Ha hecho todo lo correcto, al menos financieramente hablando, al ahorrar para la jubilación. Comenzó a ahorrar temprano para aprovechar el poder de la capitalización, maximizó sus contribuciones al 401(k) y a la cuenta de jubilación individual (IRA) todos los años, realizó inversiones inteligentes, destinó dinero a ahorros adicionales, pagó deudas y descubrió cómo para maximizar sus beneficios de Seguro Social.
¿Ahora que? ¿Cuándo dejas de ahorrar y empiezas a disfrutar los frutos de tu trabajo?
Puntos clave
- Debe comenzar a gastar sus ahorros una vez que esté libre de deudas y sus ingresos de jubilación cubran sus gastos más cualquier inflación.
- Ahorrar dinero y negarse a sí mismo los placeres de la jubilación puede provocar problemas de salud, incluido el deterioro cognitivo.
- Es posible que se deban tomar las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación, pero no es necesario gastarlas e incluso se pueden reinvertir.
- Los jubilados pueden apuntar a gastar un cierto porcentaje de su cartera de inversiones agregada (es decir, el 4% de todos los saldos de inversión cada año).
- Los jubilados que se resisten a gastar pueden tener en cuenta a los herederos, aunque el jubilado debe asegurarse de que se satisfagan sus necesidades antes que las necesidades de las generaciones futuras.
Ahorros para el retiro: ¿cuánto es suficiente?
Conviértase en un gastador de jubilación
Muchas personas que han ahorrado constantemente para la jubilación tienen problemas para hacer la transición de ahorrador a gastador cuando llega el momento. El ahorro cuidadoso, después de todo, durante décadas, puede ser un hábito difícil de romper. “La mayoría de los buenos ahorradores gastan terriblemente”, dice Joe Anderson, presidente de Pure Financial Advisors Inc., en San Diego, California.
Es un desafío que la mayoría de los estadounidenses nunca enfrentarán. Según un informe de 2020 de Fidelity, casi la mitad (46 %) corre el riesgo de no poder cubrir los gastos básicos de subsistencia (vivienda, atención médica, alimentación y similares) durante la jubilación.
Aunque es una situación envidiable, ser demasiado ahorrativo durante la jubilación puede ser un problema propio. “Veo que muchas personas jubiladas tienen más ansiedad por quedarse sin dinero que cuando tenían trabajos muy estresantes”, dice Anderson. “Empiezan a vivir esa jubilación 'por si pasa algo'”.
En última instancia, ese tipo de miedo puede ser la diferencia entre tener una jubilación de ensueño y una triste. Para empezar, escatimar dinero puede ser difícil para su salud, especialmente si significa escatimar en alimentos saludables, no mantenerse física y mentalmente activo y posponer la atención médica.
Estar atascado en el modo de ahorro también puede hacer que se pierda experiencias valiosas, desde visitar amigos y familiares hasta aprender una nueva habilidad o viajar. Todas estas actividades se han relacionado con un envejecimiento saludable, proporcionando beneficios físicos, cognitivos y sociales.
El miedo es un factor
Una de las razones por las que las personas tienen problemas con la transición es el miedo: en particular, el miedo de que sus ahorros se agoten o de que los gastos médicos los dejen en la indigencia. El gasto, sin embargo, disminuye naturalmente durante la jubilación de varias maneras. Ya no pagará impuestos de Seguro Social y Medicare, por ejemplo, ni contribuirá a un plan de jubilación. Además, muchos de sus gastos relacionados con el trabajo (transporte, ropa y almuerzos frecuentes, por nombrar tres) costarán menos o desaparecerán.
Para calmar los nervios de la gente, Anderson hace una demostración para ellos, "ejecutando una proyección de flujo de efectivo basada en una tasa de retiro muy segura del 1% al 2% de sus activos invertibles", dice. “A través de la proyección, pueden determinar cuánto dinero tendrán, teniendo en cuenta sus gastos, la inflación, los impuestos, etc. Esto les mostrará que está bien gastar el dinero”.
Al jubilarse, puede ser necesario anteponer sus necesidades a las de sus hijos. Esto es especialmente cierto con respecto a su entorno de salud, vivienda o calidad de vida.
Al jubilarse, puede ser necesario anteponer sus necesidades a las de sus hijos. Esto es especialmente cierto con respecto a su entorno de salud, vivienda o calidad de vida.
Los herederos son otra preocupación
Otra razón por la que algunos jubilados se resisten a gastar es porque tienen en mente una cifra en dólares en particular. que quieren dejar a sus hijos o algún otro beneficiario. Eso es admirable, hasta cierto punto. No tiene sentido vivir de mantequilla de maní y mermelada durante la jubilación solo para facilitar las cosas a sus herederos.
marca hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors en Irvine, California, lo expresa de esta manera:
Los jubilados siempre deben priorizar sus necesidades sobre las de sus hijos. Aunque siempre es el deseo de los padres cuidar a sus hijos, nunca debe ser a expensas de sus propias necesidades durante la jubilación. Muchos padres no quieren convertirse en una carga para sus hijos cuando se jubilen, y asegurar su propio éxito financiero asegurará que mantengan su independencia.
Cuándo empezar a gastar
Como no existe una edad mágica que dicte cuándo es el momento de cambiar de ahorrador a gastador (algunas personas pueden jubilarse a los 40, mientras que la mayoría tiene que esperar hasta los 60 o incluso más de 70), debe considerar su propia situación financiera y estilo de vida. Una regla general dice que es seguro dejar de ahorrar y comenzar a gastar una vez que esté libre de deudas, y sus ingresos de jubilación del Seguro Social, pensión, cuentas de jubilación, etc. pueden cubrir sus gastos y la inflación.
Por supuesto, este enfoque solo funciona si no se excede con sus gastos. Crear un presupuesto puede ayudarlo a mantenerse encaminado.
RMD: una línea en la arena
Incluso si le resulta difícil gastar sus ahorros, tendrá que comenzar a cobrar una parte de sus ahorros para la jubilación cada año una vez que cumpla 73 años. Ahí es cuando el IRS requiere que tome las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, de su IRA, IRA SIMPLE, SEP-IRA, y la mayoría de las otras cuentas de planes de jubilación (IRA Roth no aplicar)—o arriesgarse a pagar multas impositivas.
La edad de RMD solía ser 70½, pero luego de la aprobación de la Ley Establecimiento de cada comunidad para la mejora de la jubilación (SECURE) en diciembre de 2019, se elevó a 72. Luego, el Congreso aumentó aún más la edad a 73 años como parte de la Ley SECURE 2.0. Las distribuciones mínimas requeridas para cuentas IRA tradicionales y 401(k) se suspendieron en 2020 debido a la aprobación de la ley en marzo de 2020. Ley CARES, aunque esta suspensión ha seguido su curso.
Los jubilados deben tomarse en serio las sanciones y comenzar a retirar fondos. Si no toma su RMD, le deberá al IRS una multa equivalente al 25% de lo que debería haber retirado. Entonces, por ejemplo, si debería haber retirado $5,000 y no lo hizo, deberá $1,250 en multas. La tasa de penalización solía ser del 50 %, pero se redujo como parte de SECURE 2.0.
Si no gastas mucho, los RMD no son motivo para enloquecer. "Aunque se requiere que se distribuyan RMD, no se requiere que se gasten", Charlotte A. Dougherty, CFP, fundador y socio gerente de Dougherty & Associates en Cincinnati, señala. “En otras palabras, deben salir de la cuenta de jubilación y atravesar la 'valla fiscal', como decimos, y luego pueden dirigirse a una cuenta después de impuestos, que luego se puede gastar o invertir según lo dicten los objetivos”.
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, de Opulen Financial Group en Arlington, Va., señala: Si las personas “tienen la suerte de no necesitar los fondos, pueden reinvertirlos utilizando una cuenta de corretaje regular. O pueden querer comenzar a usar este retiro forzoso como una oportunidad para hacer donaciones anuales a sus nietos, hijos o incluso a sus organizaciones benéficas favoritas (lo que puede ayudar a reducir los ingresos imponibles). Para aquellos que estarán sujetos a impuestos sobre el patrimonio, estos obsequios anuales pueden ayudar a reducir sus patrimonios imponibles por debajo del umbral del impuesto sobre el patrimonio”.
Tenga en cuenta que hay un vehículo fiscal útil para usar RMD para donar a la caridad: el distribución caritativa calificada (QCD). Dar su dinero de acuerdo con este método puede ocuparse simultáneamente de sus RMD y brindarle una exención fiscal.
Como las reglas de RMD son complicadas, especialmente si tiene más de una cuenta, es una buena idea consultar con su profesional de impuestos para asegurarse de que sus cálculos y distribuciones de RMD cumplan con los requisitos actuales.
¿Cuánto puedo esperar gastar en la jubilación?
Cada jubilado tendrá diferentes circunstancias, estilos de vida y eventos que harán que unos gasten más y otros gasten menos. En general, una regla general común es que los jubilados planifiquen entre el 70 % y el 80 % de sus ingresos anuales cuando estaban trabajando. Por ejemplo, si una persona hubiera ganado $100,000 70,000 por año antes de jubilarse, su estilo de vida (suponiendo que no haya cambiado drásticamente y que la persona no tenga problemas de salud significativos) puede generar alrededor de $80,000 XNUMX a $XNUMX XNUMX por año en gastos que incluyen atención médica y centros de jubilación. .
¿Qué es la regla del 4%?
La regla del 4% es una estrategia de inversión de retiro en la que solo se retira el 4% del saldo de todas las inversiones cada año. Esto permite que un jubilado reduzca lentamente sus ahorros de inversión mientras sigue obteniendo ganancias o apreciación de la inversión en el saldo restante.
¿Qué es la regla de gasto del 50 %/30 %/20 %?
Una metodología presupuestaria popular para planificar los gastos es usar la regla del 50 %/30 %/20 %. Esta regla estipula que el 50% del gasto de un individuo debe destinarse a las necesidades. Luego, el 30% se puede gastar en deseos, mientras que el otro 20% se destina a ahorros. A medida que una persona termina su carrera y pasa a la jubilación, es posible que la porción del 20% que se destina a los ahorros deba cambiarse hacia las necesidades, especialmente considerando consideraciones médicas o de vivienda especiales.
Lo más importante es...
Puede ser perfectamente feliz viviendo con menos durante la jubilación y dejando más a sus hijos. Aún así, permitirse disfrutar de algunos de los placeres de la vida, ya sea viajar, financiar un nuevo pasatiempo o adquirir el hábito de salir a cenar, puede hacer que su jubilación sea más satisfactoria. Y no esperes demasiado para empezar: La jubilación anticipada es cuando es probable que esté más activo.
Fuente: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo