Recientemente tomé la decisión de pánico de retirar todo mi dinero de una cuenta de jubilación y ahora estoy cerrando una casa en febrero (alrededor de $200,000). Tengo 36 años, estoy casado y tengo un 1-años de edad. La mitad de mí se arrepiente y me preocupan los impuestos del próximo año debido al retiro y la multa del 10% que pagué.
He estado ahorrando dinero con mi familia para comprar nuestra primera casa. Recientemente, sin embargo, las tasas de interés han aumentado, lo que me preocupa que esta ventana para conseguir una casa asequible se esté cerrando. En un ataque de pánico, retiré todo nuestro dinero ahorrado de $26,000 de mi 401(k) y lo puse en una cuenta de ahorros de alto rendimiento (3.75%). Ahora hemos elegido una casa y usaremos alrededor de $18,000 de este dinero para el pago inicial.
Ahora me preocupa que pueda tener que pagar impuestos sobre la renta y una multa por el retiro en sí. Estoy extremadamente ansioso por esta situación porque siento que he destruido el futuro financiero de nuestra familia y que no podemos pagar impuestos sobre el dinero que retiré.
Mi principal preocupación o pregunta es, ¿hay alguna manera de decirle al IRS que este dinero se está utilizando para comprar una casa? ¿Retroactivamente?
Querido lector,
Lo primero que tienes que hacer: tomar un respiro. La mayoría de las decisiones no deben tomarse con pánico, especialmente cuando se trata de dinero.
Debido a que se retiró de su 401(k), sí, tendrá que pagar impuestos y una multa. Si hubiera sido un préstamo, tendría que pagar intereses sobre lo que pidió prestado, pero sería a su propia cuenta. Tenga en cuenta sin embargo que préstamos de los planes de jubilación basados en su empleador también son riesgosos: si se separara de su trabajo, por cualquier motivo, sería responsable de devolverlo o se trataría como una distribución.
Entiendo su sentido de urgencia al querer comprar una casa durante un tiempo más mercado favorable, pero su tiempo ahora debe dedicarse a ubicarse financieramente y ahorrar para el futuro.
“No recomendaría esto ni lo haría de esta manera, pero no está atascado y no es perjudicial, es solo una lección difícil de aprender”, dijo Jordan Benold, planificador financiero certificado de Benold Financial Planning.
Tome muy en serio sus finanzas actuales y encuentre una manera de destinar una parte de sus ingresos a los ahorros si es posible. Hay algunas cosas que deberías estar haciendo.
Primero, evalúe cuánto pagará en impuestos y multas. No estoy seguro de cuál es su categoría impositiva, pero ¿esta distribución lo empujó a una categoría impositiva más alta? Puedes usar un ordenador o hable con un contador para ver cuánto incurrirá en impuestos ese retiro; luego, asegúrese de que puede pagarlo, o hable con el Servicio de Impuestos Internos sobre un extensión. Hay sanciones por no presentar sus impuestos o no pagarlos, y no desea agregar eso a su estrés.
Es posible que el IRS no pueda hacer nada por usted en cuanto a la exención de esas multas, aunque no está de más preguntar, incluso si tiene que esperar un rato en el teléfono para hablar con alguien, pero la comunicación y la atención a los detalles son clave cuando se trata de sus impuestos. Conseguir que un agente del IRS se comunique por teléfono y hable sobre su situación no será una pérdida de tiempo. Hay tantas reglas, y un agente puede ayudarlo a entender sus opciones.
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Una vez que lo solucione, mire con mucho cuidado con el dinero que entra y el que sale. Está a punto de cerrar una casa y eso cuesta dinero, no solo la casa en sí, sino todos los extras asociados con el cierre. Es posible que también necesite dinero para el seguro, los muebles, cualquier reparación, etc. si aún no lo ha tenido en cuenta, así que inclúyalo en su presupuesto para cuando firme los papeles. Más allá de eso, enumere todos los gastos que espera tener durante los próximos 12 meses: seguro de vivienda e impuestos, una hipoteca o servicios públicos, comestibles, medicamentos, cualquier otro costo no negociable y súmelo todo. No olvides nada: pregúntale a tu pareja si hay algo que puedas haber olvidado.
Luego compárelo con sus ingresos. ¿Estás bajo? ¿Has terminado? ¿Qué cambios puedes hacer sin agotar totalmente tu felicidad? Siempre abogo por una equilibrar…sí, en algunos casos usted tiene que omitir algunos gastos por el momento cuando crea una cuenta de ahorros de emergencia o paga una deuda, pero no se prive por completo de la alegría o todo su arduo trabajo puede resultar contraproducente. Si realmente necesita abrocharse el cinturón, haga una lista separada de actividades y entretenimiento que puede obtener gratis (o lo más gratis posible): caminatas en el parque o en la playa con su pareja e hijo, museos en los días libres, cenas informales y noches de cine en casa con familiares y amigos, etc.
¿Quiere más consejos prácticos para su viaje de ahorros para la jubilación? Leer MarketWatch's "Trucos de jubilación" visión de conjunto
Destina una parte de tus ingresos para reponer tus ahorros para la jubilación antes de intentar ahorrar para otros objetivos. (Esto es independiente de una cuenta de ahorros de emergencia, sin embargo, usted tienes tener uno de esos). Puede hacerlo con deducciones de nómina en su 401(k), o también asignando algunos de sus ahorros a una IRA fuera del 401(k).
Tómese un tiempo para aprender las reglas de sus planes de jubilación. Por ejemplo, una IRA le permite a un inversionista sacar $10,000 de la cuenta sin multas si es para comprar una casa por primera vez (mientras que un 401(k) no tiene esa excepción). Puede que sea demasiado tarde para eso, pero hay otras ventajas con varias cuentas de jubilación.
El 401(k) tiene un límite de contribución más alto y también viene con la posibilidad de igualar el empleador (si su empresa lo ofrece), mientras que una IRA permite retiros sin multas para la universidad. Con una IRA tradicional, tendría que pagar impuestos sobre el retiro, mientras que con una Roth IRA ya pagó los impuestos y no tendrá que pagar más por retirar sus contribuciones (es posible que tenga que pagar impuestos sobre la parte de las ganancias, así que sigue reglas de distribución cercanamente).
Recuerde: no desea hacer distribuciones de sus ahorros para la jubilación para cualquier cosa. Puede pedir dinero prestado para una casa o la universidad, pero no puede pedir dinero prestado para la jubilación, por lo que es importante proteger esas cuentas. Familiarícese con los pros y los contras de todas las cuentas para que pueda maximizar sus ahorros y diversificar sus opciones de retiro cuando finalmente llegue a la jubilación.
Así que abróchate el cinturón, ponte en orden y piensa en el futuro. “Tiene mucho tiempo, de 30 a 40 años para trabajar”, dijo Benold. “Este podría ser un recuerdo lejano que espera poder olvidar”.
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo