Muchos estadounidenses están terminando el año sintiéndose tristes por sus finanzas, y no es necesario ser psiquiatra para saber por qué.
La inflación galopante carcomió los presupuestos familiares a medida que los precios se dispararon en todo, desde Huevos a boletos de avión. Las tasas de interés más altas encarecieron los préstamos, lo que hizo que la propiedad de la vivienda fuera del alcance de muchos.
Una recesión parece ser inminente: "2022, al igual que los últimos dos años, ha ejercido presión sobre las finanzas de los consumidores estadounidenses", dijo Rachel Gittleman, gerente de servicios financieros de Consumer Federation of America, una red nacional de organizaciones sin fines de lucro de defensa del consumidor.
En la primera parte de la pandemia, el alivio del gobierno federal ayudó a mantener a flote a muchos hogares, señaló, pero la mayor parte de ese dinero se agotó este año. “Los consumidores han vuelto a sus finanzas anteriores a la COVID, excepto que ahora nos enfrentamos a una inflación récord y al aumento de las tasas de interés”, dijo Gittleman.
Algunos vieron la inestabilidad financiera de 2022 como una oportunidad para reenfocar las prioridades financieras. “Uno de los mejores resultados de la agitación de 2022 es que ha sido una llamada de atención para que los estadounidenses presten más atención a sus finanzas personales”, dijo Eric Amzalag, un planificador financiero de pago en Canoga Park, California.
Eso puede significar crear herramientas como presupuestos domésticos, hojas de cálculo de gastos o registros de ingresos, y establecer objetivos de ahorro específicos, dijo. “Muchos de mis clientes me han explicado que la combinación de inflación y rendimientos negativos del mercado ha sido un doble golpe que les ha recordado que necesitan poner recursos y atención a su salud financiera”.
Pero en medio de la turbulencia económica de 2022, hubo algunos puntos positivos en lo que respecta a las billeteras de los estadounidenses.
Aquí hay un vistazo a algunos de los aspectos positivos relacionados con el dinero en este momento difícil:
1. Las acciones estaban 'a la venta'
Los mercados fueron golpeados este año, una tendencia preocupante para cualquiera que necesitara aprovechar la jubilación o ahorro para la universidad. Pero para las personas que recién comienzan a invertir y ahorrar, las caídas en el promedio industrial Dow Jones
DJIA,
y S&P 500
SPX,
era una oportunidad de compra, dijeron algunos observadores.
“Cualquiera que se encuentre en la etapa de acumulación de su viaje de riqueza y que haga aportes regulares a su jubilación o incluso a cuentas imponibles se benefició de que el mercado esté 'a la venta' por primera vez en varios años”, dijo Ron Guay, un planificador financiero certificado con Rivermark Wealth Management en Sunnyvale, California.
El mercado a la baja también creó las condiciones ideales para convertir una cuenta IRA tradicional en una cuenta IRA Roth, agregó. Una conversión Roth es atractiva cuando los mercados están bajos porque si su cuenta ha perdido valor, pagará menos impuestos sobre la conversión. El valor se recuperará con el tiempo (con suerte) y ese crecimiento será libre de impuestos.
2. Se cancelaron algunas deudas de préstamos estudiantiles, pero no las que ha estado escuchando
El plan del presidente Joe Biden para cancelar $10,000 en deuda estudiantil para prestatarios que ganen menos de $125,000 al año y $20,000 para aquellos con becas Pell es en espera a la espera de impugnaciones legales.
Pero aparte de ese amplio esfuerzo de alivio de la deuda, algunos grupos más pequeños de prestatarios de préstamos estudiantiles vieron cómo sus deudas se reducían o desaparecían en 2022. El Departamento de Educación de EE. UU. canceló $ 6 mil millones en deuda para 200,000 ex alumnos quienes supuestamente fueron estafados por sus universidades. Después de años de quejas sobre el programa de alivio de la deuda de los servidores públicos, la administración Biden pasó a cancelar $ 24 mil millones en deuda para 36,000 prestatarios en el programa de condonación de préstamos por servicio público.
3. Muchos bancos importantes continuaron eliminando los cargos por sobregiro
En medio de la presión de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, organismo de control federal, algunos de los bancos más grandes del país continuaron bajando o reduciendo las tarifas por sobregiro. Banco de America
BAC,
por ejemplo, eliminó sus cargos por sobregiro y redujo su cargo por “fondos insuficientes” de $35 a $10. "Realmente es un cargo para aquellos consumidores que tienen menos que perder", dijo Gittleman a MarketWatch, hablando en general sobre los cargos por sobregiro.
Casi el 80 % de los ingresos por cargos por sobregiro corren a cargo de aproximadamente el 9 % de los titulares de cuentas, y su saldo promedio es de $350, dijo Gittleman, citando la investigación de CFPB.
Bank of America en agosto informó una caída del 90% en los ingresos por tarifas año tras año.
Cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito, que cuesta a los consumidores un estimado de $ 12 mil millones por año, podría ser objeto de escrutinio a continuación. El CFPB tomó medidas para redactar nuevas reglas para las tarifas de las tarjetas de crédito en junio.
4. El salario mínimo subió en muchos lugares
Si bien el salario mínimo federal no se ha movido de $7.25 por hora desde 2009, muchos estados, ciudades y condados se movieron para aumentar los salarios para los trabajadores de menores ingresos. “Para fines de 2022, 49 jurisdicciones (dos estados y 47 ciudades y condados) alcanzarán o superarán un salario mínimo de $15 para algunos o todos los empleadores”, según el Proyecto de Ley Nacional de Empleo. La tendencia continuó con las elecciones intermedias de noviembre cuando los votantes iniciativas aprobadas para aumentar los salarios por hora a por lo menos $12 por hora para 2024 en Nevada y a $15 por hora para 2026 en Nebraska, frente a $9 por hora.
5. Adiós a las facturas médicas sorpresa
Las facturas médicas inesperadas, que pueden ocurrir incluso a las personas aseguradas cuando usan un proveedor o laboratorio fuera de la red, pueden causar daños graves a largo plazo en las finanzas de las personas. En 2022, la práctica de la "facturación sorpresa" se prohibió en su mayoría cuando entró en vigencia la "Ley de No Sorpresas" de la era Trump. La ley marcó el comienzo de una serie de protecciones para los consumidores que necesitan atención médica, incluso en situaciones de emergencia.
MarketWatch explicó lo que está y no está cubierto por la nueva ley esta página.
“La ley está interviniendo para proteger a los consumidores de una práctica de facturación atroz que ha crecido en amplitud y frecuencia”, dijo Patricia Kelmar, directora de campañas de atención médica de US PIRG, a MarketWatch en enero.
6. Algunas deudas médicas eliminadas de los informes de crédito
Hablando de facturas médicas, los consumidores obtuvieron otra oportunidad en ese campo cuando las tres principales agencias de informes de crédito: Equifax
efectos,
Experian
EXPGIO,
y TransUnion
TRU
- eliminó las deudas médicas totalmente pagadas de los informes de crédito. Los consumidores también obtendrán 12 meses (en lugar de seis meses) antes de que la deuda médica impaga aparezca en su informe de crédito. A partir de 2023, los informes de crédito no incluirán deudas médicas impagas de menos de $500.
“La idea de que millones de personas puedan tener deudas antiguas recién eliminadas de su informe de crédito es un gran problema”, Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree, le dijo a MarketWatch en ese momento. “Hay muy pocas cosas en la vida que sean más caras que un crédito de mala calidad”.
Aproximadamente uno de cada cinco hogares en los EE. UU. informa que tiene deudas médicas, según el CFPB. La deuda médica vencida es más común entre las personas negras e hispanas, agregó el CFPB, que entre los blancos y los asiáticos. A partir de junio de 2021, $ 88 mil millones en facturas médicas reportadas aparecían en los registros de crédito de los consumidores, el CFPB estimado.
7. Un mercado laboral 'excepcionalmente fuerte'
La supuesta tendencia de “tranquilo parar” llamó la atención de los medios este año. Pero muchos empleados, según las medidas oficiales, trabajaban más que nunca. Estados Unidos tuvo un mercado laboral "excepcionalmente fuerte" en 2022, dijo Josh Bevins, director de investigación del Instituto de Política Económica, un grupo de expertos de tendencia izquierdista, con 4.3 millones de empleos creados hasta noviembre. Esa fue la segunda mejor actuación desde 1940, dijo, siendo la primera mejor en 2021.
