Los trabajadores estadounidenses se han ido más de $ 1 billón en 401 (k) s con antiguos empleadores. Eso podría no ser del todo malo, especialmente si esos planes están funcionando bien. Sin embargo, a veces no lo son, y sus propietarios descuidan estas cuentas con ventajas fiscales. Antes de que finalice el año 2022, sería una buena idea hacer un balance de estas antiguas cuentas 401(k) y considerar transferirlas a otra cuenta. Estos son los pasos para asegurarse de que estas cuentas no queden “huérfanas” entre sus finanzas mientras se prepara para la jubilación. Considere trabajar con un asesor financiero para crear o modificar un plan de jubilación.
¿Qué es un 401 (k)?
Un 401(k) es un plan patrocinado por el empleador en el que desvía partes de cada cheque de pago a una cuenta de inversión para la jubilación. Esto es un plan de aportaciones definidas porque los titulares de cuentas aportan regularmente una cantidad fija a su cuenta. Esto contrasta con los planes de beneficios definidos, como una pensión, donde son los pagos en la jubilación los que están predeterminados.
La cantidad que reste de su cheque de pago y contribuya a su 401(k) depende totalmente de usted. Solo sepa que para 2022, el IRS generalmente limita las contribuciones anuales a $20,500.
Para ayudarlo a aumentar sus ahorros para la jubilación, muchos empleadores ofrecen Contribuciones paralelas 401(k). En otras palabras, su empleador también contribuirá a su cuenta hasta cierto monto en dólares o porcentaje de su salario anual. Básicamente, esto equivale a dinero gratis, por lo que debe hacer todo lo posible para contribuir al menos hasta ese límite si su empleador ofrece igualación. Estos planes solo son accesibles a través de un empleador.
Cómo encontrar beneficios 401(k) no reclamados
En algunos casos, los inversionistas no solo han descuidado sus antiguos planes 401(k), sino que en realidad les han perdido la pista. En ese caso, aquí hay dos cosas que puede hacer:
Comuníquese con su empleador anterior. Si su empleador todavía está en el negocio, existe la posibilidad de que su 401 (k) todavía esté en la cuenta que tenía cuando estaba en la empresa. La mayoría de las empresas intentan comunicarse enviándole un correo con respecto a su cuenta cuando deja la empresa. Si se mudó cuando cambió de trabajo, es posible que se haya perdido esas notificaciones.
Utilice los recursos del gobierno. Si su empleador anterior no tiene su antiguo 401(k), puede buscar en el Departamento de Trabajo del base de datos de planes abandonados. El departamento facilita la búsqueda en línea y la presentación de un Formulario 5500. Necesitará conocer al administrador de su plan, su EIN, el nombre del plan u otra información esencial para usar esta herramienta.
Razones para renovar un antiguo 401(k)
Hay varias razones por las que podría tener sentido sacar dinero de un antiguo plan 401(k). Una es que los gastos del administrador del plan son excesivos. O tal vez el índice de gastos operativos del fondo en sí es más de lo que desea pagar.
El rendimiento también podría ser una razón para mover dinero. Puede ser que su antiguo plan simplemente no esté dando los resultados que esperaba y que necesite alcanzar sus metas financieras. Alternativamente, podría ser que vea otros planes con ventajas fiscales que están dando resultados mucho mejores.
Cómo renovar un antiguo 401(k)
Si decide sacar su dinero de un viejo 401(k), aquí hay siete pasos que Morningstar recomienda siguientes:
Consulta el valor de tu cuenta. Si el saldo de su cuenta supera los $ 5,000, tiene numerosas opciones. Si el valor de su cuenta es inferior a $5,000, sus opciones pueden ser limitadas. “Hagas lo que hagas, haz todo lo posible por evitar sacar el dinero de los límites de un 401(k) o IRA; de lo contrario, pagará impuestos y una multa del 10 % si tiene menos de 55 años”.
Quedarse con una estructura 401(k) o no. Entre las opciones particularmente atractivas, suponiendo que tenga más de $ 5,000, se encuentran las cuentas IRA sin cargo con una sólida compañía de fondos mutuos o cotizados en bolsa o un corredor de descuento. “Puede poner casi cualquier cosa que desee dentro de una cuenta IRA y, por lo general, podrá evitar los cargos administrativos si compara precios”, dice Morningstar.
Evalúe la calidad de sus opciones 401(k). El hecho de que esté evaluando sus opciones no significa que tenga que mover su dinero. Revisar alternativas puede confirmar que su antiguo 401(k) sigue siendo una opción atractiva.
Encuentre el proveedor de IRA correcto. Tome este paso si decide cambiarse a una IRA. "Busque una empresa que ofrezca una variedad de opciones de inversión de alta calidad, tanto en acciones como en bonos, sin capas adicionales de tarifas para los inversores de cuentas IRA". Además de ETF y fondos mutuos, acciones y bonos, puede comprar otros valores para su IRA de reinversión, incluidos fondos con fecha objetivo, productos básicos, bienes raíces y activos que no cotizan en bolsa en una IRA autodirigida.
A Roth o no a Roth. Ya sea para transfiera sus antiguos activos 401(k) a una Roth IRA o una IRA tradicional dependerá de su situación fiscal.
Cuidado con los impuestos innecesarios. Si transfiere el dinero a una IRA tradicional, deberá solicitar una transferencia directa de su plan 401(k) al nuevo proveedor de IRA. Si está transfiriendo este dinero al 401(k) de su empleador actual, el proceso podría llevar más tiempo y requerir un poco más de papeleo, dice Morningstar. En cualquier caso, su proveedor 401(k) debe hacer el cheque a nombre del proveedor IRA o 401(k). Si el cheque está a su nombre, se retendrá el 20% del saldo para el impuesto sobre la renta. Luego tendrá 60 días para depositar ese dinero en una cuenta IRA u otro 401(k). No cumpla con ese plazo y la distribución contará como un retiro y incurrir en impuesto sobre la renta ordinario y una multa por retiro anticipado del 10% si no tiene 55 años o más.
Determinar en qué invertir. Las decisiones sobre qué valores comprar reflejarán su línea de tiempo, objetivos financieros, perfil de riesgo y el nivel de compromiso que le gustaría. Sus opciones incluirá acciones, bonos, fondos mutuos y cotizados en bolsa, activos altamente líquidos y, a veces, incluso inversiones alternativas.
Resumen Final
Si tiene dinero en uno o más 401(k) antiguos, es posible que necesiten su atención. Seguir los pasos descritos anteriormente le brinda la oportunidad de maximizar sus ganancias y actualizar su asignación de activos.
Sin embargo, asegúrese de seguir todas las reglas del IRS, o podría recibir una severa factura de impuestos.
Consejos sobre cuentas con ventajas fiscales
A asesor financiero puede ayudarlo a auditar y, si es necesario, renovar un antiguo 401(k). Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
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El puesto No permita que su antiguo 401(k) se quede huérfano: esto es lo que debe hacer apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html