Comprender los planes de jubilación 403(b) para iglesias, organizaciones sin fines de lucro y escuelas

Si es un trabajador sin fines de lucro, es probable que le ofrezcan un plan 403(b) para ahorrar para la jubilación. Sin embargo, la mayor parte del contenido de jubilación se centra en los planes 401(k) más comunes que ofrece la mayoría de las corporaciones. Aunque los planes 403(b) son similares en algunos aspectos y tienen el mismo propósito básico, es importante saber qué hace que los planes 403(b) sean únicos.

Ahorro de impuestos diferidos

Probablemente lo mejor de un plan 403(b) es que es una forma de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos. Por lo general, puede ahorrar en su plan 403(b) libre de impuestos. Eso contrasta con el resto de sus ingresos, que está potencialmente sujeto al impuesto sobre la renta. Cuando su dinero está protegido de los impuestos, conserva más y puede crecer más rápido.

El dinero en su 403 (b) generalmente puede crecer libre de impuestos hasta la jubilación. Una vez que se jubile, es posible que deba pagar impuestos sobre el dinero que retira de su plan 403(b). Aún así, existe una posibilidad decente de que esté en un tramo impositivo más bajo cuando se jubile y, por supuesto, se habrá beneficiado de que su dinero crezca libre de impuestos hasta ese momento.

A muchas personas les gusta esta configuración, vale la pena señalar que si cree que las tasas de impuestos sobre la renta aumentarán drásticamente entre ahora y la jubilación o si su propio impuesto sobre la renta es muy bajo ahora en comparación con la jubilación, entonces un plan 403 (b) puede ser menos atractivo para usted . Aún así, no hay demasiada trampa aquí. El gobierno quiere que la gente ahorre para la jubilación y ha establecido planes 403(b) para fomentarlo.

La calidad del plan 403(b) varía

Lamentablemente, la calidad de los planes 403(b) varía. Los mejores planes contienen una variedad de fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo. Esto significa que puede crear una cartera que satisfaga sus necesidades o simplemente tener un fondo de fecha objetivo de bajo costo que maneje la construcción de la cartera por usted.

En general, desea que sus ETF tengan tarifas inferiores al 0.5 % y, con suerte, inferiores al 0.2 % para las clases de activos principales. La mayoría de los ETF simplemente rastrean un índice, que no requiere ninguna habilidad, por lo que no debe pagar de más, ya que es probable que el rendimiento no mejore; de ​​hecho, probablemente empeorará, ya que las tarifas más altas solo consumen sus ahorros según la mayoría de los académicos. estudios.

Sin embargo, el 403(b) menos atractivo puede contener cosas como anualidades y seguros. Desafortunadamente, estos pueden ser un mejor trato para la persona que le vende el producto que sus perspectivas de jubilación. Si estos productos están en oferta, es posible que desee tener cuidado. Los mejores productos de inversión generalmente no involucran a un vendedor, por lo que si un vendedor está involucrado, es una señal de alerta.

ERISA

Otra cosa importante que debe verificar es si su plan 403(b) está cubierto por ERISA (Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974), de ser así, probablemente sea una buena noticia. ERISA es un conjunto de estándares básicos establecidos por el Departamento de Trabajo que significa que es más probable que el plan se administre de una manera que esté más alineada con sus intereses.

Si su 403(b) no está sujeto a ERISA, entonces existen menos salvaguardas y su 403(b) puede contener productos que son una mejor oferta para el vendedor que para usted. Está un poco más solo sin la protección ERISA. Entonces, si tiene un plan 403 (b) que no está cubierto por ERISA y le están vendiendo cosas como anualidades y seguros bajo el plan, es posible que desee tener cuidado.

No asuma que un plan 403(b) que no está cubierto por ERISA se ocupa de sus necesidades de jubilación.

Cómo invertir en planes 403(b)

Si está buscando ahorrar para la jubilación y se le presenta una gama de fondos cotizados en bolsa (ETF) en su 403 (b), puede ser confuso. A menudo, elegir un fondo de fecha objetivo que esté dentro de los 5 años de su fecha estimada de jubilación puede ser una opción razonable. Este fondo debe tener una combinación de acciones, bonos y otros activos que se pretende que crezcan si la jubilación está muy lejana, y luego se mueve gradualmente hacia activos más seguros a medida que se acerca la jubilación.

Por supuesto, no hay garantía de que verá un gran rendimiento de inversión, pero históricamente, durante décadas, este enfoque de inversión ha obtenido rendimientos relativamente sólidos. Nuevamente, verifique las tarifas (la proporción de gastos) en el fondo. Lo ideal es que desee pagar el 0.5% o menos. Eso puede parecer un número pequeño, pero con el tiempo realmente puede sumar. Por ejemplo, con ahorros para la jubilación de medio millón, una tarifa del 0.5 % es de $2,500 al año o $75,000 30 en total si le quedan XNUMX años para jubilarse.

Elegir sus propios fondos en un 403 (b)

Si necesita elegir sus propios fondos, entonces se vuelve un poco más complicado. En general, una combinación de un fondo de acciones internacional diversificado de bajo costo, con miles de acciones individuales, y un fondo de bonos diversificado no es un mal lugar para comenzar. Su combinación exacta de acciones y bonos dependerá de su tolerancia al riesgo y del tiempo hasta la jubilación. 60% acciones y 40% bonos es una combinación bastante genérica. Puede aumentar la ponderación de las acciones para aumentar el rendimiento potencial a largo plazo, aunque los rendimientos pueden ser más volátiles. También puede aumentar la ponderación de los bonos para que sus rendimientos sean más predecibles, pero también puede ver un menor crecimiento a largo plazo. Nuevamente, los fondos con tarifas más bajas son generalmente una mejor opción para activos similares.

Emparejamiento del empleador

Un beneficio final a tener en cuenta de los planes 403(b) es la contribución equivalente del empleador. Si su empleador está dispuesto a igualar sus ahorros para la jubilación hasta cierto nivel, entonces suele ser una buena oferta. Esto es básicamente un beneficio adicional de su empleador, e incluso si su 403 (b) no es excelente, entonces puede valer la pena considerar ahorrar hasta el nivel de coincidencia del empleador.

Retiros anticipados y aportes de recuperación

Los planes 403(b) también pueden ser más flexibles que los planes 401(k). Un aspecto útil pueden ser los retiros anticipados en los planes 403(b). Para los 401(k) puede ser complicado o costoso acceder a sus fondos antes de la jubilación. Para los planes 403(b), acceder a su dinero puede ser más fácil. Esto no significa que debas hacerlo. Por lo general, es mejor acceder a los ahorros para la jubilación una vez que esté jubilado, pero saber que puede acceder a su dinero si lo necesita es una opción alternativa útil.

En segundo lugar, generalmente hay límites en cuanto a cuánto puede contribuir a un plan 403(b), pero a medida que se acerca la jubilación, puede hacer contribuciones adicionales para ponerse al día si califica. Si tiene un plan 403(b) sólido, esta puede ser una buena manera de aumentar sus ahorros. Esto también se aplica a los planes 401(k).

Entonces, un plan 403(b) no es muy diferente a un plan 401(k). A menudo, la estructura general del plan y las opciones de ahorro pueden ser similares. Sin embargo, esté atento a los productos de seguros y anualidades, ya que pueden no ser la mejor manera de ahorrar para su jubilación según sus circunstancias y especialmente si su plan 403(b) no está cubierto por ERISA.