Cuándo jubilarse y por qué importa la edad

¿Cuándo es el momento adecuado para jubilarse? Es una pregunta que depende de sus necesidades y circunstancias personales. La Oficina Nacional de Investigación Económica descubrió que “la jubilación mejora tanto la salud como la satisfacción con la vida”, pero la edad a la que te jubilas afecta la calidad de tu jubilación.

La edad a la que te jubiles afectará tus finanzas. Dependiendo de su situación financiera, determine a qué edad tiene más sentido jubilarse para que pueda disfrutar cómodamente de la jubilación.

Jubilarse a los 65 años o antes

Cuando los empleados llegan a los 50 y principios de los 60, a menudo están pensando en jubilarse. Los hombres se jubilan a una edad promedio de 64.6 años, mientras que las mujeres continúan trabajando hasta los 62.3 años.

Las reglas originales que rodeaban los beneficios del Seguro Social establecían la edad de 65 años como la edad de jubilación en la que los trabajadores podían recibir beneficios de jubilación sin reducción. En 2022, la edad plena de jubilación del Seguro Social es 66 años para los nacidos entre 1943 y 1959, y 67 años para los nacidos en 1960 o después.

Los ahorros para la jubilación, los beneficios de salud y la seguridad social de una persona comúnmente dictan el mejor momento para dejar de trabajar y varían según la edad.

Planes de Pensiones e IRA

Si se jubilan antes de los 65 años, algunas personas, como los empleados federales, pueden retirar los ahorros del plan de jubilación a los 55 años. A los 59 años y medio, todos los empleados pueden retirar dinero de sus planes calificados e IRA sin una multa del IRS por retiro anticipado. Las personas que retrasan la jubilación deben comenzar con las distribuciones mínimas requeridas (RMD), de los planes de jubilación a los 72 años.

Lo más probable es que necesite una gran cantidad de ahorros para complementar sus fondos del Seguro Social, especialmente si lo deja. muy temprano y jubilarse antes de los 65 años. Cuanto antes se jubile, cuanto más necesitarás.

Según Fidelity Investments, las personas que se jubilan a los 65 años deben aspirar a ahorrar 12 veces su salario anterior a la jubilación y planificar una tasa de retiro anual durante la jubilación del 4.2 %.

Seguro Social

Las personas que se jubilan a los 65 años o antes y reclamar beneficios del Seguro Social sólo recibirá el 75% del monto total y el beneficio para un cónyuge se reduce también al 35% del monto total de la jubilación.

Jubilarse entre los 66 y los 67 años le otorgará un beneficio completo del Seguro Social, dependiendo de cuándo nació y la edad de 70 años es la edad más tardía para comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social.

Las personas pueden jubilarse a los 65 años o antes, cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social y trabajar al mismo tiempo antes de cumplir la plena edad de jubilación del Seguro Social. Sin embargo, los beneficios se reducirán si gana más que los límites de ganancias anuales.

Medicare y beneficios de salud

Jubilarse a los 65 años permite que las personas sean elegibles para Medicare, de lo contrario, los jubilados anticipados deberán presupuestar los gastos de bolsillo para comprar un seguro de salud.

Una persona que solicita un seguro de salud que cumple con los Ley del cuidado de salud a bajo precio (ACA) paga un promedio de $456 por mes en primas. Por el contrario, en 2022, la norma Prima de la Parte B de Medicare es de $170.10 por mes y le brinda cobertura con un deducible relativamente bajo de $233 por año.

Para estar bien protegido, considere la cobertura de medicamentos recetados (Medicare Parte D) y tal vez Medigap—o Medicare Advantage. Las primas de cobertura de medicamentos recetados (Medicare Parte D) tienen un promedio de $33 al mes en 2022. Las primas de Medicare Advantage (Parte C) tienen un promedio de $19 al mes en 2022.

Medigap es un seguro privado diseñado para complementar Medicare tradicional y cobertura de medicamentos recetados. Tenga en cuenta que si no se inscribe en la cobertura de medicamentos recetados cuando se jubila a los 65 años junto con Medicare, puede pagar una mayor pena cuando se inscriba por el resto de su vida, a menos que esté cubierto por un plan de medicamentos de su empleador.

Jubilarse después de los 65 años: de 66 a 70 años

Para muchos, los 60 años superiores son el punto medio dorado del momento de la jubilación: tiene la edad suficiente para haber acumulado una buena reserva financiera y es lo suficientemente joven como para disfrutar de sus años sin trabajo. El hecho de que reciba su pago completo del Seguro Social entre los 66 y los 67 años puede marcar una gran diferencia, especialmente si tiene una salud relativamente buena y es probable que tenga una jubilación promedio o más larga que el promedio.

Esperar también le brinda algunos años adicionales para apuntalar sus cuentas de inversión con ventajas impositivas. Los inversores que tengan al menos 50 años de edad pueden hacer una anualidad contribución de recuperación a su 401(k) o IRA. Para 2022, los mayores de 50 años pueden contribuir $7,000 a un IRA tradicional or Roth IRA. Si usa un 401(k) para ahorrar para la jubilación, puede diferir hasta $27,000 de su salario en 2022 después de cumplir los 50 años.

Además, esperar hasta que cumpla 65 años significa que es elegible para Medicare, que generalmente es una fracción del costo de los planes de seguro individuales para adultos mayores.

Jubilación tardía: 70 años o más

Si te gusta lo que haces para ganarte la vida, las ventajas de trabajar hasta los 70 son evidentes. Para todos los demás, una carrera prolongada puede sonar como lo último que querrían.

Sin embargo, considere las ventajas. Por un lado, tendrá más tiempo para aumentar sus ahorros. También se beneficiará del pago más alto posible del Seguro Social. Los beneficios aumentan de forma prorrateada hasta que cumpla 70 años, cuando son el 132 % de su monto total si nació entre 1943 y 1954. Y si nació en 1960 o después, su beneficio aumentaría en un 124 %.

El resultado es que, si planifica bien, tendrá más dinero para hacer las cosas que realmente ama y tendrá menos preocupaciones acerca de sobrevivir a sus activos. Y si se mantiene saludable, todavía tendrá muchos años para disfrutar de la libertad de estar jubilado.

Por supuesto, retrasar la jubilación no siempre es una opción, por una variedad de razones. La investigación publicada por Northwestern Mutual en 2021, por ejemplo, encontró que el impacto económico del COVID-19 La pandemia ha cambiado los planes de jubilación de muchos estadounidenses. Casi una cuarta parte (24%) planea jubilarse más tarde de lo esperado.

Lo más importante es...

Muchas personas mayores no pueden esperar el día en que finalmente dejen sus carreras y se jubilen. Aún así, preocuparse constantemente por las finanzas no es exactamente la forma de pasar sus últimos años. Por eso es importante considerar cuándo debería realmente retirarse en lugar de centrarse en la edad a la que es elegible para cobrar los beneficios de jubilación. Antes de decidir, asegúrate de tener los recursos para aprovechar al máximo esta nueva etapa de la vida.