Los ahorradores para la jubilación que han pagado su hipoteca o han hecho su último pago para la universidad deberían tomarse un momento para celebrar. Entonces deberían estar ocupados poniendo a trabajar su nueva ganancia inesperada.
Dado que las hipotecas y la educación de los hijos son dos de los elementos presupuestarios más importantes para muchas personas, hacer el último pago de un préstamo hipotecario o estudiantil, o terminar las contribuciones de ahorro para la universidad, puede liberar una cantidad significativa pedazo de dinero. Combinado con los esfuerzos del gobierno para fomentar los ahorros para la jubilación que se ponen al día, este efectivo adicional puede potenciar los planes 401(k) y las cuentas de jubilación individuales.
Sin embargo, muchas personas que prometen ponerse al día con sus objetivos de ahorro para la jubilación una vez que se quedan sin el nido vacío no lo hacen, según encuestas recientes. sugieren. Parte de eso podría deberse a no saber cómo asignar su flujo de efectivo recién liberado, o incluso cuánto se ha liberado. Considere este ejemplo: si los padres aportan el máximo libre de impuestos de $16,000 cada uno anualmente a un plan de ahorro para la educación "529" y tienen una hipoteca mensual de alrededor de $2,000, eso es $56,000 al año combinados, o alrededor de $4,700 al mes. Incluso si solo han pagado la universidad o la hipoteca y todavía tienen el otro pago, todavía podría haber mucho dinero extra para usar.
“Para la mayoría de las personas, una vez que se reducen los costos de la vivienda y la universidad, es casi como obtener un aumento de sueldo”, dice Jim Colavita, asesor principal de patrimonio de GenTrust en la ciudad de Nueva York.
Tener un plan disciplinado es fundamental para usar ese flujo de efectivo libre de manera inteligente, y cómo usarlo puede depender de cuándo haya dinero disponible. Aquí hay algunas sugerencias sobre cómo volver a implementar esos activos:
Edad 50-55
Los asesores financieros apuntan a dos objetivos principales para las personas de este rango de edad: aumentar los ahorros para la jubilación y pagar la deuda, en particular la deuda variable con intereses altos.
Comience aumentando las contribuciones al 401(k) u otros planes de ahorro del empleador. Idealmente, los ahorradores maximizarán su contribución, pero como mínimo, deberían ahorrar lo suficiente para recibir cualquier aporte del empleador, dice John Campbell, vicepresidente senior y estratega de riqueza senior de US Bank Private Wealth Management en Chicago. Actualmente, una persona de 50 años o más puede guardar hasta $27,000 en un 401(k). Además, las personas mayores de 50 años pueden contribuir $7,000 al año a una cuenta de jubilación individual tradicional o, si sus ingresos lo permiten, a una cuenta Roth IRA.
Si los casi jubilados han llegado al límite de su 401(k) y otras cuentas, otra opción puede ser financiar una cuenta de ahorros para la salud, dice Laura Davis, planificadora financiera de Baird en Nashville, Tenn., que está disponible para personas con altos niveles de ingresos. planes de salud deducibles. Estos pueden ser atractivos porque las contribuciones reducen los ingresos imponibles, como un 401(k), los retiros utilizados para fines médicos están libres de impuestos y el dinero no gastado ese año se transfiere y si la cuenta acumula intereses o tiene opciones de inversión, las ganancias son libre de impuestos. La contribución máxima para personas solteras es de $3,650 anuales, o $7,300 para un plan familiar. Las HSA tienen una contribución de actualización para personas mayores de 55 años de $1,000.
Otro buen uso del efectivo gratis: abordar la deuda de alto interés, definida como deuda que tiene una tasa de interés del 10 % o más, dice Colavita. Los ahorradores pueden posponer el pago de la deuda que está en los dígitos más bajos y, en cambio, poner ese dinero en ahorros para la jubilación para aprovechar los rendimientos del mercado a largo plazo que generalmente superan la tasa de la deuda de bajo interés.
Davis agrega que una tercera opción es comenzar a ahorrar para realizar mejoras importantes en el hogar antes de la jubilación, especialmente para las personas que podrían quedarse en sus hogares o que desean edad en el lugar. Campbell está de acuerdo y dice que este tipo de fondo podría acumular ahorros para uso futuro, similar a un fondo de emergencia.
“Puede aprovechar ese fondo y no tiene ningún impacto en sus necesidades de flujo de efectivo”, dice.
Los casi jubilados en este rango de edad podrían optar por abordar una de las tres opciones, especialmente si la deuda de alta tasa de interés es una carga pesada. Para los ahorradores que quieren dividir su flujo de efectivo en diferentes objetivos, Campbell sugiere esto: asignar al menos el 50 % a inversiones para la jubilación, del 10 % al 25 % al pago de deuda variable y del 10 % al 25 % a ahorros para reparaciones del hogar.
Edad 55-60
Para las personas que se quedan sin el nido vacío o sin hipotecas en este grupo de edad, la pregunta es cuándo quieren jubilarse. Si ese horizonte de tiempo es de 10 años o más, el consejo de asignación de los asesores sigue siendo el mismo, ahorre al menos la mitad para la jubilación, pague la deuda y ahorre para mejoras en el hogar.
Pero para aquellos a quienes les gustaría jubilarse dentro de 10 años, ahora es el momento de reunirse para discutir la transición a la jubilación y comenzar o actualizar un plan financiero. Un asesor financiero puede diseñar las fuentes de ingresos garantizados para la jubilación del ahorrador, incluidos el Seguro Social y las pensiones, cómo complementar esos ingresos para cubrir los gastos fijos, cómo asignarlos de acuerdo con su tolerancia al riesgo, metas y objetivos de jubilación y edad ideal de jubilación.
“Entre los 55 y los 60 años, diría que comience a pensar en las cosas que se pueden hacer para preservar y proteger más de sus activos”, dice Campbell.
Eso podría incluir el reequilibrio de las carteras para reducir el riesgo o comenzar a crear un colchón de efectivo para la persona a la que le faltan cinco años o menos para jubilarse. Comenzar a analizar el costo del seguro de atención a largo plazo, especialmente si los casi jubilados están al día con los ahorros para la jubilación. Los asesores sugieren investigar soluciones híbridas que puedan usarse para atención a largo plazo o que tengan beneficios por fallecimiento, que son similares a las rentas vitalicias.
Un posible desglose de ahorros para el efectivo liberado para alguien con una meta de jubilación a más corto plazo sería al menos el 50 % en ahorros para la jubilación, y el resto se dividiría según las necesidades, del 10 % al 15 %, entre ahorros para mantenimiento del hogar, reducción de deuda, y cuidado a largo plazo.
Edad 60-65
En este grupo de edad, los ahorradores deberían destinar parte del flujo de efectivo liberado a crear cuentas líquidas. Dependiendo de la comodidad de una persona al tener efectivo o la tolerancia a la volatilidad del mercado, un ahorrador puede tener un colchón de efectivo de hasta cuatro años de gastos de manutención fijos, menos cualquier fuente de ingresos garantizada que tenga el casi jubilado, dice Davis.
Los ahorros a largo plazo también son importantes, dicen los asesores, ya que la jubilación podría durar al menos 20 años. Campbell dice que los jubilados deberían pensar en una jubilación que dure tres fases y alinear sus ahorros con esas fases. La fase uno dura desde el momento de la jubilación hasta aproximadamente los 75 años, la fase dos va desde los 75 hasta los 85, y la fase tres es a partir de los 85 años.
En la etapa uno, entre el 25 % y el 50 % del flujo de efectivo adicional debe asignarse primero a la creación de efectivo y al ahorro a largo plazo. Cualquier dinero extra se puede destinar al mantenimiento de la casa u otros artículos costosos y la reducción de la deuda.
Campbell dice que también es posible que las personas necesiten usar todo el dinero que se asignó originalmente a la educación universitaria o la hipoteca de sus hijos para mantenerse durante la jubilación. Pero si pueden reservar un 10% para ahorros a largo plazo, los ahorradores aún están progresando para su futuro.
“Esa es la clave. Es el pequeño progreso incremental lo que puede tener un impacto desproporcionado más adelante”, dice.
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Fuente: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo