Qué significa una cláusula de seguro de 'desaparición misteriosa'

Si la historia es una guía, las reclamaciones de seguros por desapariciones inexplicables aumentarán este Halloween.

Las reclamaciones de seguros de inquilinos y propietarios de viviendas relacionadas con una "desaparición misteriosa" aumentaron un 5 % en Halloween y un 3 % en Mischief Night, que es la noche anterior a Halloween, según los datos de reclamaciones de Travelers Insurance de 2011 a 2021.

Pero las aseguradoras no ofrecen protección general a los asegurados por propiedad perdida o dañada. Algunos tienen cláusulas que niegan explícitamente el pago en casos de una “desaparición misteriosa”.

“No todas las pólizas las tienen, pero algunas sí”, dijo sobre las cláusulas Don Griffin, vicepresidente de la división de pólizas, investigación e internacional de la Asociación Estadounidense de Seguros de Propiedad y Accidentes. “Si desapareció en circunstancias misteriosas, muchas veces significa que no está cubierto”.

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En general, estas reglas entran en juego cuando un titular de póliza presenta un reclamo por un artículo valioso perdido pero no puede explicar razonablemente cómo desapareció el artículo, dijo Michael DeLong, un experto en seguros de la Federación de Consumidores de América.

Si bien los "fantasmas o cosas sobrenaturales" son los culpables poco probables, las personas ocasionalmente pierden artículos debido a un descuido o los olvidan en ciertos lugares, dijo DeLong. Las aseguradoras no quieren verse comprometidas financieramente en esos casos, agregó.

Las cláusulas también son una forma de prevenir el fraude de seguros, dijeron los expertos.

De lo contrario, el titular de la póliza podría reclamar la desaparición de un artículo y recibir los pagos del seguro incluso si todavía está en su poder.

Pero podría haber áreas grises, por ejemplo, si un ladrón hábil ingresa a una casa o apartamento, roba una propiedad valiosa pero no deja evidencia visible de un allanamiento, dijo DeLong.

Un investigador de seguros puede negar el reclamo, aunque tendría que encontrar una base razonable para hacerlo, dijo Peter Kochenburger, subdirector del Centro de Derecho de Seguros de la Facultad de Derecho de la Universidad de Connecticut.

Presentar y tener un registro de un informe policial puede ser suficiente para satisfacer a una aseguradora en tales casos, dijo Kochenburger.

Sin embargo, no está necesariamente a salvo solo porque su política no omite explícitamente una "desaparición misteriosa".

La mayoría de las políticas excluyen implícitamente estos eventos, dijeron los expertos.

Cuando se trata de propiedad personal, el seguro generalmente solo cubre a los inquilinos y propietarios de viviendas por un "peligro identificado", dijo Griffin.

Eso significa que una pérdida debe deberse a un peligro, como un incendio, un robo, una explosión, un rayo o un desastre natural, que se establece en la póliza. Los artículos que desaparecen en circunstancias misteriosas (es decir, la pérdida no puede explicarse por uno de estos peligros) probablemente no estén cubiertos por el seguro.

Las llamadas pólizas de todo riesgo o pólizas de riesgos abiertos, por el contrario, cubren cualquier evento que la póliza no excluya específicamente.

Incluso cuando las aseguradoras pagan un reclamo de propiedad, una desaparición misteriosa o de otro tipo, los asegurados no están necesariamente cubiertos por el costo total de reemplazar un artículo.

Pueden aplicarse sublímites. Por ejemplo, su prima mensual podría asegurarle hasta $20,000 de propiedad personal total. Pero su póliza puede limitar el reembolso para ciertas categorías, como un máximo de $2,000 para joyas, $2,500 para pieles, $3,000 para productos electrónicos o $5,000 para obras de arte.

Sin embargo, los asegurados a menudo pueden optar por cubrir el costo total de los artículos valiosos por una prima más alta.

“Desea asegurarse de verificar su política”, dijo Kochenburger. "Existe una posibilidad decente de que necesite obtener cobertura adicional [para una colección de arte o joyas]".

“Es un error común y también es fácil de evitar”, agregó.

Comprar cobertura suplementaria también puede ser una forma de sortear cualquier brecha financiera que resulte de una desaparición misteriosa, dijo Griffin.

Seleccionar un elemento específico para la cobertura en un "programa" separado de su póliza de inquilino o propietario de vivienda existente (o a través de una póliza completamente separada) generalmente cubre ese elemento para una gama mucho más amplia de riesgos, que a menudo incluye una desaparición inexplicable, agregó.

“Estas cosas son bastante raras, pero suceden”, dijo Griffin.