La respuesta corta es sí. Los jubilados que comienzan a cobrar el Seguro Social a los 62 años en lugar de a la plena edad de jubilación (67 para los nacidos en 1960 o después) pueden esperar que sus beneficios mensuales sean un 30 % más bajos. Por lo tanto, retrasar el reclamo hasta los 67 años resultará en un cheque mensual más grande.
Trabajar hasta los 67 años también podría aumentar sus beneficios del Seguro Social, especialmente si tiene un salario alto o tiene lagunas en su historial laboral. Los beneficios del Seguro Social se calculan utilizando sus ganancias mensuales indexadas promedio durante los 35 años en los que ganó la mayor cantidad de dinero. Trabajar menos de 35 años da como resultado un beneficio mensual más bajo porque tendría años que cuentan como cero. Una vez que haya alcanzado el umbral de los 35 años, trabajar hasta los 67 años podría aumentar su beneficio mensual al aumentar la cantidad promedio que ganó durante sus mejores 35 años.
Inscríbase al boletín
Retirement
Barron's le brinda asesoramiento y planificación para la jubilación en un resumen semanal de nuestros artículos sobre cómo prepararse para la vida después del trabajo.
Sin embargo, el aumento de los beneficios por trabajar hasta los 67 años, ya sea para llenar los vacíos en el historial laboral o para maximizar las altas ganancias, probablemente sería "nominal", según Ryan Shuchman, asesor de inversiones de Cornerstone Financial Services.
Para ilustrar este punto, Shuchman consideró a un trabajador típico de 62 años que ganó $85,000 el año pasado y planea cobrar el Seguro Social a los 67. Si ese empleado trabaja hasta los 67 para alcanzar el umbral de los 35 años, su cheque mensual del Seguro Social probablemente sería alrededor de $ 140 más alto, dice. Pero si ese empleado ya ha trabajado 35 años, entonces trabajar hasta los 67 probablemente aumentaría su beneficio mensual en menos de $90, dice.
“Si ha alcanzado el umbral de los 35 años, diría que continuar trabajando tiene un impacto nominal”, dice Shuchman.
P: ¿Cuál es una forma fiscalmente eficiente de proteger las tenencias en mi cuenta de inversión sujeta a impuestos de la inflación?
Los ahorradores con una tolerancia al riesgo moderada deberían considerar las acciones de primer nivel que ofrecen dividendos calificados o un fondo cotizado en bolsa compuesto por esas empresas, dice Shuchman.
Los dividendos calificados están sujetos a tasas impositivas para ganancias de capital a largo plazo, mientras que los dividendos ordinarios están sujetos a tasas regulares de impuestos sobre la renta.
Verizon
(ticker: VZ) y
Pfizer
(PFE) son ejemplos de empresas que son "muy saludables en términos de sus finanzas y también proporcionan ese dividendo calificado", dice Shuchman.
Los inversores con baja tolerancia al riesgo pueden optar por una anualidad de índice fijo, que paga al inversor una tasa de interés vinculada al desempeño de un índice de mercado específico como el S&P 500. Las anualidades de índice fijo ofrecen protección contra la pérdida de capital, pero a cambio para esa garantía, las ganancias de inversión son limitadas.
Cuando las personas mayores retiran dinero de una anualidad, las ganancias de sus inversiones se gravan como ingresos regulares, pero hasta ese momento, las inversiones crecen con impuestos diferidos. “Una anualidad de índice fijo proporcionará cierto crecimiento frente a la inflación”, dice Shuchman. "Será una tasa de crecimiento más baja que una estrategia de acciones puras, pero tiene una garantía principal".
P: Tengo 50 años y me quedan 14 años en una hipoteca a 15 años a una tasa inferior al 3%. ¿Debo pagar mi hipoteca ahora o seguir haciendo los pagos, sabiendo que si la inflación sigue siendo alta, puedo pagar mi hipoteca con el tiempo con dólares más baratos? Entonces podría invertir mis fondos actuales en acciones conservadoras de alto rendimiento a alrededor del 5%.
Continúe haciendo los pagos de su hipoteca, aprovechando esa baja tasa de interés, y mantenga el resto de su dinero invertido, dice Steven P. Azoury, director de la firma de planificación financiera Azoury Financial. Con el tiempo, dice, de hecho pagará a su prestamista con dólares diluidos, especialmente si las tasas de inflación siguen siendo altas.
“Al 3%, no hay forma de que pague esa hipoteca”, dice. “Un buen fondo mutuo probablemente ha promediado un rendimiento del 8 % al 10 % en los últimos 10 años, así que si estoy pagando el 3 %, pero estoy ganando entre el 8 % y el 10 %, gano”.
Shuchman, de Cornerstone Financial Services, dijo que los clientes con frecuencia le hacen alguna versión de esta pregunta y él les da el mismo consejo. Si tiene una tasa de interés fija y baja, entonces probablemente no debería pagar su hipoteca antes de tiempo, dice.
“Hay un fuerte aspecto emocional en pagar esa hipoteca y estar libre de deudas, pero la realidad es que hay que pensar en el costo de oportunidad de perder el crecimiento del mercado”, dice.
Escribe a [email protected]
