Esos problemas pueden no importar, dicen los expertos en inversiones.
“Algunas personas no tienen elección”, dijo Jay Zigmont, fundador de riqueza sin hijos, en Water Valley, Mississippi. “Por ejemplo, cualquier persona que esté reclamando el Seguro de Discapacidad del Seguro Social no podrá retrasar el cobro, debido a las normas de la SSA.
“Además, otros beneficiarios se ven empujados a la jubilación involuntaria por una variedad de razones y necesitan reclamar los beneficios antes de los 70 años”.
Si bien algunas personas mayores estadounidenses pueden comprender completamente la cantidad de efectivo que están perdiendo al cobrar el Seguro Social antes de tiempo, ya se han cometido errores con los ahorros para la jubilación y no hay nada que esos beneficiarios puedan hacer al respecto, excepto cobrar el Seguro Social antes de tiempo.
“La mayoría de los jubilados probablemente entienden la pérdida”, dijo Paul Tyler, director de marketing de Grupo Financiero Nassau en Hartford, Conn. “Sin embargo, demasiadas personas se pintan a sí mismas en un rincón financiero tarde en la vida. En consecuencia, sienten que no tienen más remedio que presentar la solicitud antes de tiempo”.
¿Qué se olvidaron de hacer? Según Tyler, algunos de los errores comunes incluyen:
— No anticipar una jubilación antes de lo previsto de sus puestos de trabajo.
Desplácese hasta Continuar
— No comenzar a reducir el tamaño antes y vender una casa en un mercado a la baja.
— No buscar formas de usar sus ahorros para la jubilación para crear un flujo de ingresos protegido hasta que cumplan 70 años.
Su imagen financiera es importante al recibir pagos Muchos estadounidenses cronometran sus retiros del Seguro Social en función de sus necesidades personales y, por lo general, esa es la decisión correcta a cualquier edad.
“Por ejemplo, si comienza a recibir el Seguro Social a los 62 años, el punto de equilibrio para esperar y comenzar el Seguro Social a la plena edad de jubilación es alrededor de los 80 años”, dijo Melissa Shaw, administradora de patrimonio de TIAA . “Si no tiene una expectativa de vida larga, también puede tener sentido comenzar a sacar fondos del Seguro Social lo antes posible”.
Para las parejas casadas, puede tener sentido que la persona con ingresos más altos espere hasta los 70 años para maximizar los beneficios.
“Por lo general, cuando uno de los cónyuges fallece, el cónyuge sobreviviente perderá algunos ingresos del Seguro Social, pero si la persona con ingresos más altos alcanza el máximo de sus beneficios, el cónyuge sobreviviente conservará los ingresos más altos del Seguro Social”, dijo Shaw.
La tasa de retiro de su cartera mientras se demora en recibir el Seguro Social también es importante. “Si puede mantener la tasa de retiro de sus ahorros para la jubilación por debajo del 4%, debe retrasar el Seguro Social tanto como sea posible”, agregó Shaw.
Factores adicionales en la mezcla En general, debe considerar una serie de factores cuando decide cuándo reclamar los beneficios, como las otras fuentes de ingresos que tiene para satisfacer sus necesidades de gastos.
“Si se jubila, digamos, a los 67 años, necesita tener otros recursos que puedan satisfacer sus necesidades y esté o no recibiendo beneficios de Medicare”, dijo Colleen Carcone, directora de estrategias de planificación patrimonial de TIAA.
“Si decide retrasar su jubilación y reclamar el Seguro Social cuando tenga más de 65 años, asegúrese de considerar solicitar Medicare de manera oportuna o puede estar sujeto a multas por presentación tardía”.
También hay un impuesto desagradable conocido como el torpedo fiscal del Seguro Social que afecta las etapas de retiro del Seguro Social.
“Si tiene un ingreso medio y paga su jubilación solicitando el Seguro Social en lugar de utilizar sus fondos de jubilación, puede terminar pagando significativamente más impuestos sobre la renta que si hubiera invertido el orden”, dijo Steve Parrish. , codirector del Centro de Ingresos para la Jubilación en Colegio Americano de Servicios Financieros .
“En otras palabras, saque primero sus cuentas IRA y otros ahorros para la jubilación y espere para solicitar el Seguro Social hasta más tarde. En algunas situaciones, puede significar la diferencia entre pagar el 0 % de sus beneficios del Seguro Social y pagar el impuesto sobre la renta sobre el 85 % de sus beneficios”.
También es vital considerar su propia mortalidad.
“Si bien no es agradable pensar en ello, si comienza a cobrar beneficios antes, obtendrá un beneficio menor por más tiempo”, dijo Carcone. “Si comienza a cobrar beneficios más tarde, obtendrá un beneficio mayor por un período de tiempo más corto”.
“Lo más importante es reunirse con un asesor financiero”, agregó Carcone. “Un asesor financiero puede ayudarlo a decidir cómo estructurar mejor los ingresos de jubilación para que pueda satisfacer sus necesidades de ingresos”.