financiero puede ayudarlo a armar las piezas correctas evaluando sus necesidades y conectándolo con los servicios adecuados para usted. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, empieza ahora.
El Seguro Social juega un papel fundamental en los planes de jubilación de muchos. Al retrasar el Seguro Social más allá de su edad de jubilación completa, puede aumentar su beneficio hasta un 8 % por año hasta los 70 años. SmartAsset's calculadora de seguridad social puede ayudarlo a determinar el mejor momento para reclamar sus beneficios.
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Crédito de la foto: ©iStock.com/RyanJLane
El puesto ¿Debo retrasar la jubilación? Lo que dicen los números – Estudio 2022 apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html