El principal objetivo de la mayoría de los inversores es reunir suficiente dinero en el mercado para financiar sus años de jubilación. Sin embargo, muchos inversionistas no están seguros de cómo sacar dinero de sus cuentas de manera adecuada una vez que se jubilan. La estrategia del cubo de jubilación es una de las muchas estrategias de retiro que los inversores pueden usar. Sin embargo, aprender realmente cómo implementar esta estrategia es increíblemente importante. Considere trabajar con un asesor financiero mientras crea o modifica su plan para la jubilación.
¿Qué es la estrategia del cubo de jubilación?
La estrategia de cubo de jubilación es un enfoque de inversión que separa sus fuentes de ingresos en tres cubos. Cada uno de estos cubos tiene un propósito definido en función de cuándo es el dinero: inmediato (corto plazo), intermedio y largo plazo.
La idea detrás de esta estrategia es que tendrás acceso a efectivo en el corto plazo, por lo que no tendrás que preocuparte por las fluctuaciones en el mercado de valores. En teoría, no debería tener que vender sus inversiones durante un mercado a la baja para financiar sus retiros anuales. Los cubos se rellenan con los ingresos por intereses, los dividendos y el rendimiento de sus inversiones.
Cómo usar la estrategia del cubo de jubilación
Para aprovechar al máximo la estrategia del segmento de jubilación, deberá seguir planes específicos para cada segmento. Aquí se explica cómo administrar cada cubo, junto con aproximadamente ho y cuánto agregar a cada cubo.
El cubo inmediato
El efectivo y otras inversiones líquidas están en el cubo inmediato o de corto plazo. Estas inversiones incluyen certificados de depósito de corta duración, bonos del Tesoro de EE. UU., cuentas de ahorro de alto rendimiento y otros activos similares. Llenará este cubo con inversiones que son líquidas, lo que significa que se convierten fácilmente en efectivo. Si bien ganar intereses sobre este dinero es atractivo, el enfoque principal es reducir el riesgo y garantizar que el dinero esté allí cuando lo necesite.
Lo ideal sería tener suficiente dinero en efectivo en la cubeta inmediata para pagar hasta dos años de gastos. Entonces, si planea gastar $ 50,000 por año durante la jubilación, querrá intentar alcanzar $ 100,000 en este grupo.
El cubo intermedio
Este segmento intermedio cubre los gastos desde el año 3 hasta el año 10 de jubilación. El dinero en el cubo intermedio debería seguir creciendo para mantener el ritmo de la inflación. Sin embargo, querrá evitar invertir en activos de alto riesgo.
Las inversiones intermedias comunes incluyen bonos y CD de vencimiento más largo, acciones preferentes, bonos convertibles, fondos de crecimiento e ingresos, acciones de servicios públicos, REIT y más. Trabajar con un profesional financiero puede ayudarlo a determinar las inversiones que cumplirán con sus objetivos de inversión.
La cubeta de largo plazo
Las inversiones a largo plazo son aquellas que imitan los rendimientos históricos del mercado de valores. Estos activos aumentan sus ahorros más que la inflación, al mismo tiempo que le permiten recargar sus baldes inmediatos e intermedios. Las inversiones de cubo a largo plazo se invierten en activos de mayor riesgo que pueden ser volátiles a corto plazo, pero que tienen potencial de crecimiento durante 10 años o más.
Con la estrategia de depósito de jubilación, su depósito a largo plazo debe tener una cartera diversificada de acciones y activos relacionados. Debe asignarse a inversiones nacionales e internacionales que van desde acciones de pequeña capitalización hasta acciones de gran capitalización.
Pros y contras de la estrategia del cubo de jubilación
No existe una estrategia de jubilación única para todos. Además, una estrategia que funciona bien al principio de la jubilación puede ser menos satisfactoria más adelante. Entonces, antes de asignar su dinero de acuerdo con la estrategia del cubo de jubilación, evalúe los pros y los contras de este enfoque.
