“Enero llegará antes de que te des cuenta”, dice Damian Dunn, planificador financiero certificado y vicepresidente de la plataforma de bienestar financiero corporativo Your Money Line.
Los pagos se reanudan en enero de 2023. Pero, dice Dunn, con las próximas vacaciones, entre ahora y enero es el mejor momento para gastar y pedir prestado para muchas personas. Como resultado, es posible que muchos prestatarios se excedan en enero si no planifican ahora.
No solo continuarán donde lo dejaron en marzo de 2020, cuando se detuvieron los pagos y los intereses. Los montos de pago y las opciones pueden ser diferentes.
Los prestatarios pueden esperar que el saldo restante del préstamo se vuelva a amortizar después de la cancelación. Eso significa que el monto de su cancelación, ya sea $10,000 o $20,000, se deducirá del total que debe. Su tiempo de pago no cambiará, pero recibirán una nueva factura mensual basada en el recálculo del saldo restante. Como resultado, muchos prestatarios verán una factura más pequeña.
Esto es lo que debe hacer a continuación.
Si trabajas en el servicio público
Priorizar completar el programa de perdón de préstamos de servicio público, o PSLF, exención si su trabajo lo hace elegible. El Departamento de Educación puede contar más pagos hacia los 120 necesarios para la condonación según la exención. Esto significa que podría ver el perdón completo mucho antes.
El último día para solicitar la exención es el 31 de octubre.
Todavía puede solicitar el PSLF después de que finalice la exención, pero los términos no serán tan generosos.
Si se siente cómodo con sus pagos regulares
Si ha estado haciendo pagos regulares durante la pausa pandémica sin tensión financiera, continúe haciéndolo. Mantener los pagos durante la pandemia significa que ahorró dinero porque sus dólares fueron directamente al saldo principal.
Sin embargo, si no estaba realizando pagos durante la pandemia, comience a reservar el monto de su pago ahora para asegurarse de que se ajuste a su presupuesto. Al hacerlo, podría pagar una suma global de tres meses una vez que se reanuden los pagos.
Si la factura de su préstamo estudiantil es menor después de aplicar la cancelación, siga pagando el monto original si puede. De esta manera, ahorrará dinero en costos de interés y pagará su deuda más rápido.
Hacer espacio en sus finanzas le da tiempo para ajustar su presupuesto si es necesario. Pero tienes otras opciones si no puedes hacer que funcione.
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Si necesita pagos mensuales más pequeños
Si sabe que tendrá problemas para realizar sus pagos mensuales, comuníquese con su administrador para analizar las opciones de pago definido por los ingresos o IDR. Cuatro planes de pago definidos por los ingresos actualmente fijan su pago en el 10 % de sus ingresos discrecionales. Los pagos pueden establecerse en $0 si sus ingresos son bajos.
Estos planes también eliminan su saldo restante después de 20 o 25 años.
Los prestatarios también pueden esperar una nuevo reembolso basado en los ingresos opción, anunciada junto con la cancelación. El nuevo plan disminuirá la cantidad de ingresos que cuentan como discrecionales y reducirá a la mitad el porcentaje de pago al 5%. También reducirá el tiempo de condonación a cinco años para aquellos cuyo saldo total original del préstamo era de $12,000 o menos.
Si bien los intereses no pagados continúan acumulándose y capitalizándose según los planes existentes, el gobierno cubrirá los intereses no pagados con la nueva IDR. Esto significa que los prestatarios que deseen reducir sus pagos mensuales (potencialmente a la mitad o más) y que no les importe extender su plazo de pago podrían beneficiarse más del nuevo plan.
Sin embargo, es posible que los prestatarios de altos ingresos no vean pagos más bajos con el pago basado en los ingresos.
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Si quieres pagar tu deuda más rápido
Si desea pagar su deuda más rápido y no quiere refinanciar con un prestamista privado, la mejor estrategia es:
- Siga con el plan de pago estándar.
- Realice pagos adicionales y solicite a su administrador que los aplique al capital del préstamo.
- Realiza pagos quincenales en lugar de mensuales.
Considere refinanciar si tiene préstamos estudiantiles privados o deuda federal con tasas más altas.
Con refinanciación de préstamos estudiantiles, los prestatarios reemplazan su préstamo existente por uno nuevo. Idealmente, el nuevo préstamo tendrá una tasa de interés más baja y condiciones de pago más favorables.
Las tasas de refinanciación de préstamos para estudiantes han ido en aumento, pero los prestatarios con los perfiles crediticios más sólidos aún pueden encontrar una tasa más baja.
Los prestatarios no deben refinanciar hasta al menos 2023, una vez que se aplica la cancelación a su cuenta y finaliza la indulgencia sin intereses. Si refinancia, sus préstamos estudiantiles federales se volverán privados y ya no serán elegibles para los beneficios federales, como la condonación y la IDR.
La decisión de refinanciar debe basarse en el beneficio financiero a largo plazo, dice Clark Kendall, planificador financiero certificado y presidente de Kendall Capital Management. Por ejemplo, si puede pasar de una tasa del 7 % a una tasa del 5 %, puede ahorrar ese 2 % o aumentar su contribución 401(k).
Dunn advierte a los prestatarios que también consideren el riesgo de perder los beneficios federales. “Revisaría dos veces las matemáticas y me aseguraría de que estarás en una mejor posición”, dice. “Tal vez un pago un poco más pequeño no supere el beneficio general de tener protecciones federales”.
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Cecilia Clark escribe para NerdWallet. Correo electrónico: [email protected].
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/you-get-some-student-loan-debt-erased-but-what-about-the-rest-of-it-11665176898?siteid=yhoof2&yptr=yahoo