Ned y Sue Price salvaron diligentemente toda su vida, pero la pareja de Jacksonville, Fla., todavía tenía preocupaciones de quedarse sin dinero durante la jubilación, especialmente desde que un problema de salud en 2007 llevó a Ned a cerrar su práctica legal y les mostró los costos potencialmente devastadores. de atención a largo plazo.
Eventualmente, Ned, ahora de 69 años, abrió una práctica de mediación menos estresante y menos lucrativa que él y su esposa, de 58 años, todavía operan uno o dos días a la semana. Pero se había arraigado una mentalidad frugal. “Nos tomó muchos años deshacernos de la culpa de gastar, porque estábamos operando bajo el temor de que no tendríamos suficiente para durar, especialmente si había una enfermedad catastrófica”, dice Ned.
¿Cómo superaron la reticencia a disfrutar de sus ahorros? Trabajando con su asesor financiero, Glenn Ullmann, socio gerente de Ullmann Wealth Partners y un agente de seguros, los Price desarrollaron un plan para complementar el seguro de salud tradicional de Ned's Medicare y Sue con pólizas para cubrir eventos de salud como el cáncer. Ullmann también se aseguró de que la cartera de Price estuviera configurada para que no solo pudieran mantener su estilo de vida, sino también viajar, donar a organizaciones benéficas y pagar la educación universitaria de sus nietos, entre otras cosas. Pero aun así, Ullmann necesitó una "constante garantía" de que no estaban gastando de más.
Hay muchas incógnitas cuando se trata de gastar en la jubilación, desde la longevidad y los costos de atención médica hasta rendimientos del mercado que afectan a las carteras. Y aunque los gastadores asustadizos a menudo se encuentran en una posición financiera sólida, a menudo quedan atrapados por el temor de gastar en exceso y renunciar a la jubilación común. pasatiempos como viajar o retrasar el mantenimiento crucial de la salud y el hogar.
Pero los expertos financieros dicen que hay varias formas de aliviar estas preocupaciones, desde visualizar la jubilación ideal hasta planificar claramente los ahorros y los gastos:
Imaginando la jubilación
Martin Seay, profesor asociado de planificación financiera personal en la Universidad Estatal de Kansas, dice que después de pasar décadas trabajando y encontrando un propósito en el trabajo, los gastadores nerviosos necesitan planificar lo que representa una jubilación significativa para ellos. Imaginar un día ideal en la jubilación o realizar actividades que les interesen ayudará a facilitar la transición psicológica, ya que ayudará a definir cuánto dinero necesitan para vivir. Estas metas también refuerzan el propósito de los ahorros para el retiro.
“Si son intencionales acerca de las cosas que van a hacer cuando se jubilen y pensaron en eso, les ayuda a entender, 'Oye, no solo estoy desperdiciando dinero'”, dice Seay.
Durante las reuniones con los clientes, Ullmann utiliza escenarios visuales, además de hojas de cálculo, para mostrar a los clientes cómo los diferentes niveles de gasto afectan sus carteras anualmente y en intervalos de cinco y diez años. Para los clientes frugales, los escenarios mostrarán cómo sus activos podrían crecer con el tiempo en función de los rendimientos históricos. También compila un informe de progreso financiero donde traza toda su cartera, mostrando los niveles de activos actuales de los clientes y dónde deberían estar esos activos al final del año.
Si sus clientes asustadizos están adelantados en su plan financiero, Ullmann los alienta a revisar las metas de gasto. A algunos clientes les recuerda que realicen el mantenimiento del hogar o del automóvil, y si retrasan el mantenimiento, volverá a presentar el tema en unos meses.
Para otros que posponen actividades, tratará de empujarlos a la acción. A menudo pide a los clientes que le envíen fotos de viajes o actividades divertidas, que incluye en sus informes generales de progreso. Es otro recordatorio visual y refuerza que pueden disfrutar de algunos gastos y seguir con su plan.
