La mayoría de los estadounidenses subestiman sus costos de atención médica cuando se jubilan, y eso es un problema porque esas facturas futuras pueden resultar considerablemente más altas de lo que espera.
Un hombre de 65 años inscrito en Medicare con un plan Medigap necesitará ahorrar $166,000 para gastos médicos para tener una buena probabilidad (90 %) de cubrir sus costos de atención médica proyectados durante la jubilación, según nueva investigación del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI), una organización no partidista y sin fines de lucro. Debido a la esperanza de vida más larga, una mujer de 65 años necesitará $197,000.
Y esas pueden ser estimaciones bajas, dicen los expertos, lo que subraya la necesidad de que los trabajadores se concentren en formas de reducir esos costos generales o usen todas las herramientas para ahorrar lo suficiente.
“Medicare no cubre todos los costos de atención médica”, dijo a Yahoo Finance Paul Fronstin, director de investigación de beneficios de salud en EBRI. “Como resultado, muchos beneficiarios de Medicare compran Medigap o se inscriben en planes Medicare Advantage para ayudar a compensar los costos de bolsillo de la atención médica. También se inscriben en los planes de medicamentos recetados de la Parte D. La combinación de primas para la cobertura complementaria y los gastos de bolsillo pueden ejercer una gran presión sobre las finanzas de los beneficiarios de Medicare”.
Para personas mayores inscritas en Planes Medicare Advantage, los objetivos de ahorro suelen ser más bajos, según el informe. Un hombre de 65 años inscrito en Medicare Advantage que tiene gastos medios en medicamentos y un uso promedio de los servicios de atención médica necesitará ahorrar $96,000 para tener una probabilidad de 9 en 10 de cumplir con las facturas médicas cuando se jubile. Mientras tanto, una mujer de 65 años necesitará $113,000.
El informe EBRI también tiene en cuenta una disposición del Ley de Reducción de la Inflación que limita los desembolsos anuales en medicamentos recetados de la Parte D de Medicare a partir de 2025, de modo que ningún afiliado pague más de $2,000 de su bolsillo por año.
Ese límite afectará a 50 millones de estadounidenses con Medicare Parte D y puede proteger a los inscritos de costos vertiginosos. Esta disposición beneficiará directamente a los 1.4 millones de pacientes de Medicare que gastan más de $2,000 en medicamentos cada año, incluidas las personas que necesitan medicamentos oncológicos de alto costo, según un análisis de Kaiser Family Foundation (KFF), una organización sin fines de lucro.
'Salvajemente conservador'
Es importante destacar que este análisis de EBRI no sopesa los costos potenciales de los gastos de atención a largo plazo y otras facturas no cubiertas por Medicare, como la atención dental y de la vista. Estos a menudo se pasan por alto cuando se planifica la jubilación.
“Planear el costo de la atención médica es uno de los trabajos más difíciles”, Mary Johnson, analista de políticas de La Liga de la Tercera Edad, le dijo a Yahoo Finanzas. “Los jubilados no solo necesitan ahorrar lo suficiente para reemplazar alrededor del 70% de los ingresos previos a la jubilación, solo para vivir, sino que debemos planificar cuidadosamente para sumas mucho mayores una vez que envejecemos y necesitamos más atención además de solo atención médica. tales como pagar ayudantes para ayudar con las actividades de la vida diaria, cocinar, limpiar o mantener una casa”.
“No estamos programados para pensar de esta manera”, dijo Johnson.
Tampoco tiene en cuenta el hecho de que muchas personas se jubilan antes de ser elegibles para Medicare a los 65 años y, por lo general, pagan los gastos del plan de seguro médico de su propio bolsillo durante algunos años de jubilación. En el EBRI de 2022 Encuesta de confianza en la jubilación de 2,677 adultos que incluían a 1,132 jubilados, más de uno de cada cuatro (29%) esperaba jubilarse a los 70 años o más o no jubilarse en absoluto, pero 62 era la mediana de la edad de jubilación informada.
“Estas proyecciones de EBRI son tremendamente conservadoras”, Melinda Caughill, cofundadora del sitio web de consejos de Medicare. 65 incorporado, le dijo a Yahoo Finanzas. “Desafortunadamente, esto es solo la punta del iceberg. Nos estamos volviendo locos en este país porque la gente espera que la atención médica durante la jubilación sea gratuita y debería ser gratuita. Pero no lo es, y no lo será. Desearía que hubiera un árbol de dinero para el cuidado de la salud, pero no lo hay”.
'No se mueve por el sol o las palmeras'
Estos hallazgos, conservadores o no, deberían ser una advertencia para que los estadounidenses que todavía tienen años para jubilarse consideren contribuir a un cuenta de ahorro de salud (HSA) Sin embargo, para ser elegible, debe estar inscrito en un plan de atención médica con deducible alto.
Para 2023, el límite anual ajustado a la inflación en las contribuciones a la HSA para cobertura individual bajo un plan de salud con deducible alto será de $3,850, frente a $3,650 en 2022. El límite de contribución a la HSA para cobertura familiar será de $7,750, frente a $7,300.
Su contribución a la HSA con su empleador se puede realizar a través de una deducción automática de nómina donde los fondos se dirigen de su cheque de pago, libre de impuestos, a una HSA. También puede agregar fondos directamente a su HSA en cualquier momento. Si bien estas contribuciones no están libres de impuestos, son deducibles de su declaración de impuestos. Algunos empleadores igualan las contribuciones a las HSA de manera similar a las cuentas de ahorro para la jubilación proporcionadas por el empleador. También puede abrir una cuenta como autónomo o propietario de un negocio.
“Desde una perspectiva fiscal, una HSA es lo mejor que existe”, dijo Fronstin anteriormente a Yahoo Finance. “Se beneficia de una triple ventaja fiscal. Es la única cuenta que le permite a alguien ingresar dinero libre de impuestos, acumularlo libre de impuestos y salir libre de impuestos para gastos de atención médica calificados”.
Otra forma de reducir sus necesidades futuras de costos de atención médica es trabajar más tiempo. Si los trabajadores que reciben beneficios de salud, y un cheque de pago, de su empleador eligen trabajar después de los 65 años y posponer la inscripción en las Partes B y D de Medicare, deberán haber ahorrado menos de los ahorros estimados por los investigadores de EBRI, según el informe.
Sin embargo, el número de personas de 65 años o más que siguen en el trabajo ha ido en aumento y se prevé que siga aumentando de una tasa de participación del 18.9 % en 2021 al 21.5 % en 2031, según el Oficina de estadísticas laborales.
Finalmente, aquí hay otra reducción de costos considerable para los jubilados que buscan reubicarse para su próximo capítulo. Los costos de atención médica “varían increíblemente según el lugar donde viva”, dijo Caughill.
En 2022, según los datos del costo de vida del Centro de Información e Investigación Económica de Missouri serie, los costos de atención médica en Maryland, por ejemplo, fueron más bajos que en Florida o Arizona.
“Lo que son $100,000 en Arkansas pueden ser $200,000 en Illinois o Wisconsin”, dijo Caughill. “Los jubilados no deberían mudarse por el sol o las palmeras, sino por los costos de atención médica”.
Kerry es reportero sénior y columnista de Yahoo Finance. Síguela en Twitter @kerryhannon.
Lea las últimas noticias financieras y de negocios de Yahoo Finance
Descarga la aplicación Yahoo Finanzas para Apple or Android
Sigue a Yahoo Finance en Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, Etiqueta LinkedIny YouTube.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html