Si aprovechó el mercado a la baja en 2022 para convertir parte de su IRA en una Roth, está a punto de obtener una verificación de la realidad de cuánto le costará cuando presente su declaración de impuestos. Las estrategias de ahorro de impuestos pueden sonar bien en teoría, pero es posible que se sienta diferente cuando vea la factura real.
“A veces es difícil de vender, porque están pagando impuestos que de otro modo no pagarían. Incluso si les demuestras durante toda su vida que están ahorrando dinero, dudan”, dice Kenneth Waltzer, un planificador financiero certificado con sede en Los Ángeles. Dado que ya no puede recuperar las conversiones de Roth como lo hacía anteriormente con un "recaracterización”, necesita estar seguro de su decisión financiera.
Conversiones Roth son principalmente la preocupación de aquellos con grandes saldos de IRA o 401 (k) que tienen otros fondos para cubrir los gastos de manutención durante la jubilación. La estrategia de conversión Roth implica sacar todo lo que pueda de las cuentas con impuestos diferidos antes de comenzar distribuciones mínimas requeridas, que ahora es 73 años. Es común comenzar tan pronto como a los 60 años, cuando podría estar en transición hacia la jubilación o tener la capacidad financiera; tal vez ya no pagó la universidad, la casa está pagada o simplemente está ganando más de lo que gasta.
La mayoría de las personas adoptan un enfoque de varios años para distribuir la carga financiera, teniendo en cuenta dónde se encuentran en los parámetros de ingresos de su categoría impositiva. “Descubrimos lo máximo que pueden tomar y no pasar al siguiente grupo”, dice Waltzer.
A partir de ahí, es cuestión de ir marcando el ritmo. Si, por ejemplo, tiene $ 1 millón ahorrado para la jubilación en un 401 (k), podría comenzar a mover $ 50,000 al año a un Roth a los 60 años. A los 73, es posible que solo le queden alrededor de $ 350,000 en la cuenta, según el mercado. actuación. Entonces, su RMD sería mucho menor y no tendría que preocuparse por los impuestos futuros sobre el dinero que está creciendo en el Roth, y sus herederos heredarían libres de impuestos durante 10 años si no gasta todo el dinero durante su toda la vida.
La factura de impuestos sobre esos $50,000 depende del resto de su situación financiera, es decir, su estado civil, otros ingresos y deducciones. Aquellos que ya comenzaron a tomar el Seguro Social tienen la consideración adicional de lo que el ingreso adicional hace a la tributación de su beneficio: hasta el 85% del beneficio podría considerarse ingreso imponible. Los que tienen Medicare deben estar atentos al cálculo de sus primas anuales de las Partes B y D para evitar lo que se conoce como recargos IRMAA. Pero si está en el rango del 22%, digamos, puede calcular que $50,000 en ingresos adicionales agregarían alrededor de $11,000 en impuestos federales, y también puede deber impuestos sobre la renta estatales y locales, dependiendo de dónde viva.
¿Cuál es su mentalidad fiscal?
Las matemáticas de una conversión Roth son una cosa, cómo te sientes acerca de los impuestos es otra. experto en jubilación Ed Slott dice que le preguntan todo el tiempo si una conversión Roth es adecuada para una persona en particular, dadas sus circunstancias. En una presentación, una mujer le preguntó sobre el impacto de una conversión en sus primas de Medicare y dijo que si tuviera que pagar más, estaría bastante enojada. Slott respondió: "Si eso te hace enojar, haz la conversión de todos modos".
¿Por qué?
“Porque entonces estás enojado por un año, pero si no te convertiste, estarías enojado por el resto de tu vida”, le dijo Slott.
Pero ese problema de Medicare, de hecho, hace que algunas personas sientan un apuro. Waltzer tenía un cliente que comenzó una estrategia de conversión de Roth en 2016 cuando tenía 71 años y su cuenta valía $240,000. Hizo conversiones de alrededor de $ 8,000 durante tres años seguidos y luego se estancó, principalmente debido a la prima de Medicare. "Es un gotcha", dice Waltzer.
Otro de los clientes de Waltzer se desanimó más por la cantidad de efectivo que necesitaba tener a mano para cubrir el impuesto. Puede pagar el impuesto sobre una conversión Roth con fondos de la IRA, pero eso es como "pagar impuestos sobre impuestos", dice Waltzer, por lo que aconseja a los clientes que cubran el monto adeudado de sus bolsillos y conviertan el monto máximo que puedan al Roth.
Esta maestra de escuela jubilada estaba casada y planeaba convertir una gran cantidad con el tiempo porque su IRA era de $700,000, por lo que sacó $25,000 el primer año. Eso fue suficiente para ella y su esposo, y se detuvieron. “Son muy sensibles a los impuestos y no les gustó la idea de pagar impuestos adicionales”, dice Waltzer.
A muchas personas simplemente se les acaba el tiempo porque comienzan un plan de conversión Roth y esperan continuarlo más allá de la edad de tomar RMD, pero luego no pueden continuar.
“Las conversiones Roth se vuelven más caras en ese momento”, dice Slott. Esto se debe principalmente a que las RMD tienen que ser lo primero. Entonces, si tiene $ 500,000 en una cuenta con impuestos diferidos y tiene 76 años, es posible que deba sacar alrededor de $ 20,000 y pagar impuestos sobre la renta para cumplir con el RMD. Entonces, si intenta convertir más encima de eso, podría terminar debiendo demasiados impuestos para soportarlo.
“Es por eso que las personas de 60 años podrían ser un candidato ideal para las conversiones de Roth”, dice Slott. “El enfoque moderado y mejor a largo plazo es una serie de pequeñas conversiones a lo largo del tiempo”.
¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a [email protected].
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¿Te arrepentirás de esa conversión Roth cuando recibas una enorme factura de impuestos?