Administrar dinero
Jan Blakeley Holman, director de formación de asesores de Thornburg Investment Management, alienta a los jubilados frugales a destinar una determinada cantidad de dinero a gastos discrecionales, ya sea anual, trimestral o mensual. Los jubilados podrían crear una cuenta separada para “verla” realmente como dinero para gastar, de forma similar a como pueden haber segregado el efectivo durante los años de trabajo en vacaciones o fondos de emergencia.
Aún así, el flujo de efectivo puede ser una preocupación inicial para los jubilados frugales, por lo que Ullmann replica un cheque de pago para sus clientes de su cartera para ayudarlos con la transición entre trabajar y vivir de sus ahorros. “Si ganaban $10,000 al mes después de los impuestos que llegaban a su cuenta corriente, al mes siguiente tenemos la cartera que les paga $10,000 para que nunca pierdan un cheque de pago”, dice.
Holman también dice que una anualidad puede ser útil para un gastador asustadizo que puede sentirse molesto por la idea de que el valor de su cartera disminuirá con el tiempo debido a los retiros que realiza. En particular, una anualidad de pago de ingresos inmediatos podría dar permiso a un jubilado para gastar esos ingresos recurrentes.
“Es una forma de proteger el capital y luego usar los ingresos recurrentes que genera la anualidad para gastar”, dice ella.
Los ahorradores que también están preocupados por la volatilidad del mercado pueden encontrar atractiva una anualidad fija o una inversión híbrida, dice Holman. Los híbridos combinan una opción variable que permite al inversionista participar en la apreciación del mercado mientras existe una garantía de ingresos de por vida. También sugiere que si el ahorrador está preocupado por la inflación, una cláusula de protección contra la inflación en la póliza podría ser una opción.
Antes de saltar a las anualidades, tenga en cuenta los costos de las diferentes características y cláusulas adicionales. Holman también recuerda a los ahorradores que, si bien las anualidades son flexibles, se consideran ilíquidas, por lo que el principal del inversionista está bloqueado durante el período de tiempo indicado.
Busque una caja de resonancia
Mientras tanto, Seay recomienda que los prejubilados se hagan una revisión y que un asesor financiero revise la asignación de su cartera para que sepan lo que significa para los gastos de jubilación.
Considere cómo Jeanette Beatty, planificadora líder sénior en Facet Wealth, ayudó a un cliente en la costa oeste a controlar sus finanzas. Robin, que no se identifica como hombre o mujer y usa ellos y sus como pronombres, fue un ahorrador diligente toda su vida, pero nunca pensó que podría tener suficiente para dejar de trabajar sin sacrificar su nivel de vida. Tener una hija a los 45 años y la necesidad de ahorrar para la universidad se sumaron a los malabarismos financieros. Aunque Robin tenía una pensión con beneficios de atención médica, había ahorrado en un 401(k) y en una cuenta IRA Roth, dicen que necesitaban ayuda para comprender cómo ese dinero podría financiar una jubilación, en parte porque no crecieron sabiendo cómo administrar el dinero. .
Hace aproximadamente un año, Robin, que ahora tiene 65 años, y su hija, estudiante de tercer año en la universidad, comenzaron a trabajar con Beatty, quien le mostró a Robin que ellos y su pareja de toda la vida tenían más dinero del que creían, en parte porque Robin combinó una pensión de un viejo trabajo con una cuenta 401(k) porque los saldos eran similares. Beatty no solo colocó las cuentas múltiples de Robin en un tablero, detallando las cifras exactas, sino que también mostró cómo la intersección de sus ahorros, gastos responsables, falta de deuda y Seguridad Social significaba que no tendrían que sacrificarse en la jubilación incluso en peores escenarios.
Robin dice que probablemente trabajarán durante uno o dos años más hasta que su hija termine la universidad y recién comienzan a creer que podrán buscar su jubilación ideal. “Estoy aprendiendo a aceptar el universo paralelo del miedo a la pobreza que no creo que jamás perderé”, dicen, “frente a la realidad de lo que es realmente cierto sobre mi vida financiera”.
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Fuente: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo