Al mudarse de un empleador a otro o dejar la fuerza laboral por completo para jubilarse, es posible que tenga una cuenta 401(k) patrocinada por el empleador que también deba trasladarse.
Hay varias opciones sobre qué hacer con el dinero en un 401(k), incluida la transferencia de los fondos al plan 401(k) de un nuevo empleador, la transferencia del dinero a una cuenta de jubilación individual (IRA), la recepción de distribuciones y el retiro total. Algunas de estas opciones tienen consecuencias fiscales, mientras que otras no, por lo que es importante revisar cuidadosamente sus próximos pasos.
¿Qué es una reinversión 401(k)?
Una reinversión de 401(k) implica transferir los fondos de su cuenta 401(k) actual a un nuevo plan 401(k) u otra cuenta de jubilación. La reinversión podría implicar la transferencia del dinero al 401(k) de su nuevo empleador, si lo ofrecen. Pero esa no es la única opción. Las opciones varían según la cantidad de dinero que tenga en la cuenta, las reglas asociadas con su plan 401(k) actual, sus necesidades financieras futuras y más.
“Antes de comenzar una transferencia, es importante que los trabajadores exploren sus opciones. Las consideraciones pueden variar según la edad, el estado laboral y los objetivos y preferencias financieros”, dice Nathan Voris, director de inversiones, conocimientos y servicios de consultoría en Schwab Retirement Plan Services.
También es importante comprender, mientras revisa las opciones, que algunas opciones generan consecuencias impositivas, incluidas multas, si opta por retirar o retirar fondos antes de la edad de jubilación.
Dejar dinero con el empleador anterior
Dependiendo de la cantidad de dinero en su 401(k), puede simplemente dejar los fondos en el programa de su empleador anterior. Esto generalmente lo permiten los administradores del plan si ha acumulado $5,000 o más.
Si bien este enfoque puede parecer la forma más sencilla de manejar el dinero, existen algunos inconvenientes a tener en cuenta. Para empezar, ya no podrá contribuir a ese plan 401(k) una vez que deje un empleador.
“Dejar que los fondos se asienten puede parecer la opción más fácil a corto plazo, pero puede resultar complicado administrar varios planes y corre el riesgo de perder el control de sus fondos”, agrega Voris. “El mayor error financiero que cometen muchos trabajadores cuando se separan de un empleador es perder de vista su 401(k), lo que puede sumar una pérdida significativa de ingresos de jubilación con el tiempo”.
También es importante comprender que cuando deje el dinero en el plan de un empleador anterior, deberá comenzar a recibir distribuciones a los 72 años, incluso si todavía está trabajando y aún no se ha jubilado.
“Si consolida el dinero en el plan de su nuevo empleador y continúa trabajando después de los 72 años, no tendrá que comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas”, explica Katherine Tierney, estratega sénior de [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. “Pero solo puede diferir las distribuciones para el plan del empleador donde está trabajando actualmente”.
Además, al dejar el dinero con el plan de un empleador anterior, es posible que no pueda tomar una Préstamo o retiro 401(k) de la cuenta, en caso de que necesite hacerlo en cualquier momento en el futuro.
Transferir el dinero de su 401(k) al plan de un nuevo empleador
Según el paquete de beneficios disponible con su nuevo empleador, es posible que pueda simplemente transferir su dinero a un nuevo plan 401(k). Para hacer esto, debe comunicarse con el administrador de su plan anterior y completar la documentación requerida para desembolsar los fondos al plan del nuevo empleador.
Al elegir esta opción, los fondos 401(k) que originalmente se dedujeron de su cheque de pago antes de impuestos pueden continuar creciendo con impuestos diferidos porque los mantiene en un programa de jubilación calificado, dice Rita Assaf, vicepresidenta de jubilación. productos para Fidelity Investments.
Esta opción también tiene otros beneficios, incluido no perder el rastro de la cuenta dejándola con un empleador anterior, dice Assaf.
“Tener solo un 401(k) puede facilitar la administración tus ahorros para la jubilación en una cuenta consolidada”, dice Assaf. “Además, muchos planes ofrecen opciones de inversión de menor costo o específicas del plan”.
Sin embargo, antes de dar este paso, lea atentamente y comprenda las reglas del nuevo plan. Y considere la gama de opciones de inversión disponibles a través del nuevo plan para asegurarse de que cumplan con sus objetivos y necesidades financieras.
También puede haber diferencias en las tarifas asociadas con el plan de un empleador en comparación con otro. La experiencia del usuario entre los planes también puede variar, todo lo cual vale la pena considerar.
“La experiencia de servicio al cliente y la experiencia del sitio web pueden ser diferentes. Querrá considerar qué tan usable es la experiencia del sitio web del plan y qué tan fácil es navegar, ya que eso puede variar mucho entre un plan antiguo y el plan de un nuevo empleador”, dice Tierney.
Transferir los fondos a una Cuenta de Retiro Individual (IRA)
Si su nuevo empleador no ofrece un plan 401(k) o simplemente prefiere administrar su dinero por su cuenta, el dinero puede ser transferido a una IRA. De manera similar a transferir los fondos al plan 401(k) de un nuevo empleador, deberá comunicarse con el administrador de su programa 401(k) anterior y pedirle que desembolse los fondos directamente a su administrador de IRA.
Hay reglas importantes y un tanto complejas para navegar al transferir el dinero a una IRA para evitar consecuencias fiscales. Por ejemplo, el dinero de una cuenta IRA Roth 401(k) o Roth (ambas financiadas con dólares después de impuestos) no puede transferirse a una IRA tradicional, que es una cuenta financiada con contribuciones antes de impuestos, explica Tierney. El dinero debe transferirse a una cuenta con el mismo tipo de estado fiscal.
Sin embargo, los fondos 401(k) tradicionales podemos convertirse en una Roth IRA o en una IRA tradicional. Pero aquí también hay ramificaciones fiscales a tener en cuenta.
“Si transfiere dinero de un 401(k) antes de impuestos a una cuenta IRA Roth, sería un evento imponible porque está convirtiendo esos fondos de fondos antes de impuestos a un Roth”, dice Tierney. “Pero puede haber razones por las que quieras hacer eso. Es posible que desee las funciones de una cuenta Roth. O puede esperar que sus impuestos sean más altos en la jubilación, por lo que ahora quiere que el dinero se grave con su tasa impositiva actual más baja”.
También es posible que desee convertir el dinero a un Roth para que pueda dejar el dinero libre de impuestos a sus herederos.
Comience a tomar distribuciones
Si se está jubilando y tiene 59 años y medio, es posible que simplemente pueda comenzar a recibir distribuciones calificadas de su plan 401(k). Al hacerlo, pagará el impuesto sobre la renta a su tasa ordinaria sobre cualquier distribución que reciba.
Para aquellos que se jubilen antes de los 55 años, habrá una multa del 10% por las distribuciones. Pero aquí también hay excepciones. “Hay una excepción de penalización para aquellos que dejan un plan de empleador en el año calendario en que cumplen 55 años. Le permite recibir distribuciones sin penalización”, explica Tierney.
Al considerar recibir distribuciones, también es importante averiguar cuáles son las reglas de los planes, agrega Tierney. Algunos planes cobran $25 por distribución o limitan la cantidad de distribuciones que puede tomar por mes, por ejemplo.
Cash out
Debido a las fuertes multas y las consecuencias fiscales, retirar un fondo 401(k) generalmente debería ser la última opción, a menos que tenga una necesidad inmediata y crítica del efectivo y no tenga otras opciones. Aquellos que retiren efectivo antes de los 59 años y medio, pueden tener que pagar impuestos sobre la renta ordinarios y una posible multa por retiro anticipado del 10%.
Además, el administrador del plan retendrá el 20% del dinero y lo enviará al IRS, dice Tierney.
“El administrador del plan está obligado a retener ese 20 % para impuestos”, explica Tierney. “Y cuando presente su declaración de impuestos anual, se calculará su obligación tributaria real para el cobro. Si resulta que debía menos del 20%, eso se tendrá en cuenta en su declaración de impuestos”.
Si bien retirar dinero de su 401(k) puede parecer una medida beneficiosa si enfrenta desafíos financieros, los retiros anticipados pueden tener graves consecuencias financieras más allá de las multas inmediatas y las facturas de impuestos.
“Compensar esos ahorros perdidos y cualquier ganancia de inversión también puede ser difícil”, dice Voris. Alentamos a los trabajadores que lo necesiten a buscar asesoramiento y sopesar cuidadosamente las implicaciones antes de hacer un retiro prematuro. Es probable que su proveedor de 401(k) pueda ofrecerle orientación gratuita para ayudarlo a tomar la mejor decisión”.
La comida para llevar
Hay muchas opciones para los fondos de su 401(k) cuando deja un empleador o deja de trabajar por completo. Antes de tomar cualquier decisión, evalúe cuidadosamente sus opciones. Algunas opciones generan consecuencias impositivas o multas por retiro anticipado, mientras que otras pueden incluir limitaciones en los retiros del plan o, por el contrario, distribuciones mínimas forzadas antes de jubilarse. Hablar con un asesor financiero puede ser un buen paso para ayudarlo a identificar la mejor opción de reinversión para sus objetivos financieros.
Esta historia apareció originalmente en Fortune.com
Más de Fortuna: El antiguo jefe de fondos de cobertura de Rishi Sunak se pagó a sí mismo $ 1.9 millones por día este año Conoce al maestro de 29 años y cuatro grados que quiere sumarse a la Gran Renuncia Cuánto dinero necesita ganar para comprar una casa de $400,000 Elon Musk 'quería golpear' a Kanye West después de considerar que el tuit de la esvástica del rapero era una 'incitación a la violencia'
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html