Tengo 56 años y planeo jubilarme a los 62. Tendré tanto un plan de jubilación estatal como el Seguro Social, pero también tengo un hijo que comienza la universidad, que quiero pagar. ¿Necesito ayuda profesional?

Pregunta: Tengo 56 años y trabajo en una universidad estatal, por lo que tendré un plan de jubilación estatal. Anteriormente trabajé a tiempo completo y contribuí al Seguro Social durante 20 años. Sigo trabajando medio tiempo y cotizando a la Seguridad Social. Planeo jubilarme en seis años cuando tenga 62, y recientemente comencé a trabajar con un gran banco, pero no estoy contento con sus servicios. Tengo un hijo que comienza la universidad este año y necesito saber si debo contratar a un asesor financiero y cómo podría ayudarme a pagar la universidad. (¿Busca un asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Respuesta Hacer malabarismos con la jubilación y la matrícula universitaria suele ser estresante. Sin duda, vale la pena considerar la contratación de un asesor financiero, especialmente porque muchos asesores brindarán una consulta sin cargo para ver si pueden ayudarlo y si encajan bien. Dicho esto, contratar el correcto es esencial y es posible que no necesite uno en absoluto. Esto es lo que necesita saber.

Primero, exploremos en qué podría ayudarlo un asesor financiero y cómo encontrar uno bueno. Además de orientación sobre inversiones y jubilación, muchos de ellos pueden ayudarlo a explorar cuánto y de qué manera podría pagar la universidad. (Recuerde: si no está completamente preparado para financiar su propia jubilación, querrá limitar la cantidad que paga por la universidad; su hijo puede obtener préstamos estudiantiles). 

¿Tiene un problema con su asesor financiero o desea contratar uno nuevo? Correo electrónico [email protected].

“Dado que ha esperado hasta justo antes del comienzo de la universidad para hacer su planificación, sus opciones son limitadas. Querrá calcular su presupuesto, determinar cuánto sale de sus ahorros cada año, averiguar si es elegible para algún crédito fiscal educativo y decidir si pedir dinero prestado para la universidad y, de ser así, cuánto”, dice Ann García, planificadora financiera certificada, autora de Cómo pagar la universidad. Esas son cosas con las que un asesor puede ayudar, si vas por ese camino. (¿Busca un asesor financiero? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Un asesor también puede buscar la mejor manera de aumentar y reforzar los ahorros para la jubilación que tiene, mientras equilibra su deseo de pagar la universidad. Además, “es posible que puedan ayudarlo a descubrir cosas de las que quizás no haya tenido conocimiento u oportunidades, como los programas 403 (b) y el efecto de una jubilación del servicio público en sus beneficios del Seguro Social, como la disposición de eliminación de ganancias imprevistas (WEP). ), si se aplica a usted”, agrega el planificador financiero certificado Joshua Flatley de X Vector. (WEP cambia la forma en que se calculan los beneficios del Seguro Social y puede reducir los beneficios de jubilación o discapacidad de una persona si recibe una pensión).

Además, un buen asesor financiero analizará el impacto de su plan de jubilación, pensión estatal y Seguro Social en sus impuestos y "utilizará estrategias para minimizar la cantidad de impuestos de por vida pagados, así como posicionará su plan de jubilación para generar la cantidad deseada de ingresos en la jubilación”, dice Ivan Havrylyan, planificador financiero certificado de Orbit Financial Planning. 

Entonces, ¿cómo encontrar el asesor adecuado? Primero, querrá asegurarse de estar trabajando con un asesor que tenga experiencia en ayudar a las familias a pagar la universidad, dice el planificador financiero certificado Jason Siperstein de Eliot Rose Wealth Management, así como una amplia experiencia en la planificación de la jubilación. Algunos asesores enumeran sus áreas de especialización o enfoque de especialidad en sus sitios web, pero si no lo ve detallado, está bien preguntarles sobre su experiencia con ciertos temas. También puede pedir referencias y hablar con personas reales a las que han ayudado con respecto a un tema específico. 

Aquí están los 15 preguntas que debe hacerle a cualquier asesor que desee contratar, y cómo ¡Escuela la persona también. Considere consultar las redes de la Asociación Nacional de Planificadores de Finanzas Personales (NAPFA), la Red de Planificación Garrett y la Red de Planificación XY para encontrar asesores que tengan designaciones creíbles. (¿Busca un asesor financiero? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Es más, mientras que muchos asesores trabajan bajo el modelo de activos bajo gestión, cobrándole un porcentaje de sus activos para gestionar sus inversiones por usted, en su caso, puede que desee considerar otro tipo de asesores. De hecho, considere un planificador financiero que solo le brinde asesoramiento, quien le cobrará una tarifa fija por hora o una tarifa fija por proyecto para asesorarlo sobre cómo pagar la universidad y prepararse para la jubilación en 6 años. “El planificador de solo asesoramiento nunca buscará administrar su cartera de inversiones, y solo se centrará en la planificación y el asesoramiento práctico sin venderle productos o servicios de gestión de inversiones”, dice el planificador financiero certificado Kaleb Paddock de Ten Talents Financial Planning.

Si está interesado en ahorrar aún más dinero, es posible que pueda evitar un asesor por completo. Investor.gov ofrece herramientas gratuitas de planificación financiera, edX ofrece un curso universitario autoestructurado gratuito, Ramsey Solutions tiene un curso de $ 129 con una prueba gratuita de 14 días que brinda aplicaciones de administración de dinero y un foro comunitario y la organización sin fines de lucro que ofrece Khan Academy 9 cursos de finanzas personales gratis.