¿Súper aplicaciones o billeteras inteligentes?

¿Cuál es la mejor forma de gestionar las relaciones?

Se habla mucho de súper aplicaciones en este momento, ya que una variedad de jugadores intenta convertirse en el equivalente occidental de los gigantes de aplicaciones asiáticos como Alipay, Gojek y Kakao. Pero, ¿cómo se pasa de una billetera digital a una súper aplicación? Y, más concretamente, ¿son las carteras o las superaplicaciones la mejor forma de gestionar la relación entre las personas y sus avatares económicos? ¿De verdad quieres que una aplicación lo haga todo, sea genial o no? ¿Cuál es la diferencia entre una billetera y una súper aplicación de todos modos?

El punto de partida es el pago móvil, y aquí las tendencias son bastante claras. Como Christine Wagner, directora de productos de pagos globales de FIS dijo en un podcast con Mercator Advisory Group el año pasado, “incluso en los EE. UU., hemos visto que el pago en el punto de venta con billeteras móviles ha crecido un asombroso 60%”. Las personas parecen sentirse muy cómodas con el uso de sus teléfonos para pagar, y las billeteras son una forma bastante buena de administrar su experiencia de pagos. Cuando voy a mi supermercado local, tanto mi tarjeta de crédito de marca compartida de minorista como mi tarjeta de lealtad de minorista se almacenan convenientemente en mi Apple
AAPL
Billetera.

(Por cierto, por qué están separados, cuando debería poder pagar con mi tarjeta de fidelidad autenticada, es una historia diferente).

Una billetera es una forma de organizar las cosas. Mi Apple Wallet, al igual que mi billetera real, no tiene dinero en efectivo. Tiene tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas de lealtad, registros de vacunación, tarjetas de embarque, boletos de tren y pronto también licencias de conducir (aunque los planes de Apple para las licencias de conducir en su billetera se han retrasado un poco recientemente). Todas estas cosas se guardan de forma independiente en la billetera: no se hablan entre sí y no comparten datos entre sí. También, como habrás notado, se refieren principalmente a la identidad, no al dinero.

El hecho de que los monederos se trate realmente de identificación, autenticación y autorización se reconoce, por ejemplo, en la iniciativa europea de monedero de identidad digital. Bajo esta iniciativa los países ofrecerán carteras digitales a ciudadanos y empresas que podrán vincular sus identidades digitales nacionales con prueba de otros atributos personales (por ejemplo, licencia de conducir, diplomas, cuenta bancaria, datos de vacunación COVID-19, etc.). Estas carteras pueden ser proporcionadas por autoridades públicas o por entidades privadas certificadas (presumiblemente, los bancos serán una categoría de proveedores de carteras). De manera similar, en Australia, el gobierno de Nueva Gales del Sur ha comenzado a trabajar en una billetera digital (lo llaman "bóveda de credenciales", que creo que es un nombre mucho más preciso pero mucho menos comercializable) que permitirá a los ciudadanos probar su identidad y compartir credenciales descentralizadas.

Con estándares subyacentes como las “Credenciales Verificables” (VC) del W3C en evolución, no parece descabellado imaginar carteras digitales interoperables (proporcionadas por gobiernos, bancos, grandes tecnologías o quien sea) que ofrezcan un ecosistema seguro para ciudadanos y consumidores.

La forma móvil

Entonces, las billeteras son una forma de avanzar. Pero si tiene un esquema de pago móvil exitoso y ampliamente utilizado, entonces debe haber una gran tentación de convertirlo en una súper aplicación en lugar de quedarse contento con ser una aplicación de pago independiente o una entre muchas opciones en la billetera de otra persona. PayPal
PYPL
, para elegir un caso de estudio obvio, es agregando características constantemente para convertirlo de un esquema de pago en una Super Aplicación de Pantalla de Inicio. Los ahorros de PayPal, las compras, los pagos de facturas, las recompensas, las tarjetas de regalo, pagar más tarde (BNPL) y las criptomonedas se unen en una sola aplicación en la que solo necesita iniciar sesión una vez para tener acceso a un espectro de servicios relacionados.

Hay muchos otros ejemplos de esquemas de pago exitosos que se han convertido en súper aplicaciones. M-Pesa, la fintech más exitosa de África, presentó recientemente su propia super aplicación en todos sus mercados. Brinda a los consumidores acceso a otro espectro de servicios, desde comercio electrónico hasta gobierno electrónico, así como a una red de socios que envían y reciben dinero desde más de 200 países y territorios. La API abierta de M-Pesa ya está siendo utilizada por más de 45,000 desarrolladores y 200,000 pymes y la compañía está ampliando su ecosistema para llegar a microempresas y gran escala.

PayPal, M-PESA y Alipay son ejemplos de súper aplicaciones que surgen de los pagos y es muy posible que las súper aplicaciones más exitosas en Europa también provengan de esa dirección. Lydia, la aplicación de pago móvil francesa (que tiene a Tencent de China como inversor), ha dejado en claro que su objetivo no es solo convertirse en la cuenta de primacía para 10 millones de usuarios, sino convertirse en una empresa financiera. super aplicación para millennials y Gen Z, siguiendo los pasos de WeChat. Sin duda, Revolut también seguirá evolucionando en esa dirección.

Klarna y Shopify, por nombrar otras dos super aplicaciones de pantalla de inicio candidatas obvias, han estado ampliando constantemente su gama de servicios. Klarna lanzó su nueva aplicación en noviembre pasado, consolidando los pagos a plazos con compras, soporte, entregas y devoluciones con el objetivo de transformarse de un proveedor de pagos en una oferta integral en todos los destinos en línea, ya sea que estén conectados a Klarna o no. (También adquirieron el sitio de comparación Pricerunner por 930 millones de euros para ampliar su gama de servicios de compra de súper aplicaciones).

Super inicios

El Financial Times resume el paisaje sucintamente. Tenemos súper aplicaciones para cosas físicas (transporte, entrega de comida, etc.) en forma de Uber.
UBER
, Bolt, Grab y Gojek. Desde el espacio de pago tenemos las proto-superaplicaciones financieras como PayPal, Klarna y Revolut. En los medios, Spotify está en camino de convertirse en una súper aplicación de audio con podcasts y salas de chat, así como su biblioteca de música.

Entonces, ¿cuál es la diferencia real entre una billetera digital o móvil y una súper aplicación? Supongo que el límite es un poco fractal, pero volvamos al tema central de la identidad. Tracemos el límite diciendo que una super aplicación comparte una identidad en todo su ecosistema de servicios, mientras que en una billetera cada una de las credenciales tiene su propia identidad. El primero ofrece indudable conveniencia para los consumidores e incentivos para que los comerciantes se unan al ecosistema, pero también tiene implicaciones para la privacidad.

Personalmente, quiero una billetera inteligente en lugar de una súper aplicación. Y me refiero a inteligente de una manera muy específica. Quiero usar carteras que no compartan identidad sino autenticación. Me gusta la idea de iniciar sesión en algún lugar y cuando me preguntan si tengo más de 18 años, si tengo una licencia de conducir o si soy ciudadano británico, aparece la billetera de mi teléfono con una lista de credenciales que a) satisfagan los criterios yb) sean aceptables para quien los pregunte, de modo que pueda elegir uno y seguir con mis asuntos. Espero que la billetera presente las credenciales en orden que maximice la privacidad, de modo que para casi todas esas interacciones mi credencial "John Doe" IS-OVER-18 será la predeterminada para presentar el seudónimo persistente necesario para permitir la abrumadora mayoría de transacciones.

Será fascinante ver cómo evoluciona este espacio en 2022, porque la identidad será un importante campo de batalla durante el próximo año.