Tenemos poco más de 60 años y tenemos una cartera de $750 XNUMX que se está 'hundiendo rápidamente'. Pero queremos pagar la facultad de medicina de nuestra hija. ¿Quién puede ayudarnos a resolver esto?

Pregunta: Tenemos poco más de 60 años y una cartera de aproximadamente $750,000 401 que se está hundiendo rápidamente, en su mayoría XNUMX(k) de nuestras diversas organizaciones sin fines de lucro. También tenemos una hija que ingresa a la escuela de medicina a la que nos gustaría ayudar a evitar una enorme deuda de préstamo si es posible. ¿Qué tipo de planificador financiero podría ayudarnos a decidir si tiene sentido pagar la escuela de nuestra hija? También me gustaría alguien que pueda ayudarnos a estirar lo que tenemos para que dure el mayor tiempo posible. ¿Existe una estructura de tarifas en particular que tenga más sentido para personas como nosotros? (¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Respuesta Lo primero que puede querer hacer es ver dónde se encuentra financieramente en este momento. Si tiene más de 60 años y su cartera se está hundiendo rápidamente, es posible que esté invirtiendo en activos con más volatilidad y riesgo de lo que se siente cómodo. “Le animo a mirar el rendimiento anual promedio durante los últimos períodos de 3, 5 y 10 años para tener una mejor perspectiva. Luego, hable con un asesor de honorarios que pueda evaluar su tolerancia real al riesgo, que es más que solo su preferencia de riesgo”, dice el planificador financiero certificado Gordon Achtermann en Your Best Path Financial Planning. La tolerancia al riesgo es la cantidad de dinero que está dispuesto a perder en su cartera, mientras que la preferencia por el riesgo es la actitud que adopta como inversor para medir su aversión al riesgo.

No está claro si todavía está trabajando y si su cartera se está hundiendo debido a los rendimientos de inversiones recientes o si está jubilado y acepta distribuciones. “Si es lo último, diría que necesita una evaluación financiera urgente antes de que sea demasiado tarde. Si se jubiló a los 60 años, aún le quedan muchos años de vida y si ya está entrando en pánico por el agotamiento de sus ahorros, es probable que su tasa de retiro sea demasiado alta”, dice el planificador financiero certificado Jim Kinney de Financial Pathway Advisors. (¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Tampoco menciona el estilo de vida al que está acostumbrado, pero a menos que tenga una pensión, es posible que necesite sustancialmente más de $750,000 para mantener una jubilación prolongada sin que disminuya su nivel de vida. “$ 750,000 solo generarán $ 30,000 a $ 40,000 por año antes de impuestos”, dice Achtermann. ¿Será eso suficiente para ti? 

¿Tiene un problema con su asesor financiero o está buscando uno nuevo? Correo electrónico [email protected].

¿Qué tipo de asesor financiero es el adecuado para usted?

Si no está seguro de las respuestas a estos problemas, un profesional financiero podría ser muy útil. Y el tipo de profesional que contrate, alguien a quien se le paga a través de un porcentaje de los activos bajo administración, por hora o por proyecto, dependerá del tipo de relación que desee con el asesor. 

“Es importante que determine qué nivel de relación le gustaría entablar con un planificador financiero. Si solo está buscando a alguien que lo ayude con sus necesidades inmediatas, pero no tiene un asesoramiento continuo, lo mejor puede ser una tarifa por hora o un planificador financiero basado en un proyecto”, dice el planificador financiero certificado y miembro de la Oficina de Asesores de NAPFA, Zack Hubbard de Greenspring Advisors. Si está interesado en mantener una relación continua, es posible que desee buscar un asesor que trabaje bajo una tarifa de retención o activos bajo administración (AUM). “En última instancia, lo más importante al buscar un planificador es que tome en cuenta su panorama financiero completo y sus objetivos específicos y que se sienta cómodo de que tenga en cuenta sus mejores intereses al brindarle asesoramiento”, dice Hubbard. (¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Independientemente de si opta por pagar una tarifa por hora o una tarifa fija, querrá asegurarse de encontrar un planificador que sea un fiduciario, lo que significa que está legal y éticamente obligado a trabajar en su mejor interés. Los CFP se mantienen con algunos de los estándares más altos, por lo que trabajar con un CFP de solo pago significa que no tendrá que preocuparse de que su asesor gane una comisión por venderle productos o que lo oriente a invertir en algo que pone dinero en su bolsillo sobre evaluar si es o no el mejor curso de acción para sus finanzas. Para comenzar su búsqueda de planificadores con diferentes estructuras de tarifas, puede visitar el portal Find an Advisor de NAPFA, Garrett Planning Network y XY Planning Network.

Ahorrar para la jubilación versus financiar la educación de su hijo

Los profesionales dicen que su propia planificación de la jubilación es primordial si no puede pagar ambas. “Es mucho más importante que usted asegure su propia jubilación que ayudar a su hija. Puedes ayudarla más tarde si es necesario”, dice Achtermann. La planificadora financiera certificada Elyse Foster de Harbor Wealth Management agrega: “Aconsejaría cubrir primero sus necesidades de jubilación, lo que con toda probabilidad requerirá todos sus ahorros. Una vez que tenga las respuestas a sus preguntas, puede averiguar cómo aprovechar mejor sus ahorros para que le duren toda la vida”.

Con suerte, su hija tendrá suficientes ingresos una vez que comience a practicar para pagar cómodamente sus préstamos de la escuela de medicina, pero si desea tener un impacto, podría considerar ayudarla con los reembolsos si puede pagarlo cuando llegue el momento. “No ponga en peligro su jubilación con retiros significativos para un gasto que su hija podrá pagar. A más largo plazo, creo que ella preferiría pagar la deuda ella misma que verte simplemente subsistiendo en la jubilación o trabajando hasta bien entrados los 70 años”, dice el planificador financiero certificado Matt Bacon de Carmichael HIll & Associates. (¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)