Una de las ventajas de la estrategia del cubo es que ayuda a controlar las emociones durante la volatilidad del mercado de valores. Durante los años bajos del mercado de valores, no tiene que preocuparse por vender con pérdidas. Sus retiros anuales se realizan del cubo inmediato. Este cubo invierte en cuentas relativamente seguras y de gran liquidez, como cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, certificados de depósito y bonos del Tesoro a corto plazo. Otra ventaja es que esta estrategia proporciona una hoja de ruta que elimina algunas de las conjeturas en la planificación de los ingresos de jubilación.
Esta estrategia puede ser demasiado conservadora para algunos jubilados. Si tiene demasiado en sus cubos inmediatos e intermedios, su cubo de crecimiento a largo plazo no ganará más que sus retiros e inflación. Esto podría conducir a una disminución de los ingresos a medida que envejece. Otra desventaja potencial de la estrategia del cubo es que ignora la asignación de activos. Uno de los principios fundamentales de la inversión es la diversificación a través de la asignación de activos. Esta estrategia no define cómo invertir cada cubo ni cuenta para el reequilibrio durante los años buenos o malos.
Cómo mantener su estrategia de cubo de jubilación
Si bien la estrategia del depósito de jubilación le dice dónde guardar su dinero, no es una estrategia completa. No menciona qué tipos de inversiones mantener, la tasa a la que debe retirarlas o cómo reequilibrarlas.
Digamos que tienes tus dos primeros baldes llenos. El mercado de valores ha crecido considerablemente, lo que supera su cartera hacia acciones de alto riesgo. La estrategia del cubo de jubilación no aconseja vender parte del largo plazo para reducir su riesgo y capturar algunas de esas ganancias. Por este motivo, lo mejor es aplicar una estrategia de reequilibrio sobre la estrategia de depósito.
Alternativas a la estrategia del cubo de jubilación
Hay otras formas de organizar sus finanzas para la jubilación. Una alternativa conocida como la regla del 45 % exige que sus ahorros para la jubilación generen alrededor del 45 % de sus ingresos antes de impuestos y antes de la jubilación cada año, y que los beneficios del Seguro Social cubran el resto de sus necesidades de gastos. Eso significa que el jubilado promedio necesitará reemplazar entre el 55% y el 80% de sus ingresos antes de la jubilación, antes de impuestos, para mantener su estilo de vida actual.
Otra estrategia de jubilación alternativa es el retiro sistemático. Este tipo de plan de pago generalmente se genera mediante la venta de acciones u otros valores dentro de su cartera. Estos valores se pueden vender en proporción a la totalidad de su cartera de inversiones, lo que mantiene su asignación de activos en el objetivo. Solo tenga en cuenta que los pagos no se ajustan según el estado del mercado o la tasa de rendimiento de una cartera de inversiones.
Resumen Final
La estrategia del depósito de jubilación recomienda crear tres depósitos para su dinero: a corto, mediano y largo plazo. Este enfoque resiste caídas a corto plazo en el mercado para evitar que los inversores vendan bajo para cubrir los gastos mensuales. La estrategia tiene algunas deficiencias que requieren la estratificación de estrategias adicionales para reducir el riesgo.
Consejos para la planificación de la jubilación
Crear un plan bien definido para los ingresos de jubilación a menudo implica recibir asesoramiento de expertos. Un asesor financiero puede brindar información imparcial sobre cómo invertir su cartera para satisfacer sus necesidades de ingresos para la jubilación. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a lograr sus objetivos financieros, comience ahora.
Hay numerosas estrategias que utilizan los jubilados para crear ingresos de jubilación. Para proporcionar la mayor flexibilidad, ayuda a construir un nido de huevos más grande. Nuestra calculadora de inversiones permite a los inversores ajustar múltiples factores para pronosticar cuánto crecerán sus ahorros. Estos factores incluyen el saldo inicial, las contribuciones anuales, los rendimientos anuales y el calendario.
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html