'Menos educación puede valer más.' Si bien los graduados universitarios tienen un patrimonio neto aproximadamente 5 veces mayor que los graduados de la escuela secundaria, esto es lo que puede importar incluso más que el diploma universitario

El patrimonio neto promedio de una familia estadounidense es de $748,000 121,700, pero el patrimonio neto medio de los estadounidenses es mucho más bajo: solo $2020 2022, según la última Encuesta de Finanzas del Consumidor publicada por la Reserva Federal en 2023 (el informe de XNUMX se publicará en XNUMX) . Uno de los factores más importantes para determinar el patrimonio neto es la educación. De hecho, el graduado universitario promedio tiene un patrimonio neto aproximadamente cuatro veces mayor que alguien que comenzó pero no terminó la universidad, y aproximadamente cinco veces mayor que alguien que solo tiene un diploma de escuela secundaria. ¿Las buenas noticias? Su valor neto no se trata solo de educación, y los estadounidenses de todos los niveles de educación e ingresos pueden mejorar sus resultados. Así es cómo. 

Patrimonio neto promedio, por nivel educativo

Nivel de Educación.	Patrimonio neto medio	Valor neto medio
Sin diploma de escuela secundaria	$137,800	$20,500
Diploma de escuela secundaria	$305,200	$74,000
Alguna educación superior	$376,400	$88,800
Título universitario	$1,519,900	$302,200

Fuente: Reserva Federal

Además, un estudio de 2019 realizado by el College Board reveló que, "A lo largo de la vida, y teniendo en cuenta los costos de obtener un título, las personas con una licenciatura pueden ganar alrededor de $400,000 más que las personas con un título de escuela secundaria". 

Si bien todos estos datos parecen implicar que la universidad siempre vale la pena, no siempre es tan sencillo como eso. De hecho, el 36 % de los graduados universitarios que están pagando préstamos estudiantiles dicen que no valió la pena asumir deudas de préstamos estudiantiles, según un estudio de 2019 reporte por Merrill Lynch y Age Wave. 

Y 2021 la investigación del Centro de Educación y Fuerza Laboral de la Universidad de Georgetown encuentra algunas cosas interesantes: aproximadamente una cuarta parte de los graduados de la escuela secundaria ganan más que los titulares de un título de asociado, y una cuarta parte de los trabajadores con una licenciatura ganan más de la mitad de los trabajadores con una maestría o un doctorado. Según el informe, “Menos educación puede valer más. Algunos certificados pagan más que algunos títulos de asociado, algunos títulos de asociado pagan más que algunos títulos de licenciatura y algunos títulos de licenciatura dan como resultado ganancias más altas que algunos títulos de posgrado”. 

Considere: “Los titulares de títulos de asociado que estudiaron STEM ganan $60,000 al año. Esto es más que los licenciados que se especializaron en humanidades y artes liberales”, un CEW de 2018 reporte encontrado. Otro ejemplo: “Los estudiantes de educación necesitan un título de posgrado para alcanzar los ingresos medios de un licenciado, al igual que los estudiantes de artes, psicología y trabajo social”. 

En otras palabras, lo que estudias juega un papel importante en cuánto podrás ganar después de graduarte. A febrero de 2022 estudio por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York indica que las carreras universitarias mejor pagadas para los recién graduados incluyen una variedad de títulos de ingeniería, informática y farmacia. Por el contrario, las carreras universitarias peor pagadas para los recién graduados incluyen ciencias de la familia y del consumidor, ciencias sociales generales, artes escénicas, servicios sociales, antropología, educación infantil, teología y religión, psicología y artes liberales.

Cómo construir su patrimonio neto sin importar su nivel de educación

Dicho esto, hay maneras de superar el hecho de no graduarse de la escuela secundaria o la universidad, o elegir una especialidad que no lo lleve a hacer banca, y aun así aumentar su patrimonio neto. 

“Mi recomendación favorita es dejar que el tiempo haga la mayor parte posible del trabajo duro a través de la capitalización. El proceso implica ahorrar e invertir lo antes posible, tanto como sea posible y de la manera más consistente posible”, dice el planificador financiero certificado Bill Kan, fundador de Candent Capital.

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Si tuviera que ahorrar $50 por semana durante 40 años, a partir de los 25 años, tendría $332,020 si su tasa de interés fuera del 5% anual. Si invierte $50 cada semana durante 40 años con un rendimiento del 7%, tendría $572,510. Con un rendimiento del 9%, su inversión de $50 cada semana produciría $1,025,112 después de 40 años.

Otras cosas a considerar cuando el objetivo es aumentar su valor neto incluyen diversificar adecuadamente para administrar el riesgo, mantener los costos bajos y tener expectativas razonables. “Las expectativas razonables incluyen el tamaño de las devoluciones, cuándo llegarán las devoluciones y saber que habrá períodos, a veces períodos prolongados, de resultados decepcionantes que se resolverán con el tiempo”, dice Kan.

Por supuesto, la cantidad de patrimonio neto que uno tiene o necesita para jubilarse es diferente para todos. Kan dice: “Cuando empecé, la gente me preguntaba si 1 o 2 millones de dólares eran suficientes. Siempre encontré que la cifra era arbitraria porque no decían nada sobre otros recursos disponibles para ellos, sus necesidades de gasto, cuándo y dónde esperaban jubilarse, o la cantidad de tiempo que estarían jubilados”. 

Una regla general simple, según el planificador financiero certificado Michael DeMassa de Forza Wealth Management, es comenzar a ahorrar e invertir el 20% de sus ganancias a los 20 años. “Tu patrimonio neto debería cuidarse solo a los 30, 40, 50 y 60 años”, dice DeMassa. Vea las tasas de ahorro más altas que puede obtener ahora aquí.

Debido a que la situación financiera de cada persona es diferente y el valor neto puede variar ampliamente según las circunstancias de la vida que van más allá de la edad, Andy Rosen, portavoz de inversiones de NerdWallet, dice que las mejores maneras de aumentar su valor neto son: "pagar la deuda, ahorrar más dinero". y/]o realizar inversiones exitosas que aumenten su valor con el tiempo”. 

También recomienda usar una calculadora de valor neto para determinar cuánto debe tener. Más específicamente, el planificador financiero certificado John Bovard de Incline Wealth Advisors, dice que a los 30 años, debe tener el doble de su salario anual, a los 2 años debe tener 40 veces su salario anual, a los 4 años debe tener 50 veces su salario anual y a la edad 10 deberías tener 60X tu salario anual. “Necesitará al menos 15 veces su salario anual ahorrado a los 10 años y, dado que no todo su patrimonio neto es gastable, necesitará una cantidad mayor que 60 veces”, dice Bovard.

También recomienda aumentar el valor neto con ganancias pequeñas y grandes. “Aumentar las contribuciones de jubilación en un 1 %, liquidar deudas con tasas de interés altas, invertir automáticamente $100 por mes en una cuenta de corretaje directamente en un fondo indexado S&P 500, solicitar un aumento para aumentar su salario, usar la deuda para comprar una propiedad de alquiler o usar un préstamo para comprar un negocio”, dice Bovard.

Y “es útil ser inteligente al asumir responsabilidades. Algunos pasivos tienen sentido, como una hipoteca para una apreciación a largo plazo en una casa o un préstamo estudiantil para obtener un título que generará mayores ingresos en el futuro, pero muchos pasivos solo se restan del valor neto”, dice el planificador financiero certificado Eric Uchida Henderson de East Inversiones Horizonte.