Mi esposa, de 33 años, y yo, de 40, tenemos nuestro propio 403(b), cuentas Roth (este año, por primera vez, maximizando sus contribuciones) y pensiones como parte de nuestro plan de jubilación.
Mi esposa aporta el 14 % de su sueldo a su plan de prestaciones definidas y su distrito escolar aporta otro 14 %. Ella no es elegible para el Seguro Social; es una rareza en nuestro estado ya que es maestra de escuela pública. Puede jubilarse con su pensión completa a los 58 años. Aporta el 4 % a su 403(b) y tenemos un plan para aumentarlo entre un 1 % y un 2 % al año hasta que llegue al 10 %. Aprovecharíamos su 403 (b) hasta que se nos exija tomar las distribuciones mínimas requeridas.
He comenzado a contribuir a mi cuenta Roth 403(b) y planeo aumentarla a unos $2,400 al año. Actualmente contribuyo con el 12 % a mi cuenta 403(b) y mi empleador iguala el 2 %. Soy elegible para el Seguro Social y el plan actual es diferirlo hasta los 70 años mientras convertimos una parte de mi 403(b) en una cuenta Roth entre mi edad planificada de jubilación de 65 años. No tenemos una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.
Estamos a 25 años de la jubilación. Contamos con una tasa de ahorro familiar combinado del 25% para el retiro. Estamos ahorrando para los gastos universitarios de nuestros hijos, pero falta más de una década para eso. Estamos planeando hacer la transición de sus ahorros para la universidad a nuestros planes 403(b) una vez que terminen la universidad.
He usado calculadoras de jubilación y parece que tendremos suficiente para jubilarnos dependiendo de los rendimientos de la inversión. He leído en varios lugares que uno debe tener cuentas con impuestos diferidos, impuestos ahora y nunca impuestos como parte de su plan de jubilación. Tengo curiosidad por saber si las cuentas de impuestos ahora como un corretaje sujeto a impuestos valen la pena considerando que puedo contribuir más a nuestros impuestos diferidos o impuestos nunca (el Roth 403 (b)). No hemos llegado al máximo de nuestras contribuciones 403(b) y probablemente no podamos hacerlo hasta que nuestros hijos se gradúen de la universidad.
No estoy seguro de en qué punto podemos o debemos dejar de aumentar nuestras contribuciones para la jubilación. Con el monto de nuestras pensiones esperadas y mi Seguro Social, tendríamos alrededor del 75% de nuestros ingresos actuales. ¿En qué momento es demasiado nuestro ahorro personal para la jubilación? También debo agregar que uno de nuestros objetivos es dejar nuestras cuentas Roth a nuestros hijos cuando muramos.
Atentamente,
¿Ahorrar demasiado?
Estimado ahorro demasiado,
Usted y su esposa suenan tan al tanto de su planificación de jubilación, lo cual es increíble considerando lo lejos que está de jubilarse realmente, ¡felicitaciones para usted!
Usted menciona dos cuestiones importantes sobre la planificación de la jubilación. La primera: La forma correcta de diversificar la gravabilidad de los activos de retiro. La segunda: ¿Qué cantidad de ahorro es demasiado para la jubilación? Voy a empezar con el primero antes de abordar el segundo.
Diversificar el tipo de cuentas de jubilación que tiene puede ser extremadamente útil cuando se jubile. La verdad es que nadie sabe realmente lo que depara el futuro, y eso incluye flujos de ingresos, tasas impositivas (para personas a las que les quedan décadas, como usted), necesidades financieras, etc. Tener cuentas sujetas a impuestos ahora es útil si las tasas de impuestos sobre la renta más adelante son mucho más altas de lo que son ahora. También son beneficiosos si solo tiene muchos otros ingresos imponibles durante la jubilación. Por el contrario, tener algunos activos que se gravarán en la jubilación tendría sentido si se encuentra en una categoría impositiva más baja o para los años en los que no tenga mucho dinero de otras fuentes. Todo esto es un acto de equilibrio, incluso aunque estés haciendo malabarismos con cifras que aún no conoces.
“En general, tener diferentes cubos de ahorros e inversiones con diferentes características es algo bueno”, dijo Christopher Lyman, planificador financiero certificado de Allied Financial Advisors. “Nadie conoce el futuro y tener varias opciones te permite adaptarte a cualquier situación que se te presente en el futuro”.
Las cuentas de corretaje sujetas a impuestos juegan un papel en la planificación de la jubilación, aunque no lo parezca porque no tienen algunas de las otras ventajas de las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador. Cuando son fiscalmente eficientes, que se basan en la asignación de activos (piense en una combinación de fondos cotizados en bolsa y acciones individuales, etc.), permiten a los inversores ahorrar más dinero para el futuro. También vienen sin cronogramas de retiro obligatorio y mucha flexibilidad en la tributación, como elegir distribuir cuando hay pérdidas versus ganancias, dijo Leslie Beck, planificadora financiera certificada y directora de Compass Wealth Management. También hay más indulgencia con respecto a las herencias, ya que no tienen reglas de distribución obligatorias que vienen con las cuentas IRA, dijo Beck.
