Para el número récord de millonarios 401 (k) acuñados durante la pandemia, la jubilación puede ser tentadora, pero la volatilidad del mercado a fines del año pasado ofrece una lección: la riqueza en papel puede ser fugaz.
Desde que Covid acaparó los titulares por primera vez, la combinación de un repunte del mercado, un aumento en los ahorros y una disminución en los préstamos ha impulsado los saldos de las cuentas de jubilación más allá de los máximos anteriores a Covid. Fidelity Investments, por ejemplo, reportó un récord de 760,300 401(k) y cuentas de jubilación individuales con sumas de siete cifras en el tercer trimestre de 2021.
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Retirement
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Si bien la afluencia de riqueza puede despertar los sueños de una jubilación anticipada, los planificadores financieros dicen que los ahorradores deben considerar algunas cosas. “Uno de los puntos conflictivos es si puede acceder a su dinero sin ser penalizado”, dice Danielle Harrison, asesora financiera de Harrison Financial Planning en Columbia, Missouri. Otro es si puede mitigar los riesgos que conlleva una jubilación más prolongada.
Aquí hay algunas consideraciones para millonarios 401 (k):
Un nido de huevos de un millón de dólares puede no ser suficiente
Para aquellos que planean jubilarse a los 65 años, y mucho menos antes de las edades de jubilación tradicionales, una cartera de $1 millón puede ser demasiado pequeña para cubrir una jubilación de 30 años o más, dice Harrison.
Ella dice que los inversionistas deben considerar una regla general que usan los adherentes anticipados a la independencia financiera / jubilación para determinar cuántos ahorros necesitarán: la "regla 25x". Esta guía establece que para jubilarse, sus ahorros deben equivaler a 25 veces el tamaño de sus gastos anuales de jubilación. En una cartera de $ 1 millón, esta regla asume solo $ 40,000 por año, lo que puede no ser un ahorro suficiente para aquellos con gastos más altos o aquellos que anticipan la necesidad de cubrir los crecientes costos de atención médica.
Aprovechar las cuentas de jubilación anticipadamente puede ser un desafío
En general, las distribuciones de cuentas de jubilación antes de los 59½ años incurren en una penalidad por retiro anticipado del 10%. Sin embargo, existen algunas excepciones que se adaptan a los jubilados anticipados.
Uno es la "regla de los 55". Las personas entre las edades de 55 y 59½ pueden retirarse de su plan patrocinado por el empleador sin multas si dejaron su trabajo durante o después del año calendario en el que cumplieron 55. La regla solo se aplica a los 401 (k) sy 403 ( b) s, y debe usarse con el plan que tiene con su empleador más reciente. Si transfiere el plan de su empleador a una IRA, no puede usar la regla del 55, advierte Harrison.
Otra opción a considerar, especialmente para aquellos con cuentas IRA, es la regla 72 (t). Le permite al titular de una cuenta recibir pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) de una IRA, 401 (k) u otro plan similar sin incurrir en una multa. Esencialmente, debe retirar la misma cantidad de su cuenta todos los años hasta que cumpla 59½ años o durante cinco años consecutivos, lo que dure más. Las personas pueden querer trabajar en un plan 72 (t) con un profesional para evitar errores costosos. La falta de un pago, por ejemplo, podría generar multas en todos los fondos que ha retirado hasta la fecha.
Si no puede aprovechar estas lagunas del código de impuestos, Harrison sugiere sacar dinero de otras fuentes, como una cuenta sujeta a impuestos o una cuenta Roth, antes de sumergirse en su 401 (k) o IRA tradicional.
Exposición a más riesgo
Cuando deja de ahorrar y comienza a retirar fondos de las cuentas de jubilación, se vuelve vulnerable al riesgo de secuencia de retornos. Las caídas del mercado al principio de su jubilación pueden ser particularmente dañinas y reducir potencialmente la longevidad de su cartera.
Esto puede ser particularmente problemático para los millonarios 401 (k), dice Harrison, ya que las acciones a menudo están sobrerrepresentadas en sus carteras. Ella recomienda reequilibrar una parte de la cartera en opciones más conservadoras durante al menos los primeros cinco a 10 años de jubilación.
Si está considerando modificar sus planes de jubilación, Harrison advierte que debe considerar cuidadosamente todos los riesgos y costos potenciales. "Es fácil pasar por alto cosas", dice. “Quizás estás dejando una pensión sobre la mesa. Quizás esté calculando mal el costo de la atención médica. Si no está contabilizando todos los costos, puede meterse en problemas ".
ON Fire: Lecturas obligadas sobre la jubilación anticipada
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