Me jubilo, ¿qué hago con mi 401(k)? Tienes 4 opciones, pero solo 3 son buenas.

• Permanezca en el plan de su empleador y simplemente deje que el dinero crezca hasta que tenga que empezar a tomar el distribuciones mínimas requeridas (RMD).

• Permanezca en el plan de su empleador mientras acepta los pagos a plazos. 

• Transferir los activos a una IRA en una institución de su elección.

• Tome el saldo de la cuenta en efectivo y pague impuestos sobre la distribución para gastarlo o transferirlo a una cuenta IRA Roth. 

La buena noticia, según investigación reciente de Vanguard, es que la mayoría de las personas que se enfrentaron a esta decisión durante 10 años, de 2011 a 2021, pudieron conservar sus dólares de jubilación. Siete de cada 10 mantuvieron sus activos en un entorno de impuestos diferidos y el 90% del dinero permaneció invertido y, presumiblemente, creció un poco. Los saldos promedio oscilaron entre $239,300 y $418,900.

“Cada vez más inversores están en el camino correcto para tener una buena experiencia con las acumulaciones. Estamos viendo mejoras”, dice Matt Brancato, director de clientes de Vanguard Institutional. 

Pero, agrega Brancato, “el promedio no te habla de la experiencia individual”.

Y para eso, debe observar algunas de las noticias menos buenas, que es que Vanguard descubrió que el 30 % retiró sus ahorros a los 60 años o más, la mayoría con saldos más pequeños. El monto promedio de estas cuentas fue de $39,700. Es probable que algunos simplemente hayan ahorrado menos y otros hayan estado en el plan de la compañía por poco tiempo, por lo que no han acumulado una gran cantidad.

El peligro de cobrar

Retirar un pequeño saldo puede parecerle intrascendente en ese momento. La cuenta podría ser una de las muchas que tiene, y la carga fiscal podría no parecer demasiado para usted. O podría tener la intención de pagar el impuesto sobre la renta adeudado en la distribución y transfiera el dinero a una cuenta Roth IRA en una conversión. O el efectivo puede ser tentador, y luego desaparece. 

“En primer lugar, 'pequeño' es un término relativo”, dice Brancato. “La cantidad en dólares tiene que ser proporcional a la intención. Es una decisión muy individualizada”. 

Un paso importante si está pensando en cobrar es considerar cómo la cantidad involucrada podría crecer con el tiempo y agregarse a sus ingresos de jubilación más adelante. Si su saldo es de $ 39,700 ahora y cree que no es mucho, podría ser de $ 78,000 en 10 años, si crece al 7%. 

At Ascenso, otro importante administrador de planes de jubilación, muestran esos números a las personas cuando toman una decisión que afectaría sus ahorros para la jubilación, como reducir su contribución al 401(k). “Presentamos una estimación muy rápida para conectar los puntos entre lo que parece una cantidad pequeña y una cantidad de dinero mucho mayor a la que renunciaría como resultado de su jubilación”, dice David Musto, director ejecutivo de Ascensus. Después de ver esa información, “el 30 % de las personas finalmente optan por no reducir el 401(k)”, agrega. 

Ese mismo tipo de información también puede ayudar a las personas a tomar una decisión entre permanecer en el plan de su lugar de trabajo después de jubilarse o transferir el dinero a una cuenta IRA de reinversión. Si bien la mayoría finalmente mueve el dinero a su propia cuenta dentro de los cinco años, el estudio de Vanguard muestra que las cifras están aumentando para aquellos que permanecen en su plan de trabajo incluso después de jubilarse. 

Brancato ve que el impulsor de eso es el diseño flexible del plan, el asesoramiento y las herramientas de bienestar financiero que pueden ser parte del paquete de un empleador. Si desea aprovechar su dinero antes de tener que tomar RMD, por ejemplo, su plan debería permitirlo, y Vanguard señala que la cantidad de planes que ofrecen esto casi se duplicó en los últimos cinco años. 

“Es cada vez más amigable para los jubilados”, dice Brancato. 

¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a [email protected].