Tengo $300,000 en efectivo que planeo poner en una nueva casa. Con el mercado como está, voy a posponer esa compra de seis a nueve meses. Tengo 66 años, soy soltero y planeo jubilarme dentro de los próximos 12 meses. ¿Qué debo hacer con el efectivo hasta que compre?
-Judí
Cuando se trata de determinar dónde alojar su ahorros a corto plazo, los factores a considerar incluyen el riesgo, el acceso, los objetivos y lo que le dará tranquilidad.
Estos factores determinarán dónde almacena su efectivo. Y, en última instancia, comprender sus necesidades y preferencias únicas, específicamente sus objetivos, traerá calma y claridad a su decisión.
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Cómo evaluar vehículos de ahorro a corto plazo
Hay varios factores a considerar al mirar los fondos a corto plazo.
Término y tipo. Inversión a corto plazo y cuentas de ahorros debe convertirse fácilmente en efectivo dentro de tres a 12 meses (o menos) sin perder el valor principal. Pueden tener la oportunidad de obtener una pequeña ganancia sin riesgo.
Riesgo. Desea que los fondos retengan el valor del capital o obtengan un rendimiento sin riesgo.
Sí, existe la oportunidad de obtener ganancias a corto plazo en varias oportunidades de inversión. Pero si debe asumir el riesgo de estas ganancias, puede absorber el impacto de una pérdida repentina. Dado su corto horizonte de tiempo, es mejor evitar riesgos innecesarios.
Acceso. La facilidad de acceso contribuye a su decisión de almacenamiento. Los eventos a corto plazo requieren liquidez y conveniencia. No debería tomar más de unos pocos días liquidar y transferir efectivo a su objetivo. El acceso ágil requiere una ubicación de institución financiera flexible.
Objetivo. Asignar una meta a tus fondos es un factor esencial. Una meta comienza con una serie de preguntas funcionales y emocionales. Estos pueden incluir estos:
¿Para qué son estos fondos?
¿Para qué evento, experiencia o gasto me estoy preparando?
¿Qué resultado positivo quiero experimentar?
Las respuestas a estas preguntas traerán una sensación de serenidad a su proceso y decisión.
¿Cuáles son sus opciones de ahorro a corto plazo?
Bancos y uniones de crédito.
Bancos y uniones de crédito tener varias ventajas. El seguro de la FDIC cubre $250,000 de depósitos bancarios por individuo, por banco y propiedad de la cuenta. Dependiendo de la propiedad de la cuenta, puede tener más de $250,000 de cobertura en un banco.
Las cooperativas de crédito aseguran $250,000 por depositante a través de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito. Una descripción general y una calculadora de la FDIC están disponibles esta página. Una calculadora NCUA es esta página.
Puede distribuir los montos de los depósitos entre varias instituciones si sus fondos son demasiado altos para cumplir con el rango de seguro de la FDIC en una institución. Esa estrategia, sin embargo, agrega una capa de complejidad de gestión personal.
El seguro no es el único beneficio que ofrecen los bancos y cooperativas de crédito. Los bancos y cooperativas de crédito ofrecen liquidez y acceso.
El efectivo no requiere liquidación. El efectivo es efectivo cuando se mantiene en una cuenta de ahorros, que proporciona la forma más rápida de acceso, liquidez y transferibilidad. Los bancos y las cooperativas de crédito tienden a ofrecer sólidas plataformas en línea con capacidades electrónicas. Las opciones de corretaje darán lo mismo.
Los bancos y cooperativas de crédito más grandes ofrecen plataformas multiservicio que permiten a los clientes utilizar sus fondos de manera eficiente y acceder a la experiencia en divisiones como hipotecas, préstamos, corretaje, fideicomisos y banca. Si cree que necesitará alguno de estos servicios durante un período de tiempo a corto plazo, los bancos y las cooperativas de crédito pueden parecer más atractivos.
Un inconveniente potencial son las bajas tasas de interés de sus fondos. Sin embargo, varias plataformas bancarias en línea acreditadas y aseguradas ofrecen tasas de interés atractivas para las cuentas de ahorro.
Cuenta de fondos mutuos del mercado monetario de corretaje. el corretaje mercado de dinero en su institución de inversión ofrece liquidez. Su efectivo se agrupa con el efectivo de otros ahorradores en fondos mutuos que invierten en valores gubernamentales a corto plazo que pagan tasas de interés netas de cargos, de manera similar a las cuentas de ahorro.
Las cuentas del mercado monetario de corretaje no están aseguradas y están reguladas por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). Otra ventaja general de los mercados monetarios de corretaje es su liquidez y acceso. El efectivo está disponible al día siguiente en su cuenta y es fácilmente transferible electrónicamente a cuentas externas.
Bolsa de valores de corretaje. El mercado de valores da y toma. Para que el mercado “brinde” ganancias, los inversores deben “dar” tiempo al mercado. Eso no es lo mismo que "temporizar" el mercado. Esto se refiere al "tiempo en" el mercado.
Para objetivos a corto plazo, el mercado puede no ser su mejor apuesta. El horizonte de tiempo puede "pasar" rápidamente a través de un shock del mercado en el que el valor de su capital disminuye drásticamente.
Comparativamente, si los fondos invertidos son para un objetivo a largo plazo, hay tiempo en el mercado para que se recupere y capitalice un monto principal.
Bonos del Tesoro I. Los estadounidenses están experimentando tiempos inflacionarios y sintiendo los precios más altos en sus carritos de compras, tanques de gasolina, billeteras y estilos de vida. Una ventaja es Bonos del Tesoro I, que ajustan el pago de su tasa de interés a los cambios en el Índice de Precios al Consumidor-Urbano (IPC-U).
Cuando la tasa de inflación es alta, la tasa de interés de los Bonos I refleja el aumento y es atractiva. La tasa actual es de alrededor del 9.62 %, mucho más alta que la tasa de cualquier cuenta de ahorro en un banco, cooperativa de crédito o casa de bolsa.
Hay advertencias. Debe comprar directamente del gobierno en Treasurydirect.gov, puede comprar hasta $ 10,000 anuales (una asignación de $ 5,000 adicionales si paga con un reembolso de impuestos) y debe mantener el bono durante 12 meses.
Estas limitaciones no encajan con metas de corto plazo que tienen un horizonte menor a 12 meses, son mayores a $10,000 y requieren liquidez y facilidad de acceso para los usuarios. Los Bonos I son más útiles cuando una persona tiene $10,000 fuera de un fondo de emergencia, una meta a corto plazo y el tiempo libre para recortar el interés de inflación pagado.
Qué hacer a continuación
Considere sus necesidades, luego revise los vehículos de ahorro descritos anteriormente para determinar cuál se adapta mejor a sus criterios.
La conclusión es que sus necesidades son la conservación del capital, la capacidad de bajo riesgo y la posibilidad de realizar una compra importante en un plazo de 12 meses. También necesita fondos líquidos, accesibles y transferibles.
Sus objetivos secundarios son ganar intereses y lograr la protección del seguro. Puede considerar un banco en línea o cooperativa de crédito fuera de su institución principal si sus fondos superan el Límites de seguro de la FDIC.
Consejos para hacer crecer y proteger sus activos
Si tiene preguntas específicas sobre su situación de inversión y jubilación, un asesor financiero puede ayudar. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
Un tipo de cuenta asegurada por la FDIC es un certificado de depósito. Consulte nuestra lista de los mejores tarifas de CD en el país.
Crédito de la foto: Madilyn Heinke, ©iStock.com/Extreme Media, ©iStock.com/shironosov
El puesto Pregúntele a un asesor: ¿Dónde debo guardar los ahorros a corto plazo? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-where-stash-short-152009959.html