Probablemente tenga dinero ahorrado para la jubilación en un plan 401(k), pero ¿tiene alguna idea de cuánto durará ese dinero? ¿O cuánto aportaría cada mes en la jubilación? Probablemente no, hasta ahora.
Una nueva regla federal para los planes 401(k) dice que los estados de cuenta que reciben los empleados deberán decir cómo el dinero en sus cuentas se traduciría en ingresos mensuales cuando el empleado tenga 67 años (presumiblemente jubilado). Los administradores de cuentas de jubilación individual (IRA) no tienen que hacer esto.
Cuándo verá ilustraciones de ingresos de por vida 401(k)
La regla, parte de la ley de ahorros para la jubilación de la Ley de Seguridad de 2019, entra en vigencia este otoño. Algunos empleadores planean hacer estados de cuenta 401(k) con ilustraciones de ingresos de por vida disponibles este verano; algunos administradores de registros 401(k) y patrocinadores de planes como TIAA ya han proporcionado este tipo de ilustraciones de ingresos de jubilación por su cuenta.
“Creo que [la nueva regla es] un buen intento de darle a la gente una idea” de lo que podría significar su 401(k) como ingreso mensual, dijo Terry Savage, periodista y autor de finanzas personales, en un episodio reciente del Podcast de Friends Talk Money Soy coanfitrión con Pam Krueger y ella. Puedes escuchar el episodio donde sea que obtengas podcasts.
Sin embargo, es muy posible que las nuevas proyecciones enviadas a los empleados los decepcionen.
Un 401(k) con $125,000 se traduciría en aproximadamente $500 o $600 en ingresos mensuales con estas nuevas ilustraciones. Ya, el 37% de los trabajadores están preocupados por sobrevivir a sus ahorros e inversiones, según la encuesta reciente del Transamerica Center for Retirement Studies, “Emergiendo de la pandemia de COVID-19: la perspectiva de jubilación de la fuerza laboral."
Defectos en las ilustraciones de ingresos de por vida
Hay algunas fallas importantes que vale la pena señalar en la forma en que las nuevas reglas calculan estas ilustraciones de ingresos de por vida para los planes 401 (k).
Asumen que el empleado no hará contribuciones futuras al 401(k) desde ahora hasta los 67 años y que el saldo de su cuenta no crecerá con el tiempo con mayores ganancias. Las ilustraciones tampoco consideran el efecto que la inflación puede tener sobre el valor real de los ingresos de jubilación 401(k) cuando los empleados cumplan 67 años.
“Entonces, la ilustración puede ser un poco engañosa”, señaló Savage. “Pero al menos hace que la gente empiece a pensar en los ingresos de por vida”.
Krueger, fundador del servicio Wealthramp para evaluar a los asesores financieros, también cree que las cifras de ingresos mensuales son una herramienta útil para planificar la jubilación.
“Ilustrar cómo una suma global de sus ahorros 401(k) se convierte en un flujo mensual de ingresos para el resto de su vida parece que le quitará mucho misterio. Gran intento, y viene del lugar correcto”, dijo.
Leer: Nuestro presupuesto de jubilación es de $38,000 al año. ¿Adónde debemos ir?
Advertencia de un experto
Pero, anotó Krueger, habló con un líder de opinión respetado en el mundo de la educación financiera y 401(k), quien le hizo una advertencia.
“Me dijo que los proveedores de 401(k) pueden mostrar a los empleados números que podrían estar en el estadio de béisbol, pero tenderán a tener un sesgo hacia ser demasiado conservadores”, dijo.
En otras palabras, las cifras de ingresos mensuales serán más bajas que las cantidades que los ahorros 401(k) probablemente generarían como rentas vitalicias mensuales.
Krueger agregó: "Me lleva a sentir que es solo una llamada de atención para no confiar demasiado en este número que verá en su estado de cuenta".
Conversión de 401(k) en anualidades mensuales
Estas ilustraciones de ingresos de por vida están surgiendo al mismo tiempo que más empleadores están comenzando a permitir que los empleados conviertan sus 401 (k) en ingresos mensuales durante la jubilación.
Según The Wall Street Journal, más del 80 % de los empleadores ahora ofrecen opciones de ingresos para la jubilación, frente al 50 % en 2018, porque una ley de 2020 facilitó que los empleadores ofrecieran anualidades como opciones de jubilación para empleados con 401(k) s.
Por lo general, es mejor no convertir todos Sin embargo, de su 401(k) en ingresos mensuales. Esto se debe a que cuando obtiene una anualidad, asegura una cantidad fija de dinero cada mes, pero la inflación podría significar que desearía, o necesitaría, más dinero en el futuro solo para mantenerse al día con los costos crecientes.
Krueger aconseja a los empleados que se acercan a la jubilación que se reúnan con un asesor financiero fiduciario para recibir orientación imparcial si están considerando rentabilizar algunos de sus 401(k).
Ver también: 7 pasos de planificación financiera para tomar en la década antes de la jubilación
Una anualidad que vale la pena mirar: un QLAC
Savage sugirió que si su 401(k) ofrece Contratos de Anualidad de Longevidad Calificados, o QLAC, debería considerar poner en ellos algunos de los ahorros para la jubilación de su plan.
Con un QLAC, explicó Savage, "tomas una parte de tu dinero y dices: 'Quiero comprar esto ahora a los 65 años, pero no me empieces a pagar hasta que tenga 75".
Al hacerlo, obtendrá cheques mensuales mucho más grandes cuando el dinero comience a llegar que si tomara parte de su 401(k) como anualidad inmediatamente después de jubilarse.
El Congreso considera más cambios
Es posible que se avecinen más cambios. La Cámara de Representantes aprobó recientemente una legislación conocida como Secure 2.0 con un gran apoyo bipartidista; ahora está ante el Senado. Si se convierte en ley, inscribiría automáticamente a los empleados en 401(k) si sus empleadores los ofrecen. Los datos muestran que las tasas de cotización son mucho más altas cuando los planes tienen inscripción automática.
La legislación Secure 2.0 también aumentaría la cantidad que las personas de 62 a 64 años podrían invertir en planes 401(k) cada año. Actualmente, a las personas mayores de 50 años se les permite hacer lo que se conoce como contribuciones anuales de “recuperación” de hasta $6,500 más que el límite normal; Secure 2.0 permitiría a las personas de 62 a 64 años aportar hasta $ 10,000 adicionales al año en contribuciones de recuperación, si pueden permitírselo.
“Espero que tenga suficiente apoyo para aprobar”, dijo Savage.
Richard Eisenberg es el ex editor web sénior de los canales Money & Security y Work & Purpose de Next Avenue y ex editor gerente del sitio. Es autor de “Cómo evitar una crisis financiera de la mediana edad” y ha sido editor de finanzas personales en Money, Yahoo, Good Housekeeping y CBS MoneyWatch.
Este artículo se ha reimpreso con permiso de SiguienteAvenida.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Todos los derechos reservados.
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo