Tengo 73 años y solo tendré mi 401(k) después de jubilarme. ¿Cómo hago para que dure?

No necesito este dinero para sobrevivir en el corto plazo.

¿Lo cambio, lo cambio y a qué? Necesito un buen consejo sensato. 

Ver: Tenemos 60 años y hemos perdido $250,000 en nuestros planes 401(k), ¿aún podemos jubilarnos?  

Querido lector, 

Los inversores de todo el mundo se hacen una pregunta similar en estos días: ¿qué hago con mi 401(k) para no perder tanto dinero? La volatilidad del mercado ha causado dolores de cabeza a muchos ahorradores para la jubilación en el último año, y el estrés no parece estar disminuyendo todavía. 

No existe una regla estricta sobre cómo administrar su 401(k). En primer lugar, es importante determinar en qué parte de esta cuenta dependerá cada año durante la jubilación y si tiene otras fuentes de ingresos. El hecho de que vaya a distribuir de ella principalmente o no es un factor clave, ya que cuanto más necesite de la cuenta cada año, más rápido se agotará la cuenta. Saber esto también lo ayudará a comprender cómo debe invertirse su cuenta, pero hablaré de eso en un momento. 

Analizar y evaluar cualquier otra fuente de ingresos durante la jubilación, como el Seguro Social, los ingresos por alquileres, el trabajo a tiempo parcial o los ahorros en una IRA, también lo ayudarán a determinar si necesita acceder a su 401(k) inmediatamente después de la jubilación, o si puedes aguantar. El “cuándo” en este cálculo es crucial. Por ejemplo, en este momento, la volatilidad del mercado está enviando la mayoría de los saldos de las cuentas de jubilación a una montaña rusa, y si está experimentando una pérdida de cualquier tipo, debe evitar realizar un retiro de su cuenta para no sufrir una secuencia de riesgo de retorno. . Ese es el riesgo de que perderá rendimientos potenciales en el futuro mientras toma distribuciones con un saldo más bajo. 

Al posponer los retiros de su 401(k), permite que su cuenta se recupere cuando el mercado inevitablemente vuelve a mejorar. Cuanto más tiempo tenga que crecer, mejor. Usted menciona que no necesitará este dinero para sobrevivir en el corto plazo, por lo que si puede evitar las distribuciones a corto plazo después de la jubilación, como depender del Seguro Social u otra fuente de ingresos, realmente podría beneficiarse. Si tiene un exceso de flujo de efectivo ahora, como por ejemplo, de los cheques del Seguro Social, es posible que desee considerar poner algo más de dinero en una cuenta de jubilación o, al menos, en una cuenta de ahorros de emergencia. 

Ahora a la asignación de activos. Una vez más, existen numerosas estrategias sobre cómo invertir un 401(k). Algunas personas argumentarán que debe ser mucho más conservador si tiene más de 70 años que si recién está comenzando su carrera, mientras que otros dirán que debe invertir de manera algo agresiva para que su cuenta continúe ganando dinero mientras usted. estoy en retiro. Los planificadores financieros también pueden sugerir la método de cubeta, que es cuando desglosa sus ahorros en varios grupos: estaría el segmento ultraconservador, que es para gastos a corto plazo, luego un segmento moderado, que sería una combinación de acciones y bonos, y luego un segmento agresivo , que tendría una perspectiva a más largo plazo y se centraría en la generación de ingresos. 

Consulte la columna de MarketWatch 'Trucos para la jubilación' para obtener consejos prácticos para su propio viaje de ahorros para la jubilación 

La forma en que debe invertir su dinero depende no solo de cuánto dinero necesita o desea para su jubilación, sino también de su nivel de comodidad. 

Hay una diferencia entre "capacidad de riesgo" y "tolerancia al riesgo". El primero es cuánto riesgo debe asumir en sus carteras para alcanzar sus objetivos. El último es cuánto puede soportar, por ejemplo, si está invirtiendo agresivamente pero no puede dormir por la noche, está ingresando constantemente a su cuenta de jubilación o está viendo cómo los índices se mueven hacia arriba y hacia abajo a lo largo del día. (Ninguno de esos es bueno para hacer con frecuencia). 

No puedo decirle exactamente cómo debe administrar su 401(k) debido a todos los otros factores y cifras clave a considerar, como los gastos de subsistencia actuales y esperados antes y durante la jubilación, las necesidades financieras, las deudas y otros activos como un hogar o una IRA, etc., pero espero que estas consideraciones sirvan como punto de partida para usted. 

Y en cuanto a los impuestos: puede diversificar sus opciones de impuestos, como invertir en un 401(k) tradicional y uno Roth, si esa es una opción en su trabajo. La cuenta tradicional se invierte antes de impuestos, lo que significa que pagará impuestos en el momento de la distribución, mientras que las contribuciones Roth están gravadas y luego las distribuciones estarían libres de impuestos. 

Ver también: ¿Cuánto necesito para jubilarme? ¿Son suficientes 3 millones de dólares?

Si no tiene una opción Roth 401(k) disponible para usted, siempre existe la Roth IRA, suponiendo que cumpla con los requisitos de ingresos ($153,000 para contribuyentes solteros y $228,000 para aquellos casados ​​que presentan una declaración conjunta). La diversificación fiscal es una excelente manera de reducir sus obligaciones en el momento de la declaración de impuestos y maximizar la cantidad de sus retiros que puede conservar; por ejemplo, si está cerca del límite de dos tramos impositivos pero necesita sacar dinero de sus ahorros para la jubilación. , podría retirarse de su Roth. Comparativamente, si solo tuviera una cuenta tradicional, ese retiro podría empujarlo a la siguiente categoría impositiva y, por lo tanto, estaría pagando más impuestos. Un contador público certificado podría ayudarlo a comprender estos cálculos. 

También le sugiero que se comunique con un planificador financiero calificado, alguien que trabajaría en su mejor interés, o al menos comunicarse con su departamento de recursos humanos o un profesional de la empresa que alberga su 401 (k) para que pueda revisar sus opciones. 

Mientras tanto, y digo esto mucho y para todos, revise sus hábitos de gasto y ahorro y vea si puede hacer ajustes. No puede controlar lo que hace el mercado o qué tasas de impuestos serán en el futuro, pero tiene el control total de cómo administra su dinero fuera de la cartera. Sea proactivo de otras maneras, como maximizar sus ahorros mientras todavía está trabajando, redactar un plan financiero para la jubilación que incluya todas sus metas y contabilizar todos los gastos esperados e inesperados, tener ahorros de emergencia cuenta fuera de su 401(k) en la que puede apoyarse en caso de una situación desafortunada y revisar su cobertura de atención médica, ya que es un costo enorme para todos los estadounidenses, especialmente a medida que envejecemos. 

Lectores: ¿Tiene alguna sugerencia para este lector? Agréguelos en los comentarios a continuación.

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