A nadie le gustan los impuestos, pero a todos les encantan las rebajas. Entonces, la idea de una gran explosión en las conversiones de Roth en 2023, una oferta por tiempo limitado, nada menos, podría hacer que pagar impuestos ahora sea tentador para evitarlos en el futuro.
Hay una serie de condiciones que hacen que este año sea tan propicio para las conversiones Roth, que es cuando mueves dinero de una cuenta IRA con impuestos diferidos y pagas impuestos sobre el monto, y luego lo mueves a una cuenta Roth, donde crece libre de impuestos. La gran ventaja: Los mercados de acciones y bonos siguen a la baja significativamente desde hace un año: el S&P 500
SPX,
+ 1.63%
cayó más del 18% a principios de año. Eso significa que deberá menos impuestos cuando venda inversiones de su IRA y luego comprará con descuento cuando reinvierta en el Roth.
“A todo el mundo le gustan los descuentos, y el impuesto no vence hasta abril de 2024”, dice el asesor financiero Matthew Carbray, socio gerente de Socios financieros de Ridgeline en Avon, Connecticut.
Los nuevos límites de tramos impositivos también entran en vigencia en 2023 debido a la inflación, lo que permite convertir más sin inclinar la balanza hacia un tramo impositivo más alto. Ahora puede ganar hasta $ 95,375 para una persona soltera y $ 190,750 para una pareja y aún permanecer en la categoría impositiva del 22%.
"Existe una oportunidad sin precedentes para entrar en estos niveles bajos", dice Ed Slott, fundador de IRAAyuda.com y un antiguo defensor de las conversiones Roth.
Hay más. En general, el entorno de la tasa impositiva ahora se considera bajo, pero las tasas impositivas aumentarán nuevamente después de 2025 a menos que haya más acción del Congreso. Eso significa que este año más los próximos dos son horario de máxima audiencia para establecer una estrategia de conversión de varios años, dice Slott.
“Toda la clave para una buena planificación fiscal es sacar dinero de las cuentas IRA a las tasas más bajas posibles”, dice Slott. terminando pronto."
¿Cómo empezar
La clave para decidirse por una conversión Roth es si cree que sus tasas impositivas serán más altas en el futuro y si tiene el dinero para pagar el impuesto sobre la conversión.
Si eres joven y sigues trabajando, ese no serás tú. Pero puede pensar en el futuro y considerar Roth IRA y Opciones Roth 401(k) para sus contribuciones actuales en lugar de tratar de resolver el problema cuando esté jubilado.
El punto óptimo es si tiene más de 59 1/2 años pero aún no está sujeto a las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos. También ayuda estar jubilado, por lo que sus ingresos son bajos, o ser lo suficientemente alto como para tener dinero para la factura de impuestos. A partir de 2023, la era RMD se mueve a 73, y luego en 10 años, serán 75. Eso le da más de una docena de años para mover su dinero de la mejor manera posible.
" 'Se trata de las tasas de impuestos. Si cree que sus tasas serán más altas, entonces el Roth ganará.'"
“Es una apuesta grande, gigante”, dice Slott. “Se trata de las tasas de impuestos. Si cree que sus tasas serán más altas, Roth ganará”.
La mayoría de la gente piensa que sus tasas impositivas serán más bajas durante la jubilación, pero Slott y muchos otros asesores en realidad ven lo contrario con mayor frecuencia. Slott también señala que las personas tienden a tener menos deducciones en la jubilación: ya no contribuyen a las cuentas IRA, por un lado, y es posible que algunas ya no tengan hipotecas para deducciones de intereses, por lo que terminan pagando más impuestos.
La mayoría de las personas detienen las conversiones Roth una vez que comienzan las RMD porque se vuelven costosas. Primero debe sacar la cantidad requerida y pagar impuestos sobre eso, y luego pagar los impuestos sobre la conversión también.
Pero hay escenarios en los que puede hacer que esto funcione. Y si puede pagarlo, es un gran beneficio para sus herederos, porque heredarán una cuenta libre de impuestos durante 10 años (después de eso, deben moverla a una cuenta donde se gravará el crecimiento). Las cuentas IRA tradicionales heredadas, por otro lado, están sujetas a distribuciones mínimas imponibles requeridas durante ese período de 10 años.
Kenneth Waltzer, un planificador financiero con sede en Los Ángeles, ha tenido clientes que hacen esto y les ha funcionado bien. “Si su RMD es algo así como $ 50,000 y dice: 'Estoy sacando dinero de todos modos, ¿por qué no saco $ 150,000 y hago una conversión Roth en el resto?' Luego usas $50,000 para pagar el impuesto y si lo haces varios años seguidos, has reducido bastante la IRA”.
Las conversiones Roth no son para todos
Si no le preocupa dejar atrás sus cuentas de jubilación y solo planea gastar su dinero, no hay razón para considerar una conversión Roth.
Otra razón para rehuir es que su nivel de ingresos durante la jubilación también afecta la tributación de su Seguro Social y su Pagos de primas de Medicare. Entonces, si realiza una gran conversión, podría terminar aumentando sus costos generales.
Definitivamente querrá rechazar si no tiene el efectivo disponible para pagar el impuesto, porque la mayoría de las personas no se beneficiarían de convertir más solo para cubrir el impuesto adeudado.
“Nadie debería ir a la quiebra convirtiendo”, dice Slott.
Con ese fin, asegúrese de hacer una contabilidad precisa de lo que costará y realizar un seguimiento de las transacciones involucradas. Ya no puede deshacer una conversión Roth, por lo que tan pronto como retire el dinero de su IRA, deberá pagar el impuesto.
Slott también dice que hay que tener cuidado al tratar de cronometrar un mercado volátil para realizar su transacción en un día de mercado a la baja. Tal como han ido las cosas, el mercado puede oscilar cientos de puntos en un día. El momento solo es clave para 2023 a nivel general: las tasas impositivas y los valores de las acciones son bajos, no hasta el día o el minuto para una venta.
Slott ha visto esto en acción y sale mal. Tenía un cliente que le preguntó si debería convertir ese día debido a las condiciones del mercado, y él dijo que sí, pero eso solo vale por ahora. Intentó realizar la orden, pero cuando se llenó, el mercado había subido 800 puntos y su transacción le costó mucho más de lo que pensaba. “Sincronizar los mercados para las conversiones de Roth no es tan factible como parece”, dice Slott.
Tengo una pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a [email protected].
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- mayor-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinión: Conversiones Roth IRA: Aproveche esta oferta por tiempo limitado para ahorrar en impuestos
A nadie le gustan los impuestos, pero a todos les encantan las rebajas. Entonces, la idea de una gran explosión en las conversiones de Roth en 2023, una oferta por tiempo limitado, nada menos, podría hacer que pagar impuestos ahora sea tentador para evitarlos en el futuro.
Hay una serie de condiciones que hacen que este año sea tan propicio para las conversiones Roth, que es cuando mueves dinero de una cuenta IRA con impuestos diferidos y pagas impuestos sobre el monto, y luego lo mueves a una cuenta Roth, donde crece libre de impuestos. La gran ventaja: Los mercados de acciones y bonos siguen a la baja significativamente desde hace un año: el S&P 500
+ 1.63%
SPX,
cayó más del 18% a principios de año. Eso significa que deberá menos impuestos cuando venda inversiones de su IRA y luego comprará con descuento cuando reinvierta en el Roth.
“A todo el mundo le gustan los descuentos, y el impuesto no vence hasta abril de 2024”, dice el asesor financiero Matthew Carbray, socio gerente de Socios financieros de Ridgeline en Avon, Connecticut.
Los nuevos límites de tramos impositivos también entran en vigencia en 2023 debido a la inflación, lo que permite convertir más sin inclinar la balanza hacia un tramo impositivo más alto. Ahora puede ganar hasta $ 95,375 para una persona soltera y $ 190,750 para una pareja y aún permanecer en la categoría impositiva del 22%.
"Existe una oportunidad sin precedentes para entrar en estos niveles bajos", dice Ed Slott, fundador de IRAAyuda.com y un antiguo defensor de las conversiones Roth.
Hay más. En general, el entorno de la tasa impositiva ahora se considera bajo, pero las tasas impositivas aumentarán nuevamente después de 2025 a menos que haya más acción del Congreso. Eso significa que este año más los próximos dos son horario de máxima audiencia para establecer una estrategia de conversión de varios años, dice Slott.
“Toda la clave para una buena planificación fiscal es sacar dinero de las cuentas IRA a las tasas más bajas posibles”, dice Slott. terminando pronto."
¿Cómo empezar
La clave para decidirse por una conversión Roth es si cree que sus tasas impositivas serán más altas en el futuro y si tiene el dinero para pagar el impuesto sobre la conversión.
Si eres joven y sigues trabajando, ese no serás tú. Pero puede pensar en el futuro y considerar Roth IRA y Opciones Roth 401(k) para sus contribuciones actuales en lugar de tratar de resolver el problema cuando esté jubilado.
El punto óptimo es si tiene más de 59 1/2 años pero aún no está sujeto a las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos. También ayuda estar jubilado, por lo que sus ingresos son bajos, o ser lo suficientemente alto como para tener dinero para la factura de impuestos. A partir de 2023, la era RMD se mueve a 73, y luego en 10 años, serán 75. Eso le da más de una docena de años para mover su dinero de la mejor manera posible.
" 'Se trata de las tasas de impuestos. Si cree que sus tasas serán más altas, entonces el Roth ganará.'"
“Es una apuesta grande, gigante”, dice Slott. “Se trata de las tasas de impuestos. Si cree que sus tasas serán más altas, Roth ganará”.
La mayoría de la gente piensa que sus tasas impositivas serán más bajas durante la jubilación, pero Slott y muchos otros asesores en realidad ven lo contrario con mayor frecuencia. Slott también señala que las personas tienden a tener menos deducciones en la jubilación: ya no contribuyen a las cuentas IRA, por un lado, y es posible que algunas ya no tengan hipotecas para deducciones de intereses, por lo que terminan pagando más impuestos.
La mayoría de las personas detienen las conversiones Roth una vez que comienzan las RMD porque se vuelven costosas. Primero debe sacar la cantidad requerida y pagar impuestos sobre eso, y luego pagar los impuestos sobre la conversión también.
Pero hay escenarios en los que puede hacer que esto funcione. Y si puede pagarlo, es un gran beneficio para sus herederos, porque heredarán una cuenta libre de impuestos durante 10 años (después de eso, deben moverla a una cuenta donde se gravará el crecimiento). Las cuentas IRA tradicionales heredadas, por otro lado, están sujetas a distribuciones mínimas imponibles requeridas durante ese período de 10 años.
Kenneth Waltzer, un planificador financiero con sede en Los Ángeles, ha tenido clientes que hacen esto y les ha funcionado bien. “Si su RMD es algo así como $ 50,000 y dice: 'Estoy sacando dinero de todos modos, ¿por qué no saco $ 150,000 y hago una conversión Roth en el resto?' Luego usas $50,000 para pagar el impuesto y si lo haces varios años seguidos, has reducido bastante la IRA”.
Las conversiones Roth no son para todos
Si no le preocupa dejar atrás sus cuentas de jubilación y solo planea gastar su dinero, no hay razón para considerar una conversión Roth.
Otra razón para rehuir es que su nivel de ingresos durante la jubilación también afecta la tributación de su Seguro Social y su Pagos de primas de Medicare. Entonces, si realiza una gran conversión, podría terminar aumentando sus costos generales.
Definitivamente querrá rechazar si no tiene el efectivo disponible para pagar el impuesto, porque la mayoría de las personas no se beneficiarían de convertir más solo para cubrir el impuesto adeudado.
“Nadie debería ir a la quiebra convirtiendo”, dice Slott.
Con ese fin, asegúrese de hacer una contabilidad precisa de lo que costará y realizar un seguimiento de las transacciones involucradas. Ya no puede deshacer una conversión Roth, por lo que tan pronto como retire el dinero de su IRA, deberá pagar el impuesto.
Slott también dice que hay que tener cuidado al tratar de cronometrar un mercado volátil para realizar su transacción en un día de mercado a la baja. Tal como han ido las cosas, el mercado puede oscilar cientos de puntos en un día. El momento solo es clave para 2023 a nivel general: las tasas impositivas y los valores de las acciones son bajos, no hasta el día o el minuto para una venta.
Slott ha visto esto en acción y sale mal. Tenía un cliente que le preguntó si debería convertir ese día debido a las condiciones del mercado, y él dijo que sí, pero eso solo vale por ahora. Intentó realizar la orden, pero cuando se llenó, el mercado había subido 800 puntos y su transacción le costó mucho más de lo que pensaba. “Sincronizar los mercados para las conversiones de Roth no es tan factible como parece”, dice Slott.
Tengo una pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a [email protected].
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