El martes, la Corte Suprema escuchó los desafíos al plan de alivio de la deuda estudiantil del presidente Joe Biden. La propuesta, que cancelaría entre $10,000 y $20,000 en deuda actual para la mayoría de los prestatarios, ha estado en suspenso desde que los opositores conservadores presentaron una serie de demandas el otoño pasado. Aunque los tribunales inferiores han escuchado y fallado sobre el tema, la Corte Suprema tendrá la última palabra sobre si el plan de Biden sigue adelante.
Dado el tenor de los argumentos orales, lo más probable es que la respuesta sea una decepción para la Casa Blanca. Durante el interrogatorio, los seis jueces conservadores indicaron que están totalmente en desacuerdo con la política de condonación de préstamos estudiantiles, históricamente una señal decisiva de cómo votará este bloque. Al hacerlo, enmarcaron el tema como una “cuestión principal”, una doctrina mal definida y de reciente creación que este Tribunal ha utilizado en el pasado para revocar leyes con poca justificación adicional.
Para millones de prestatarios, esto significará la diferencia entre un alivio significativo y pagos continuos. Si estás entre ellos, la pregunta es... ¿qué sigue?
Aquellos que deseen orientación práctica adicional sobre cómo esta decisión podría afectar sus finanzas pueden querer coincidir con un asesor financiero examinado de forma gratuita.
¿Qué es el programa?
Cuando Biden se postuló para presidente, una de sus principales promesas de campaña fue el alivio general de la deuda para los estudiantes prestatarios. Este ha sido un problema característico para los jóvenes estadounidenses, con una deuda estudiantil colectiva que supera los $ 1.75 billones a una tasa de interés promedio del 5.8%.
Para ayudar a abordar este problema, en agosto de 2022, la administración Biden anunció una programa de perdón. Si se permite seguir adelante, el plan perdonará hasta $10,000 en deuda estudiantil para todos los prestatarios que ganen menos de $125,000 ($250,000 para hogares casados). Cualquier prestatario que recibió préstamos de bajos ingresos Becas pell sería elegible para otros $10,000, para una condonación de préstamo combinada de $20,000.
La administración Biden ha enmarcado este plan como una extensión del deudas estudiantiles moratoria que ha continuado desde 2020. Esta moratoria, establecida por la administración de Donald Trump, congeló todos los préstamos, multas e intereses federales para estudiantes como una forma de ayudar a estabilizar la economía durante la pandemia. La administración Trump continuó renovando la moratoria a lo largo de su mandato y la administración Biden ha hecho lo mismo.
Los pagos permanecen en pausa mientras la Corte Suprema escucha los argumentos sobre el plan de alivio de la deuda de la administración Biden. Conforme al Departamento de Educación, los pagos se reanudarán 60 días después de que el Tribunal emita su fallo. Si, por cualquier motivo, el asunto no se resuelve en ese momento, los pagos se reanudarán a fines de agosto.
¿Que deberías hacer después?
Si usted es uno de los 43 millones de prestatarios estimados afectados por este plan, ¿cómo debe prepararse para un posible fallo? Los pagos de préstamos han estado suspendidos durante años, pero la administración de Biden ha declarado que reanudará los cobros a finales de este año. Mientras tanto, los prestatarios esperan que la Corte Suprema averigüe cuánto adeudarán realmente.
Entonces, ¿qué debe hacer mientras los jueces votan? Hay algunas buenas opciones.
Si debe menos que el monto de la condonación, tal vez espere
Para los prestatarios que deben $10,000 o menos ($20,000 en el caso de los beneficiarios de Pell), la respuesta correcta probablemente sea esperar y ver.
Si bien lo más probable es que la Corte Suprema falle en contra de la administración de Biden, el problema aún no es seguro. En particular, los eruditos legales están abrumadoramente de acuerdo en que los demandantes no tienen un argumento serio sobre una cuestión procesal conocida como “legitimación”.
El mejor argumento en este caso es que la administración Biden aplicó incorrectamente una ley conocida como la Ley de los héroes y gastó dinero sin la debida autorización del Congreso. No es un argumento trivial, pero también significa que la parte perjudicada es la Cámara de Representantes. Como parte lesionada, la Cámara debe ser quien haga valer sus propios derechos.
La Cámara no demandó. El estado de Missouri y dos particulares lo hicieron, según teorías que la mayoría de los expertos legales consideran aparentemente absurdas. Ninguna de las partes ha reclamado una lesión directa, y las dos personas involucradas solo han afirmado que el programa no les daría tanto dinero como les gustaría. Por lo tanto, existe una posibilidad pequeña, pero real, de que la Corte Suprema falle a favor de la administración sobre la base de que las partes equivocadas presentaron este caso.
Mientras todo eso está en movimiento, los pagos de préstamos están en pausa y (críticamente) no se acumularán intereses hasta que se reanuden. Ese interés suspendido significa que, en ausencia de circunstancias individuales, para las personas que deben menos del monto de condonación elegible no hay daño en esperar a ver qué sucede a continuación. Si bien las posibilidades son escasas, si la administración de Biden gana este caso por motivos de procedimiento, no hay razón para pagar la deuda que pronto desaparecerá.
Acelere los pagos actuales
Si debe más de los montos elegibles, ahora es un buen momento para continuar aumentando sus pagos.
Es importante entender que ni la administración de Biden ni el liderazgo demócrata han adoptado la idea de la condonación de préstamos al por mayor. Por lo tanto, los prestatarios no deberían apostar (literal y figurativamente) por un programa más expansivo. Si debe más de $10,000/$20,000, esa deuda adicional permanecerá.
Al mismo tiempo, como se indicó anteriormente, actualmente se detiene el interés en todos los préstamos estudiantiles.
Esto le brinda una excelente oportunidad de pagar el capital de su préstamo sin que los intereses le quiten una mordida a cada pago. El interés se reanudará una vez que finalice el período de moratoria. Al pagar esta deuda ahora mismo, puede reducir el impacto una vez que lo haga.
Refinanciar… Tal vez
Tal vez refinanciar. Tal vez.
Refinanciación de préstamos estudiantiles es un área delicada. Esta es una gran cantidad de deuda, a menudo a una tasa de interés bastante alta. Los prestatarios de pregrado pueden esperar tasas de interés de alrededor del 3% al 4%, mientras que los prestatarios de posgrado a menudo pagarán un 7% o más. Si tiene buen crédito y un buen trabajo, es posible que pueda refinanciar estos préstamos para obtener una mejor tasa. Dada la cantidad de dinero involucrada, esto puede significar ahorros significativos.
Sin embargo, hay dos asteriscos.
Primero, las tasas en todo el mercado son bastante altas en este momento. Si puede encontrar una oferta mejor que sus tasas de interés actuales, considérela por todos los medios. Solo recuerda que una mejor oferta puede ser difícil de encontrar en este momento.
En segundo lugar, y mucho más importante, refinanciar un préstamo estudiantil implica renunciar a importantes protecciones. Cualquier préstamo estudiantil obtenido del Departamento de Educación o a través de él ofrecerá programas como aplazamientos por dificultades económicas, reembolso basado en los ingresos y tolerancia económica, todos diseñados para protegerlo de las crisis financieras y la pérdida de empleo. Cuando refinancia, paga el préstamo estudiantil y obtiene un nuevo préstamo privado que no tiene ninguna de estas medidas de protección.
Puede ahorrarle dinero, pero piense detenidamente en las compensaciones.
Construir inversiones para la jubilación
Ahorros para la jubilación han llegado a un punto de crisis para muchos estadounidenses, y la deuda estudiantil juega un papel importante en eso. Entonces, mientras espera saber qué sucederá a continuación, ahora sigue siendo un buen momento para impulsar su cuenta de jubilación.
Seguimos insistiendo en este tema, pero es crítico: no hay intereses en su deuda en este momento. Así que puedes usar este dinero como mejor te parezca sin penalización. Para algunos prestatarios, este puede ser un buen momento para acelerar el pago del capital. Para otros, ahora mismo podría ser un buen momento para acelerar los ahorros para la jubilación. Hará una compensación, pero la jubilación es una inversión extremadamente valiosa.
Esto es particularmente cierto si eres un recién graduado. A los 20 años es cuando los ahorros para la jubilación pueden hacer más bien. A esa edad, puede maximizar los rendimientos compuestos y garantizar el mayor crecimiento a largo plazo en sus cuentas.
Considere pagar su deuda estudiantil ahora mismo, ya que cada pago que haga no tiene intereses. Pero también considere poner ese dinero en una Roth IRA. Incluso unos pocos cientos de dólares aquí y allá, dejados crecer durante 40 años, pueden convertirse en algo realmente espectacular.
Adelántese al incumplimiento
Finalmente, si está bajo el agua en sus préstamos, absolutamente no espere a que se reanuden los pagos. Actúe ahora para establecer un plan de pago.
Uno de los aspectos menos discutidos de la pausa de los préstamos estudiantiles ha sido que restableció el estado de la mayoría de los prestatarios. A menos que estuviera en mora, las morosidades y otros problemas se borraron y su cuenta ahora califica como "actual". Para millones de prestatarios, esto suspendió el cobro de deudas que simplemente no podían pagar. Desafortunadamente, eso no durará. Si la Corte Suprema rechaza el plan de condonación de préstamos de la administración Biden, millones de prestatarios serán listo por defecto una vez que se reanuden los pagos. Muchos lo harán de cualquier manera.
Esto no tiene que pasarte a ti. Si tiene problemas, comuníquese con el Departamento de Educación y (si es posible) con un consejero financiero de inmediato. La Corte Suprema puede permitir que este programa se mantenga, pero no cuente con ello. Obtenga ayuda y elabore un plan mientras su cuenta y su crédito estén en buen estado.
Haga un plan para una vida sin deudas
Además de todo lo demás, recuerda cómo pasaste los últimos años. Puede ser una buena plantilla para su futuro.
La moratoria de préstamos estudiantiles ha sido una oportunidad para que los prestatarios se pongan al día con sus finanzas, poniendo a muchos jóvenes estadounidenses sobre una base financiera sólida por primera vez en su vida adulta. Esto ha tenido un efecto dramático.
La deuda estudiantil se ha relacionado directamente con una colapso en hitos como comprar casas, tener hijos, iniciar un nuevo negocio e incluso casarse. Durante la pausa pospandemia, todo esto ha resurgido. La formación de nuevas empresas por sí sola más que duplicado desde finales de 2019 hasta finales de 2020 y se ha mantenido en su tasa más alta en décadas desde entonces.
La compra de viviendas, los nuevos nacimientos, los ahorros para la jubilación y el espíritu empresarial son áreas directamente relacionadas con la depresión relacionada con los préstamos estudiantiles, y todas han alcanzado sus niveles más altos en años desde mediados de 2020.
Incluso la economía en su conjunto ha visto un gasto de consumo y contrataciones inesperadamente fuertes hasta principios de 2023. Esto también se correlaciona con el pago de la deuda, ya que los economistas encontrar que cada 1% de deuda estudiantil se correlaciona con una disminución del 3.7% en el gasto de los hogares. (Datos preocupantes para aquellos preocupados por un posible tercer o cuarto trimestre recesión.)
El punto es que, durante los últimos dos años, los estudiantes prestatarios han aprovechado la oportunidad para decidir cómo quieren vivir sin los pagos mensuales de la deuda. Ahora, con la reanudación de la recolección a finales de este año, los buenos tiempos terminarán. Pero eso no significa que no puedas tomar nada de él. Los últimos años han sido una oportunidad para pensar en lo que quieres de la vida. Utilice esa perspectiva para construir un plan de cara al futuro. Si pasas el 2021 y 2022 pensando en tener hijos, abrir un negocio, comprar una casa o cualquier otra cosa, no dejes de lado esas metas.
Has visto lo que es posible. Ahora planee lograrlo.
Resumen Final
La Corte Suprema escuchó argumentos sobre el plan de condonación de préstamos estudiantiles de la administración Biden. Si bien es poco probable que los jueces permitan que el programa se mantenga, a los prestatarios les quedan varios meses antes de que se reanuden los pagos. Si tiene préstamos estudiantiles federales, puede usar ese tiempo sabiamente.
Consejos para aquellos con préstamos estudiantiles
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El puesto La Corte Suprema puede anular la condonación de préstamos estudiantiles de Biden: esto es lo que deben hacer los prestatarios apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html