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P: ¿Qué debo hacer con las cuentas de jubilación antiguas?
En general, los ahorradores deben consolidar sus cuentas 401(k) y similares de empleadores anteriores transfiriéndolas a una cuenta de jubilación individual, dice Gregory W. Lawrence, fundador de la firma de planificación de jubilación Lawrence Legacy Group. Una IRA puede ofrecer más opciones de inversión y tarifas más bajas que un plan 401(k) patrocinado por el empleador, dice.
A menos que el plan 401(k) de su empleador actual o anterior ofrezca una clara ventaja, como tarifas más bajas o acceso a mejores vehículos de inversión, entonces la consolidación de cuentas antiguas en una IRA probablemente sea la mejor opción, dice Lawrence. La consolidación de cuentas facilita la gestión de inversiones y simplifica la planificación patrimonial, añade. Una transferencia también brinda a los inversores la oportunidad de actualizar su lista de beneficiarios.
“Por lo general, las cuentas antiguas se administran de manera deficiente o se ignoran”, dice Lawrence. "Combina tus cuentas para hacer la vida más cómoda".
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Transferir cuentas antiguas también brinda a los trabajadores que se acercan a la jubilación la oportunidad de ajustar su estrategia de inversión, dice Samuel Eberts, asesor de la firma de planificación de la jubilación Dugan Brown. En la nueva IRA, por ejemplo, podrían elegir inversiones conservadoras como fondos de bonos para protegerse contra la volatilidad del mercado, y cuando se jubilen, pueden aprovechar este dinero primero. Mientras tanto, dice, sus contribuciones al plan 401(k) de su empleador actual pueden inclinarse más hacia vehículos de inversión orientados al crecimiento.
Otra opción: los inversores podrían querer reunirse con un contador para determinar si una conversión de IRA Roth es preferible a una transferencia de IRA tradicional, dice Eberts.
Cuando convierte dinero de un antiguo 401(k) o IRA tradicional a un IRA Roth, ese dinero se grava como ingreso regular para ese año, un impacto impositivo inmediato. Sin embargo, el dinero en la IRA Roth crece posteriormente libre de impuestos. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth se pueden retirar en cualquier momento porque se realizaron con dinero después de impuestos. Y después de los 59 años y medio, los ahorradores pueden retirar las ganancias de inversiones libres de impuestos, siempre y cuando la Roth IRA tenga al menos cinco años.
Una conversión de Roth IRA podría ser ideal si espera ganar menos dinero de lo normal este año y estará en una categoría impositiva más baja, dijo Eberts. Un contador puede determinar exactamente cuánto puede convertir un inversionista en una cuenta Roth IRA sin tener que pasar a un nivel más alto, agrega. Los fondos no convertidos pueden permanecer en una IRA tradicional.
Es probable que las tasas impositivas aumenten en el futuro, por lo que pagar impuestos ahora a través de una conversión de Roth IRA probablemente tenga sentido, siempre y cuando se mantenga dentro del mismo nivel impositivo, dice Eberts: "Si puede aprovechar un año de bajos ingresos , entonces eso absolutamente podría ser una buena idea.”
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