Ese mercado laboral ajustado generó un fuerte crecimiento de los salarios nominales que, aunque no logró igualar el aumento de los precios al consumidor, mitigó “MUCHOS de los efectos dañinos”, dijo. Las ganancias fueron particularmente buenas para los trabajadores de bajos ingresos, quienes experimentaron un crecimiento salarial que “en realidad superó la inflación durante la mayor parte de los últimos dos años”.
8. Mayores rendimientos para los ahorradores de efectivo, especialmente para aquellos que no necesitan el dinero de inmediato
Los cinco de la Fed las subidas de tipos de interés provocaron tasas porcentuales anuales más altas en las tarjetas de crédito y tasas hipotecarias más altas, lo cual era una mala noticia para las personas que tenían deudas de tarjetas de crédito o que buscaban comprar una casa. Pero la otra cara de la moneda fueron los mejores rendimientos de las herramientas de ahorro que devengan intereses, como las cuentas de ahorro de alto rendimiento, los certificados de depósito (CD) y los bonos de la Serie I del Tesoro de EE. UU. Debido a que están vinculados a la inflación, los rendimientos de los bonos I alcanzó un récord de 9.62% este año, y los ahorradores hicieron fila para comprarlos, también en números récord.
Por supuesto, las personas que tenían dinero en efectivo para ahorrar estaban entre los pocos afortunados. La tasa de ahorro personal de los estadounidenses, o la porcentaje de los ingresos de las personas que queda después de pagar las facturas y otros elementos esenciales — cayó a un mínimo de 2.3%, el segundo punto más bajo en más de seis décadas.
9. El Congreso allanó el camino para que los empleadores ayudaran a los trabajadores a ahorrar dinero para emergencias
Como se señaló anteriormente, las cuentas de ahorro para tiempos difíciles son un lujo que muchos estadounidenses no pueden permitirse, pero podrían obtener ayuda en ese frente gracias a Paquete de gastos de fin de año del Congreso. Según un conjunto de disposiciones conocidas como Ley de Seguridad 2.0, los empleadores tendrían la opción de creación de cuentas de ahorro de emergencia para sus trabajadores junto con las cuentas de jubilación. Una parte de los cheques de pago de los empleados se depositaría automáticamente en las cuentas, que tendrían un tope de $2,500 por año. Solo los “empleados que no reciben una compensación alta”, es decir, aquellos que ganan menos de $150,000 al año, serían elegibles para las cuentas.
10. El mercado de la vivienda finalmente se está enfriando y el aumento de los alquileres parece estar disminuyendo
El final de 2022 ha arrojado algo de esperanza para los posibles compradores e inquilinos de viviendas. Rent.com, el motor de búsqueda de apartamentos, enumeró las áreas metropolitanas más asequibles, que dijo brindan un respiro de los altos costos de alquiler. “Los aumentos de precios de alquiler de un dígito y la disminución de las tasas de alquiler mes a mes en varios mercados dan a los inquilinos la esperanza de que los precios se estabilicen después de un período de crecimiento histórico”, dijo.
Los buscadores de viviendas, especialmente los compradores por primera vez, buscarán lugares más asequibles para vivir en 2023, con la tasa de interés hipotecaria a 30 años actualmente rondando el 7%, el doble de la tasa en esta época el año pasado. “Muchas de estas áreas pasaron desapercibidas en el frenesí de la pandemia y ahora están bien posicionadas para resurgir con sólidas perspectivas laborales sin el precio de la gran ciudad”, dijo la economista jefe de Realtor.com, Danielle Hale.
(Realtor.com es operado por Move Inc., subsidiaria de News Corp, y MarketWatch es una unidad de Dow Jones, también subsidiaria de News Corp.
NWSA,
)
“El calor permanecerá en el estado del sol, sin duda”, agregó Zillow en su prevision inmobiliaria anual lanzado a principios de este mes. “Pero dado que la asequibilidad se ha convertido en el factor clave tanto de la oferta como de la demanda en el mercado, los lugares que aún cuentan con precios razonables ya están experimentando un cambio de impulso y deberían tener los mercados inmobiliarios más saludables en 2023”.
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo