Las tasas hipotecarias están aumentando. Lo que los profesionales financieros dicen que deben hacer los clientes.

Sarah Ponczek, asesora financiera, UBS Private Wealth Management: Sincronizar el mercado inmobiliario es tan difícil, si no más, que sincronizar el mercado de valores, porque el mercado de la vivienda es mucho menos líquido. Por lo tanto, el mejor momento para comprar una casa es cuando se sienta listo y cuando sienta que puede pagarla. Lo primero que debe hacer es mirarse detenidamente en el espejo y preguntarse realmente: "¿Cuánto puedo gastar mensualmente en una casa?" Debe tener en cuenta sus impuestos, su seguro y sus pagos de mantenimiento, todo lo que pueda calificar como un gasto de la vivienda. Una buena regla general es que no desea gastar más del 20 % al 30 % de sus ingresos antes de impuestos en costos de vivienda. Comprenda que es posible que no pueda pagar la casa de sus sueños que podría haber pagado el año pasado. Pero a pesar de lo difícil que puede ser, es mejor no tratar de programar su compra. Más bien, simplemente base su decisión en si puede pagar esos pagos mensuales. 

Nina Mitchell, asesora principal de patrimonio, The Colony Group: Según el valor de la vivienda y el monto del préstamo, estamos favoreciendo los préstamos jumbo sobre los préstamos conformes, porque las tasas jumbo a 30 años son aproximadamente un 1 % más bajas que las tasas de los préstamos conformes. Los bancos quieren estos préstamos jumbo en sus libros y se están volviendo muy competitivos con sus tasas. El límite de préstamo conforme es un poco más de $ 647,000. Normalmente, la gente quiere pedir prestado lo menos posible. Pero si ejecuta los cálculos, en realidad puede costarle menos pedir prestado un poco más con la tasa más baja. Y puede usar esos fondos adicionales para los costos de cierre, o puede pagar el capital un par de meses después del cierre. 

Además, las hipotecas de tasa ajustable están volviendo a estar de moda. El ARM jumbo de siete años en este momento es de aproximadamente 4.75%. Eso es un 1% más bajo que incluso el jumbo de 30 años. Y la mayoría de la gente no mantiene su hipoteca por más de nueve o 10 años; normalmente lo refinancian. Entonces, según sus hechos y circunstancias, puede hacer una ARM de siete años a esta tasa más baja, con la esperanza de que la recargue en los próximos siete años. Esa es otra forma de asegurar una tasa más baja basada en el entorno actual.

Otra opción, y esto realmente depende de la dinámica de su familia, es tomar un préstamo de un miembro de la familia o un fideicomiso familiar. Solo debe asegurarse de utilizar la tasa federal mínima aplicable, que establece el IRS. Esa tasa es significativamente más baja que las tasas de los bancos. 

Kenneth Van Leeuwen, director general de Van Leeuwen and Company: Estamos examinando todas las diferentes opciones para determinar la mejor manera de atraer a los clientes a las propiedades si todavía quieren comprar, y en función de su plan financiero general. Durante un tiempo allí todo fue un fijo de 30 o 15 años. Ahora estamos analizando una variedad de opciones, que incluyen tasas ajustables e hipotecas de solo interés. Para una persona o pareja más joven, estamos preguntando si hay alguna fuente que puedan aprovechar para hacer un pago inicial más grande. En algunos casos que hemos visto últimamente, el cliente actualmente no puede pagar la casa o el condominio que está buscando, por lo que le estamos diciendo que regrese y ahorre algo más de dinero si puede. Además, el mercado en ciertos lugares se ha calmado para que no sea la oferta loca como lo fue antes. Así que animamos a los clientes a ver si es una casa de $500,000, si se la venderán por $480,000. Los alentamos a que sean un poco más agresivos en sus ofertas. 

Jaime Hopkins, socio gerente de soluciones patrimoniales, Carson Group: Siempre pienso que debería considerar comprar puntos iniciales, esencialmente pagando a la compañía hipotecaria X cantidad de dólares para obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca. Parte de eso es analizar si tienes suficiente efectivo para hacerlo. Si está operando con un presupuesto mensual limitado de, digamos, $2,000, entonces poner dinero extra podría permitirle mantenerse dentro de ese presupuesto. También creo que ajustar el tamaño es una buena idea para mucha gente, la idea de que puedes ser más feliz en una casa más pequeña. Puede ser menos costoso, más fácil de mantener, más rentable en términos de calefacción y refrigeración y todos los gastos que conlleva. Creo que el mayor costo de los préstamos impulsará un poco eso. 

Lauren Sigman, asesora patrimonial, Robertson Stephens: No diría simplemente: "Oh, las tasas de interés son altas, no compre ahora". Es una pregunta holística. En primer lugar, su casa es un activo de uso, no es un activo de inversión. Entonces les pregunto a los clientes por qué quieren mudarse a una nueva casa. Luego miraré su balance y flujo de caja, qué puede pagar sin afectar el resto de sus objetivos de ahorro. Y si terminan teniendo que estirarse y gastar $25,000 más, podemos evaluarlo racionalmente. Si una casa ya está arreglada y está 10 minutos más cerca de la escuela de sus hijos, ¿realmente hará una gran diferencia si el pago de la hipoteca es $50 más alto al mes? Y recuerde que lo que compre hoy, puede refinanciarlo más tarde, siempre y cuando las tasas bajen. También le digo a la gente que se ponga usted mismo un buen corredor de hipotecas para ver una variedad de diferentes programas de préstamo. 

Si tiene un préstamo de tasa ajustable que está a punto de restablecerse, puede reducir su pago mensual modificando el préstamo. Digamos que tiene una hipoteca de tasa ajustable de $ 100,000, y eso va del 4% al 6%. Puede pagar lo suficiente para reducir ese pago mensual o mantenerlo igual aunque la tasa esté aumentando.

Nikki Savage, asesora patrimonial, Sequoia Financial: Aconsejaría a los clientes que están considerando comprar una casa en este momento que analicen su plan a largo plazo y sopesen los pros y los contras del mercado que están viendo. Diferentes ciudades van a tener diferentes tendencias. Es posible que deseen comparar los costos de alquilar con los de comprar en su mercado local. 

Una situación que podría ser particularmente complicado es tener una hipoteca de tasa ajustable en este momento. Hay tanto en el aire en términos de cuáles serán las tasas de interés en los próximos uno o dos años. En general, diría que si tiene una hipoteca de tasa ajustable, este es un momento para reevaluar su plan a largo plazo. Si planea quedarse en la casa durante los próximos 10 años o más, tal vez este sea el momento de reconsiderar la refinanciación, para evitar tasas significativamente más altas que podrían estar llegando. Entonces, potencialmente puede refinanciar nuevamente más adelante si las tasas de interés vuelven a bajar.

Nota del editor: las respuestas se han editado por motivos de extensión y claridad. 

Escribe a [email protected]