Tenga en cuenta que las distribuciones de cuentas de corretaje tienen algunas otras ventajas fiscales. Se gravan con tasas de ganancias de capital preferenciales si se consideran a largo plazo (tuviste las inversiones durante más de 12 meses), que son más bajas que las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta, dijo Brian Schmehil, planificador financiero certificado y director sénior de gestión de patrimonio en The Mather Group. Los beneficiarios también obtienen algunos de los beneficios fiscales de una cuenta de corretaje porque reciben un aumento en el costo de las inversiones y podrían evitar las ganancias de capital por completo, dijo.
Estas cuentas también pueden actuar como una herramienta durante una conversión Roth al principio de la jubilación, dijo Judson Meinhart, planificador financiero certificado y gerente de planificación financiera de Parsec Financial. “El jubilado puede usar la cuenta de corretaje sujeta a impuestos para cubrir los gastos de vida y los impuestos, lo que permite convertir más dólares de IRA a tasas impositivas efectivas más bajas”.
Consulte la columna de MarketWatch "Trucos de jubilación" para obtener consejos prácticos para su propio viaje de ahorros para la jubilación
Parece que ya tiene planeados los costos de la universidad, pero las cuentas sujetas a impuestos también podrían ayudar allí. Si termina necesitando echar mano de algunos ahorros excedentes, este tipo de cuenta es una forma de hacerlo. También puede ser útil si se jubila antes de la edad de jubilación tradicional y necesita algo de dinero para cerrar la brecha entre ese momento y el momento en que pueda acceder a sus otras cuentas de jubilación.
“Yo llamo a la cuenta de corretaje imponible la cuenta 'estilo de vida' o 'puente'”, dijo Marguerita Cheng, planificadora financiera certificada y fundadora y directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth. "Tiene un horizonte de tiempo más largo que las reservas de efectivo, pero menos de 59 años y medio".
Por supuesto, hace grandes puntos sobre las otras cuentas que tiene, por lo que es posible que desee abstenerse de depositar dinero en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos a menos que tenga más de sobra para sus ahorros, y eso es después de maximizar los planes que ya tiene. tener. Y debe tener cuidado: a diferencia de los planes 403(b), el menú de opciones de inversión es significativamente más largo, lo que puede resultar abrumador.
Si tiene acceso a una cuenta de ahorros para la salud, es posible que desee contribuir a una de ellas, ya que las inversiones triplican los beneficios fiscales (contribuciones antes de impuestos, crecimiento libre de impuestos y distribuciones libres de impuestos si se realizan para gastos de salud elegibles). en el año de la cotización o décadas después en la jubilación). Las HSA están vinculadas a planes de salud con deducibles altos, que pueden ser costosos para algunas familias, pero vale la pena considerarlos.
Pasemos ahora a la cuestión de cuánto ahorro es demasiado ahorro.
¿La verdad otra vez? No existe una regla estricta sobre cuánto es demasiado (no es exactamente la respuesta que estabas buscando, estoy seguro). Sí, los asesores dicen que existe tal cosa como "demasiado" pero tal vez no en la forma en que usted puede pensar. La clave es tener un propósito con su dinero, y eso se remonta a su pregunta de diversificación de impuestos: si puede ahorrar más y ponerlo en una cuenta que no sea de jubilación, no está vinculado a una edad específica que debe alcanzar para tomar la sacar dinero sin penalizaciones.
Hay tantos factores que intervienen en encontrar la cantidad correcta de dinero para ahorrar para la jubilación, y es probable que esos factores cambien en los años, o en su caso, décadas, hasta la jubilación. Errar por el lado de la precaución y optar por ahorrar mucho, tal vez incluso “demasiado”, es siempre la opción conservadora y más segura porque si sucede algo malo, tendrá un colchón para pagarlo. Dicho esto, si está ahorrando el 25 % de sus ingresos solo para la jubilación, pero no tiene los medios para ahorrar para otras metas a corto plazo, como la universidad, un fondo de emergencia o incluso unas vacaciones familiares, usted, su cónyuge e hijos les encantaría tomar, entonces tal vez pueda volver a marcarlo.
No deberías privarte de la vida ahora porque no se sabe lo que deparará el futuro. Tienes que planificar tanto el futuro como el presente y lograr un equilibrio cómodo.
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/we-have-25-years-until-retirement-and-are-saving-25-of-our-income-are-we-doing-it-right- y-estamos-ahorrando-demasiado-11657562023?siteid=yhoof2&yptr=yahoo