Tengo 59 años y mi esposa es mayor (jubilada anticipadamente). Me jubilaré el próximo año después de 40 años de Naval servicio y contrataciones gubernamentales.
Después de la reciente caída del mercado en 2022, todavía tenemos al menos más de $ 1.5 millones en 401 (k), Thrift Savings Plan y otras inversiones que creemos que nunca tendremos que usar y quiere transmitir eso a nuestros hijos adultos. Tengo un pago mensual de jubilación y un beneficio por discapacidad del VA de más de $12,000. Nuestro flujo de efectivo mensual cubre nuestros gastos mensuales y más. Sin grandes deudas de tarjetas de crédito, solo la que usamos mensualmente y la pagamos mensualmente. La hipoteca de nuestra casa de retiro es de $1,987 al mes, incluidos los impuestos y el seguro. No tenemos otras deudas excepto nuestro seguro de vida y propiedad mensual, junto con otras necesidades de la vida. Reservamos dinero para las vacaciones y tenemos más de 12 meses de fondos de emergencia en nuestras cuentas corrientes/de ahorro. Los beneficios médicos también están cubiertos por TRICARE y VA.
Estamos en el proceso de vender nuestra residencia principal y mudarnos a nuestra casa de retiro, la cual todavía debemos $182,000 de la hipoteca pero no queremos pagarla ya que se convertirá en nuestro refugio fiscal como yo lo llamo. Planeamos usar el producto de la venta para mejorar nuestra casa de retiro, pagar nuestro préstamo, invertir el resto y usar una parte para las vacaciones el próximo año.
creo que hemos hecho bien preparándonos para nuestra jubilación pero no estoy seguro de qué hacer con nuestra inversión que pensamos que nunca usaremos. Dicho esto, queríamos mantenernos agresivos, pero no tenemos un consejo financiero.er para decir lo contrario. La otra cosa es que nuestra inversión se la dejaremos a nuestros hijos y no soy lo suficientemente inteligente sobre las consecuencias de los impuestos una vez que la inversión se transfiera a mis dos hijos adultos. Cualquier consejo es muy apreciado.
Sr. manténgase agresivo
Estimado Sr. Manténgase Agresivo,
Diría que también ha hecho bien en planificar su jubilación. Ha pensado claramente en su flujo de efectivo durante la jubilación y las consecuencias fiscales de sus decisiones, así como su situación de salud y vivienda. El hecho de que tenga $ 1.5 millones en inversiones que no tiene la intención de usar es otra gran ventaja, por supuesto.
No hay una sola forma de invertir su dinero, especialmente cuando no hay un objetivo particular para la cantidad que desea ahorrar o el plazo que necesita para alcanzar esa meta, pero su instinto de mantenerse agresivo no está mal. Los asesores generalmente sugieren invertir sus activos de manera bastante agresiva cuando están destinados a largo plazo, y considerando que usted y su cónyuge aún son jóvenes en los años de jubilación, podrían pasar décadas hasta que sus hijos realmente obtengan ese dinero.
Si está seguro de que el dinero irá a sus hijos, debe invertirlo como si ya fuera de ellos, dijo Larry Luxenberg, planificador financiero certificado y director de Lexington Avenue Capital Management. “Deberían mirar el marco de tiempo de las inversiones considerando cuándo se gastará el dinero. Entonces, si el dinero va a los jóvenes, podría gastarse dentro de décadas y debería invertirse en consecuencia”.
Esto debe equilibrarse con su apetito por el riesgo, dijo Mark Smith, planificador financiero certificado y presidente de Vision Wealth Planning. Incluso si no tiene la intención de quedarse con el dinero, es posible que no se sienta cómodo al ver que el saldo de la cuenta baja demasiado. Pregúntense en qué punto se sentirían incómodos con las pérdidas de inversión, lo que determinará qué tan agresivo puede ser con este dinero. Si no está de acuerdo, digamos que un cónyuge se siente un poco más cómodo con el riesgo que otro, siempre puede tener dos cubos, dijo David Haas, planificador financiero certificado y propietario de Cereus Financial Advisors. Un cubo se puede usar para invertir agresivamente, mientras que el otro es un poco más conservador.
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Sé que dijiste que no tenías la intención de necesitar el dinero, pero de todos modos, es posible que no quieras anunciarles a tus hijos cuánto recibirán... o al menos tener cuidado con la forma en que lo harás. Hay un par de razones para esto.
La primera: no quiere que sus hijos planifiquen en torno a un número específico, especialmente considerando que el horizonte de tiempo es tan largo y puede dejarlo un tanto inseguro de qué esperar que llegue a ser el saldo de la cuenta. Si puede tener una conversación abierta y saludable con sus hijos sobre este dinero extra, eso es increíble: hábleles sobre lo que tiene allí, cómo y por qué se invierte de la manera que es, qué información importante debe saber sobre cómo acceder al dinero después te has ido y así sucesivamente.
