El seguro de vida de sobrevivencia, también llamado seguro del segundo en morir, puede ser atractivo para las parejas casadas con un alto patrimonio neto. Cuando el segundo titular de la póliza fallece, la póliza paga un beneficio por fallecimiento. Entonces, ¿cómo son útiles las pólizas de supervivencia en la planificación patrimonial? Además de dejar algo atrás para los beneficiarios, este tipo de seguro de vida puede generar beneficios fiscales para el cónyuge sobreviviente durante su vida. Para obtener el seguro de vida correcto que esté configurado correctamente para usar en su proceso de planificación patrimonial, considere trabajar con un asesor financiero.
¿Qué es el seguro de vida de supervivencia?
El seguro de vida de supervivencia es un tipo de seguro de vida diseñado para cubrir a dos personas. Es un tipo de seguro de vida permanente que se puede vender como vida entera, vida variable o producto de vida universal. Las pólizas de supervivencia pueden acumular valor en efectivo, que los asegurados pueden retirar o pedir prestado.
Con una póliza de seguro de vida típica, solo una persona está cubierta. Cuando esa persona fallece, la compañía de seguros paga un beneficio por fallecimiento a la persona o personas nombradas como beneficiarios. Sin embargo, con el seguro de supervivencia, dos personas están cubiertas por la misma póliza. Entonces, una pareja casada podría comprar este tipo de cobertura y nombrar a sus hijos adultos como beneficiarios. La póliza permanece vigente durante la vida de ambos asegurados, siempre que se paguen las primas. Un beneficio por muerte solo se paga después de que ambos asegurados hayan fallecido.
¿Cómo son útiles las pólizas de seguro de vida de supervivencia en la planificación patrimonial?
Las pólizas de seguro de vida de supervivencia pueden ser una herramienta útil de planificación patrimonial para las parejas que tienen alto patrimonio neto y quiere minimizar los impuestos mientras crea un legado de riqueza. Cuando un cónyuge fallece, el cónyuge sobreviviente puede heredar sus bienes y propiedades libres de impuestos. Una vez que fallece el segundo cónyuge, el impuesto a la propiedad se adeudaría sobre los activos que superen el límite federal de exención del impuesto sobre sucesiones y donaciones.
Para 2022, el límite de exención de impuestos sobre sucesiones y donaciones es de $ 12.06 millones o $ 24.12 millones para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. Mantenerse por debajo de ese tope es importante desde una perspectiva fiscal, ya que el límite superior para la tasa del impuesto al patrimonio es actualmente del 40%. Las pólizas de sobrevivencia permiten a los dueños de la póliza preservar su riqueza al brindarles a los beneficiarios un beneficio por fallecimiento que puede usarse para pagar los impuestos sucesorios.
El beneficio por muerte de una póliza de supervivencia generalmente está libre de impuestos para beneficiarios. Pueden usar este dinero para cubrir los impuestos sucesorios adeudados después de la muerte del segundo cónyuge, junto con los costos administrativos asociados con legalización de un testamento o la administración de un fideicomiso que se creó como parte de su plan patrimonial. Eso significa que los beneficiarios no tienen que depender de otros activos para cubrir esos gastos.
Dado que las pólizas de supervivencia cubren a dos personas, pueden proporcionar un beneficio por muerte combinado más grande. También pueden ser más eficientes desde el punto de vista fiscal que comprar dos pólizas separadas para cubrir a cada cónyuge. En términos de costo, es posible que pague menos para comprar una sola póliza que lo cubra a usted y a su cónyuge en comparación con la compra de una cobertura individual.
¿Para quién es adecuado el seguro de vida de supervivencia?
En términos generales, el seguro de vida de sobrevivencia es adecuado para las parejas que desean dejar un beneficio por fallecimiento suficiente para cubrir los impuestos sobre el patrimonio, al tiempo que preservan sus activos actuales. La compra de este tipo de póliza supone que ninguno de los cónyuges necesitaría recibir un beneficio por fallecimiento. durante sus vidas cuando fallezca el otro cónyuge. Por esa razón, este tipo de póliza puede ser más apropiada para parejas más adineradas.
Además de los beneficios de planificación patrimonial de una póliza de supervivencia, existen algunos casos de uso específicos para este tipo de seguro. Aquí hay algunos escenarios en los que una póliza de supervivencia podría tener sentido:
Planificación de necesidades especiales: Si tiene un hijo u otro dependiente con necesidades especiales, una póliza de supervivencia puede ayudarlo a asegurarse de que estén bien atendidos después de que usted y el otro titular de la póliza se hayan ido. Los ingresos se pueden utilizar para financiar su atención directamente o se pueden dirigir a un fideicomiso para necesidades especiales.
Donaciones caritativas: Las pólizas de sobrevivencia pueden ayudarlo a establecer o continuar sus esfuerzos filantrópicos cuando una organización benéfica elegible es nombrada como beneficiaria. Dependiendo de cómo esté estructurada la póliza, es posible que deba coordinar su cobertura con un fideicomiso benéfico para maximizar la eficiencia fiscal.
Sucesión empresarial: Si usted es dueño de un negocio, es importante considerar lo que podría sucederle después de que usted y su cónyuge se hayan ido. Es posible que desee que sus hijos se encarguen de administrarlo y una política de supervivencia podría proporcionar fondos para que la transición sea más fluida. Del mismo modo, podría usar una póliza de supervivencia para pagar un beneficio por fallecimiento a su socio comercial para que pueda mantener el negocio en funcionamiento después de que usted se haya ido.
La compra de un seguro de vida de sobrevivencia también podría tener sentido si uno de los cónyuges tiene una condición de salud continua. Las compañías de seguros de vida usan su historial médico para evaluar el riesgo y es posible que se le niegue una póliza o que enfrente primas mucho más altas cuando tenga ciertos problemas de salud. Una póliza de supervivencia podría hacer que sea más fácil para usted estar cubierto y a un precio asequible.
Como se mencionó, las pólizas de supervivencia pueden acumular valor en efectivo que los asegurados pueden aprovechar durante su vida. Por ejemplo, puede tomar un préstamo de su póliza para pagar los gastos médicos. Si bien los préstamos no necesariamente deben pagarse mientras aún vive, cualquier saldo pendiente cuando fallezca puede reducir el beneficio por muerte que reciben sus beneficiarios.
Cuándo considerar otro tipo de seguro de vida
Comprender cómo las pólizas de seguro de vida de sobrevivencia son útiles en la planificación patrimonial es clave para decidir si este tipo de cobertura es una buena opción para su situación. Si está casado y desea asegurarse de que su cónyuge tenga suficientes bienes para satisfacer sus necesidades, es posible que una póliza de supervivencia no sea la mejor opción. Nuevamente, solo los beneficiarios reciben un beneficio por muerte de este tipo de seguro de vida, lo que excluye a su cónyuge.
La compra de pólizas de seguro de vida individuales podría ser la mejor opción cuando ambos cónyuges quieren asegurarse de que el otro esté cubierto. Seguro de vida a plazo puede ser apropiado si cree que solo necesitará cobertura durante un cierto período de tiempo. Si bien no genera valor en efectivo, generalmente es más barato que la cobertura de seguro de vida permanente.
Con el seguro de vida permanente, está cubierto hasta que muera, siempre y cuando se paguen las primas. Puede acumular valor en efectivo en la póliza, aunque la tasa de rendimiento que obtiene puede depender de qué tipo de seguro tú tienes. Ya sea con un seguro de vida a término o permanente, es posible que pueda mejorar su cobertura agregando cláusulas adicionales. Por ejemplo, puede agregar una cláusula de beneficio por muerte acelerada si le preocupa desarrollar una enfermedad terminal.
También hay pólizas híbridas que están diseñadas para cubrir múltiples escenarios. Si cree que usted o su cónyuge podrían necesitar atención a largo plazo en algún momento, puede comprar una póliza que incluya ambos Cobertura LTC y un beneficio por muerte. Si necesita atención a largo plazo, puede usar su póliza para pagarla y, si no la necesita, la póliza seguirá pagando un beneficio por muerte a sus beneficiarios cuando fallezca.
Lo más importante es...
El seguro de vida de sobrevivencia puede ser una valiosa planificación patrimonial herramienta para parejas más ricas o cualquier pareja que quiera crear un legado de riqueza. Si es una buena solución para usted puede depender de su situación individual. Independientemente de si elige una póliza de supervivencia u otro tipo de seguro de vida, tener cobertura puede brindarle tranquilidad a usted y a sus seres queridos.
Consejos para la planificación patrimonial
Considere hablar con su asesor financiero sobre cómo el seguro de vida de sobrevivencia puede ayudarlo con la planificación patrimonial y si tiene sentido para usted. Si aún no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
Además del seguro de vida, hay otros elementos que quizás desee incluir en su plan patrimonial. A última voluntad y testamento, por ejemplo, es una parte fundamental de la planificación patrimonial para garantizar que sus bienes se distribuyan de acuerdo con sus deseos. También puede usar un testamento para nombrar un tutor para niños menores.
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El puesto Uso del seguro de vida de supervivencia en la planificación patrimonial apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html