Si aprovechó el mercado a la baja en 2022 para convertir parte de su IRA en una Roth, está a punto de obtener una verificación de la realidad de cuánto le costará cuando presente su declaración de impuestos. Las estrategias de ahorro de impuestos pueden sonar bien en teoría, pero es posible que se sienta diferente cuando vea la factura real.
“A veces es difícil de vender, porque están pagando impuestos que de otro modo no pagarían. Incluso si les demuestras durante toda su vida que están ahorrando dinero, dudan”, dice Kenneth Waltzer, un planificador financiero certificado con sede en Los Ángeles. Dado que ya no puede recuperar las conversiones de Roth como lo hacía anteriormente con un "recaracterización”, necesita estar seguro de su decisión financiera.
Conversiones Roth son principalmente la preocupación de aquellos con grandes saldos de IRA o 401 (k) que tienen otros fondos para cubrir los gastos de manutención durante la jubilación. La estrategia de conversión Roth implica sacar todo lo que pueda de las cuentas con impuestos diferidos antes de comenzar distribuciones mínimas requeridas, que ahora es 73 años. Es común comenzar tan pronto como a los 60 años, cuando podría estar en transición hacia la jubilación o tener la capacidad financiera; tal vez ya no pagó la universidad, la casa está pagada o simplemente está ganando más de lo que gasta.
La mayoría de las personas adoptan un enfoque de varios años para distribuir la carga financiera, teniendo en cuenta dónde se encuentran en los parámetros de ingresos de su categoría impositiva. “Descubrimos lo máximo que pueden tomar y no pasar al siguiente grupo”, dice Waltzer.
A partir de ahí, es cuestión de ir marcando el ritmo. Si, por ejemplo, tiene $ 1 millón ahorrado para la jubilación en un 401 (k), podría comenzar a mover $ 50,000 al año a un Roth a los 60 años. A los 73, es posible que solo le queden alrededor de $ 350,000 en la cuenta, según el mercado. actuación. Entonces, su RMD sería mucho menor y no tendría que preocuparse por los impuestos futuros sobre el dinero que está creciendo en el Roth, y sus herederos heredarían libres de impuestos durante 10 años si no gasta todo el dinero durante su toda la vida.
La factura de impuestos sobre esos $50,000 depende del resto de su situación financiera, es decir, su estado civil, otros ingresos y deducciones. Aquellos que ya comenzaron a tomar el Seguro Social tienen la consideración adicional de lo que el ingreso adicional hace a la tributación de su beneficio: hasta el 85% del beneficio podría considerarse ingreso imponible. Los que tienen Medicare deben estar atentos al cálculo de sus primas anuales de las Partes B y D para evitar lo que se conoce como recargos IRMAA. Pero si está en el rango del 22%, digamos, puede calcular que $50,000 en ingresos adicionales agregarían alrededor de $11,000 en impuestos federales, y también puede deber impuestos sobre la renta estatales y locales, dependiendo de dónde viva.
¿Cuál es su mentalidad fiscal?
Las matemáticas de una conversión Roth son una cosa, cómo te sientes acerca de los impuestos es otra. experto en jubilación Ed Slott dice que le preguntan todo el tiempo si una conversión Roth es adecuada para una persona en particular, dadas sus circunstancias. En una presentación, una mujer le preguntó sobre el impacto de una conversión en sus primas de Medicare y dijo que si tuviera que pagar más, estaría bastante enojada. Slott respondió: "Si eso te hace enojar, haz la conversión de todos modos".
¿Por qué?
“Porque entonces estás enojado por un año, pero si no te convertiste, estarías enojado por el resto de tu vida”, le dijo Slott.
Pero ese problema de Medicare, de hecho, hace que algunas personas sientan un apuro. Waltzer tenía un cliente que comenzó una estrategia de conversión de Roth en 2016 cuando tenía 71 años y su cuenta valía $240,000. Hizo conversiones de alrededor de $ 8,000 durante tres años seguidos y luego se estancó, principalmente debido a la prima de Medicare. "Es un gotcha", dice Waltzer.
Otro de los clientes de Waltzer se desanimó más por la cantidad de efectivo que necesitaba tener a mano para cubrir el impuesto. Puede pagar el impuesto sobre una conversión Roth con fondos de la IRA, pero eso es como "pagar impuestos sobre impuestos", dice Waltzer, por lo que aconseja a los clientes que cubran el monto adeudado de sus bolsillos y conviertan el monto máximo que puedan al Roth.
Esta maestra de escuela jubilada estaba casada y planeaba convertir una gran cantidad con el tiempo porque su IRA era de $700,000, por lo que sacó $25,000 el primer año. Eso fue suficiente para ella y su esposo, y se detuvieron. “Son muy sensibles a los impuestos y no les gustó la idea de pagar impuestos adicionales”, dice Waltzer.
A muchas personas simplemente se les acaba el tiempo porque comienzan un plan de conversión Roth y esperan continuarlo más allá de la edad de tomar RMD, pero luego no pueden continuar.
“Las conversiones Roth se vuelven más caras en ese momento”, dice Slott. Esto se debe principalmente a que las RMD tienen que ser lo primero. Entonces, si tiene $ 500,000 en una cuenta con impuestos diferidos y tiene 76 años, es posible que deba sacar alrededor de $ 20,000 y pagar impuestos sobre la renta para cumplir con el RMD. Entonces, si intenta convertir más encima de eso, podría terminar debiendo demasiados impuestos para soportarlo.
“Es por eso que las personas de 60 años podrían ser un candidato ideal para las conversiones de Roth”, dice Slott. “El enfoque moderado y mejor a largo plazo es una serie de pequeñas conversiones a lo largo del tiempo”.
¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a [email protected].
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo