Ganamos $140K en Raleigh y esperamos jubilarnos en aproximadamente un año con $1 millón. ¿Hay algún tipo de asesor financiero que debamos buscar?

Pregunta: Vivo en Raleigh, Carolina del Norte. Estoy a punto de cumplir 65 años y busco trabajar quizás un año más. Nuestro ingreso combinado es de aproximadamente $140,000 al año y tengo alrededor de $1 millón en activos. ¿Qué tipo de asesor financiero debo buscar? (¿Busca un asesor financiero también? Puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Respuesta El tipo de asesor que debe buscar depende del tipo de asesoramiento que esté buscando. “¿Está buscando un asesor que pueda elaborar un plan de juego financiero para usted… que pueda implementar usted mismo? ¿O está buscando a alguien que no solo pueda proporcionar el plan de juego financiero, sino también manejar el trabajo pesado de la implementación”, dice el planificador financiero certificado Bruce Primeau en Summit Wealth Advocates. 

Si solo busca consejos y respuestas a preguntas como '¿puedo jubilarme el próximo año?' Podría tener sentido contratar a un asesor para hacer un plan financiero único, dice el planificador financiero certificado Chris Diodato de WELLth. “Por lo general, cuestan entre $ 1,000 y $ 3,000 y ofrecen orientación para aquellos que buscan respuestas a grandes preguntas, así como una hoja de ruta financiera a través de su futuro. Estos tipos de planes también suelen ofrecer ideas personalizadas para maximizar los rendimientos de la inversión y minimizar la carga fiscal general”, dice Diodato.

¿Tiene un problema con su asesor financiero actual o desea contratar uno nuevo? Correo electrónico [email protected].

Pero hay una gran advertencia con los planes financieros únicos: la implementación de los consejos del planificador depende de usted. “Para las personas que no quieren hacer sus propias inversiones, realizar un seguimiento de sus propios gastos y administrar sus propias estrategias fiscales, una relación de planificación financiera continua tiene más sentido”, dice Diodato. 

Otras opciones son contratar a un asesor que cobra por hora por su asesoramiento al que puede llamar cuando lo necesite (o asegurarse de que puede hacerlo junto con su plan único). Eso podría costarle entre $150 y $500 por hora, según la ubicación, la experiencia y la complejidad de las finanzas. O tal vez desee contratar a un asesor que cobre en función de los activos bajo administración (AUM). (¿Busca un asesor financiero también? Puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

El asesor de AUM puede administrar sus inversiones por usted y brindarle un plan financiero integral, orientación fiscal, planificación patrimonial y más. En ese caso, normalmente pagaría alrededor del 1% de sus activos bajo administración.

Independientemente del tipo de asesor que elija (y tenga en cuenta que también puede hacerlo usted mismo), tiene muchos problemas que deben analizarse. Su pregunta habla sobre los ingresos y activos actuales, pero también necesita “abordar los gastos, cómo le gustaría vivir, sus ingresos posteriores a la jubilación y más. La jubilación es un momento delicado porque a los 65 años hay un 50% de posibilidades de que uno de los miembros de la pareja viva hasta los 95, por lo que tienen un horizonte de treinta años sin ninguna oportunidad significativa de volver al trabajo en caso de un error. Por lo tanto, el margen de error es limitado”, dice el planificador financiero certificado Chris Chen de Insight Financial Strategists.

El planificador financiero certificado Matt Fizell de Harmony Wealth dice que tener a alguien que pueda guiarlo con confianza a través de su visión de cómo es una jubilación ideal también será crucial. “Esto ayudará a dar forma a las decisiones sobre si se jubila por completo o no, tal vez la transición al trabajo a tiempo parcial y cómo esas decisiones afectan su estrategia de Seguro Social, la gestión de su carga fiscal de por vida y el impacto que tiene su ingreso imponible en partes clave de jubilación como Medicare”, dice Fizell. 

Además, es posible que desee considerar un planificador financiero certificado con algunos antecedentes fiscales. “Tener antecedentes fiscales es extremadamente útil para diseñar estrategias que minimicen los impuestos de cartera a largo plazo, además de diseñar una estrategia de flujo de caja eficiente desde el punto de vista fiscal a medida que extrae de sus activos durante la jubilación”, dice Primeau.

Cualquiera que elija, querrá hacer su diligencia debida. Considere un asesor financiero de pago, posiblemente un planificador financiero certificado, que es un fiduciario requerido para trabajar en su mejor interés, en lugar de recibir una compensación por vender o recomendar ciertos productos. “Esto elimina cualquier posible conflicto de intereses con el asesor que le vende productos de alta comisión que pueden o no ser lo mejor para usted”, dice el planificador financiero certificado Eric Presogna de OneUp Financial. 

Durante su búsqueda de un asesor, es importante tener en cuenta que un asesor puede estar registrado de forma dual, lo que significa que se presenta como un fiduciario de pago únicamente, pero también tiene la capacidad de ganar comisiones por la venta de productos como fondos mutuos de acciones A o anualidades, registrado como corredor, dice Presogna. “Empiece por buscar un fiduciario que sólo pague honorarios y que no esté doblemente registrado. No es necesariamente algo malo, pero puede crear conflictos en el futuro dada la incertidumbre de si están actuando como fiduciarios o intermediarios”, dice Presogna.

Para buscar asesores calificados, los expertos recomiendan utilizar la herramienta en línea Find an Adviser de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA), la Red de Planificación Garrett y la Red de Planificación XY, todas las cuales tienen asesores de pago con diversas especialidades y áreas de enfoque. (¿Busca un asesor financiero también? Puede utilizar esta herramienta para encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

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