Al tomar RMD, ¿cómo evito bloquear pérdidas? Pronto cumpliré 72 años y mis acciones están 'muy bajas' este año

Cumpliré 72 años el 10 de febrero de 2023. Tengo una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA). La mayor parte del dinero está ligado a acciones, y las acciones este año han bajado mucho. Si vendo para pagar las distribuciones mínimas requeridas (RMD), entonces tengo que vender con una gran pérdida. ¿Cómo evito esa pérdida y pago las RMD? ¿Alguna estrategia?

-Vinod

Para algunos jubilados, distribuciones mínimas requeridas son irrelevantes porque los jubilados necesitan retirar el dinero para cubrir los gastos de todos modos. Entonces, el hecho de que estén obligados a hacerlo es bastante discutible.

Para otros, que pueden incluirlo a usted, las RMD pueden convertirse en un verdadero punto de conflicto. Limitan su control sobre su cronograma de distribución, administración de impuestos, estrategia de inversión y plan patrimonial.

Si tiene preguntas específicas sobre las estrategias de retiro para la jubilación, un asesor financiero puede ayudar.

Mercados bajistas y venta a pérdida

Su problema particular no es difícil de ver. El S&P 500 ha bajado un 17% a finales de noviembre. Las acciones específicas que posee pueden bajar incluso más que eso.

Uno de los principios básicos de comportamiento de una inversión exitosa a largo plazo es evitar las ventas de pánico en situaciones como esta. Si lo hace, es posible que se pierda cualquier posible crecimiento futuro y simplemente consolide sus pérdidas. Aferrarse a largo plazo es probablemente una mejor decisión.

En su caso, parece que tiene esa reacción emocional bajo control pero se siente arrinconado por su RMD.

Cronometrando su Primera Distribución Mínima Requerida

Como sugiere el nombre, se requiere su RMD. No puedes saltártelo. De lo contrario, el IRS te impone una multa equivalente al 50 % de la cantidad que deberías haber tomado pero no lo hiciste. Eso es empinado, así que ciertamente evitemos eso.

Dado que este será su primera distribución mínima requeridaSin embargo, tienes un poco de margen de maniobra con respecto a cuándo lo tomas.

Tal como están las cosas ahora, será responsable de una RMD para 2023, el año en que cumple 72 años, gracias a la Ley Establecimiento de cada comunidad para la mejora de la jubilación (SECURE). Pero tiene hasta el 1 de abril del año siguiente al año de su primera distribución mínima requerida para retirar físicamente el dinero de su cuenta. Para usted, eso significaría que podría retrasar la distribución hasta el 1 de abril de 2024. Eso es aproximadamente dentro de un año y medio.

La historia continúa

Esperar hasta entonces para completar su primer retiro podría brindarle tiempo suficiente para recuperar sus pérdidas. Pero no hay garantía. Sus acciones podrían recuperarse durante ese tiempo, o podrían caer más, empeorando su problema. No obstante, es una opción que tienes.

Distribuciones y sus consecuencias fiscales

Considere también que retrasar su primera RMD hasta el 1 de abril del año siguiente no alivia el requisito de tomar una RMD también para ese año. Debe tomar cada RMD subsiguiente después de la primera antes del 31 de diciembre del año correspondiente, por lo que deberá tomar dos RMD ese año si decide retrasar. En otras palabras, si toma su RMD de 2023 el 1 de abril de 2024, todavía tiene que tomar su RMD de 2024 antes del 31 de diciembre de 2024.

Esta puede ser una buena opción para usted, pero querrá saber cómo afecta su situación fiscal general, ya que tendrá que incluir ambas distribuciones en sus ingresos.

Distribuciones en especie

Si bloquear las pérdidas de su inversión es una consideración principal para usted, y no necesariamente necesita el dinero de la RMD, las distribuciones en especie pueden ser algo a considerar.

El tratamiento normal para manejar las RMD es vender la cantidad necesaria de inversiones para recaudar suficiente efectivo para cubrir la RMD y luego distribuir el efectivo. Por ejemplo, si debe retirar $50,000 50,000 para satisfacer su RMD de ese año, podría vender acciones valoradas actualmente en $50,000 XNUMX y luego retirar los $XNUMX XNUMX en efectivo.

Por supuesto, ese es el problema, ¿no? Las acciones que actualmente están valoradas en $50,000 60,000 podrían haber tenido un valor de más de $XNUMX XNUMX a principios de año. Si vende ahora, la inversión no tendrá la oportunidad de recuperarse.

An distribución en especie puede proporcionar una solución. Distribuir activos “en especie” simplemente significa que transfiere o retira el activo real, en lugar de venderlo primero y retirar efectivo.

Esto satisface el requisito de RMD pero le permite continuar manteniendo las inversiones. El valor actual de la distribución aún está sujeto a impuestos, lo cual es realmente el objetivo de exigir distribuciones obligatorias en primer lugar, así que asegúrese de:

1. Tenga suficiente efectivo disponible para cubrir la factura de impuestos.

2. Vende una parte de las acciones que distribuyas para cubrirlo.

Si retira acciones en especie para cumplir con su RMD, debe transferirlas a un cuenta de corretaje imponible.

No puede transferirlos a otra cuenta con impuestos diferidos y no puede usar una conversión Roth. Pero luego puede mantener la inversión durante el tiempo que desee en una cuenta imponible. Tendrá que pagar impuestos sobre los dividendos futuros y las ganancias de capital realizadas, pero eso puede ser mejor que asegurar su pérdida.

Resumen Final

Está en camino de ser responsable de una RMD para 2023. Pero tiene hasta el 1 de abril del año siguiente al año de su primera distribución mínima requerida para retirar el dinero de su cuenta. Una distribución en especie puede proporcionar una solución contra el bloqueo de pérdidas al tomar RMD.

Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Correo electrónico [email protected] y su pregunta puede ser respondida en una columna futura.

Tenga en cuenta que Brandon no participa en la plataforma SmartAdvisor Match y ha recibido una compensación por este artículo.

Encuentre un asesor financiero

• Si tiene preguntas específicas sobre su situación de inversión y jubilación, un asesor financiero puede ayudar. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

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Crédito de la foto: ©iStock.com/Extreme Media

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