Sin embargo, lo que es más importante, es posible que desee abstenerse de prometer todo ese dinero a sus hijos porque puede terminar necesitando al menos una parte, incluso si no cree que lo necesitará en este momento, y debe cuidar de usted y su esposa primero. Muchos estadounidenses no se toman la planificación del cuidado a largo plazo tan en serio como deberían, y eso es un flaco favor financiero y emocional para ellos y sus seres queridos. Este dinero puede ser un "fondo de último recurso para los días difíciles" para ustedes dos, y si al final no lo necesitan, sus hijos lo recibirán después de todo.
“Las parejas en esta situación generalmente se olvidan de la atención a largo plazo”, dijo Wheeler Pulliam, planificador financiero certificado y fundador de Xponify Financial. “Es el asesino número uno de los planes de jubilación. La razón por la que no se tiene en cuenta es que no es divertido pensar en ello, y la gente tiende a posponerlo hasta que es demasiado tarde”.
En ese escenario, es posible que no desee ser demasiado agresivo con sus inversiones, dijo Mackenzie Richards, planificadora financiera certificada de SK Wealth Management. Invertir agresivamente tiene sentido para cuentas destinadas a herencias, “pero no si existe alguna duda sobre si necesitarán los fondos”, dijo. "Puede ser útil separar el 'exceso' en dos carteras". El primero puede ser para grandes gastos inesperados, como una casa de vacaciones o cuidados a largo plazo, mientras que el otro puede invertirse agresivamente para hijos y nietos. Si realmente nunca necesita ambos, sus seres queridos aún obtienen los beneficios de sus activos invertidos.
Aún así, si puede pasar toda la jubilación sin tocarla y llega el momento de que sus hijos la hereden, hay algunas consideraciones fiscales que hacer. La primera es hacer una lista de los beneficiarios, porque hacerlo evitará dolores de cabeza en lo que respecta al proceso de sucesión: los beneficiarios enumerados en las cuentas de jubilación y las pólizas de seguro de vida reemplazan los testamentos, así que asegúrese de que las personas a las que desea que se les entregue el dinero estén enumeradas como tales.
Es posible que desee considerar la compra de una póliza de seguro de vida permanente, que proporcionará una herencia libre de impuestos a sus seres queridos, dijo Greg Hammond, planificador financiero certificado y director ejecutivo de Hammond Iles Wealth Advisors. También puede nombrar una organización benéfica o varias organizaciones benéficas como beneficiarios de los fondos de jubilación sujetos a impuestos, lo que podría aliviar algunas de las cargas fiscales. “Esto eliminará los impuestos sobre la renta para los familiares, tendrá un impacto duradero en el legado con las causas u organizaciones que les importan y les permitirá seguir invirtiendo para hacer crecer las inversiones de jubilación a largo plazo sin dejar de tener la capacidad de aprovechar la jubilación. fondos si es necesario”, dijo.
Si decide seguir esa ruta, debe considerar trabajar con un planificador financiero que pueda ayudarlo a encontrar el sentido de las estrategias correctas y hablar sobre los pros y los contras para su situación específica. Si no, está bien, todavía hay otros aspectos fiscales que se deben tener en cuenta al planear dejar una herencia.
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Los beneficiarios que no son cónyuges tienen que seguir una regla de 10 años para retirar dinero de un 401(k) heredado, lo que significa que deben elaborar una estrategia sobre cuándo es mejor tomar sus distribuciones para que no se vean afectados por fuertes facturas de impuestos.
También sugeriría comunicarse con el proveedor de su plan o el departamento de recursos humanos para asegurarse de que comprende las reglas de retiro para las herencias y luego escribir una lista de instrucciones que sus hijos deben saber. Sin embargo, fecha la carta: como puedes imaginar, cualquier cosa puede cambiar en el transcurso de 10, 20 o incluso más años.
Además, tenga en cuenta que es posible que tenga que aprovechar parte de este dinero antes de morir, incluso si en realidad no lo necesita, gracias a las reglas de distribución mínima requeridas. En este momento, los titulares de cuentas que aún no han comenzado a realizar retiros de sus planes patrocinados por el empleador deben tomar estas RMD a partir de los 72 años. Las RMD se calculan utilizando el saldo de la cuenta al final del año anterior y la edad de la persona, y pueden empujar a las personas en una categoría impositiva más alta.
Es posible que desee considerar cómo y cuándo retirar el dinero para tener más control sobre las implicaciones fiscales, como convertir algunos a una cuenta IRA Roth todos los años en una cantidad que no lo coloque en una categoría impositiva más alta. Un Roth también es una buena idea para las herencias, dijo Richards. “Esto no solo reduce o potencialmente elimina la necesidad de distribuciones mínimas requeridas, lo que parece que los clientes no necesitan vivir de eso, sino que también será mucho más beneficioso para los niños heredar”, dijo. "Todavía tendrán que agotarse en un período de 10 años, pero no será una bomba de relojería fiscal para los niños tener que planificar".
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/we-have-1-5-million-we-dont-intend-to-ever-use-in-retirement-how-do-we-invest-it- si-planeamos-dárselo-a-nuestros-hijos-un-día-11658152391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo