Podría pensar que las reinversiones de 401(k) son menos comunes de lo que realmente son. Como cajas llenas de polvo en un ático, muchas personas tienen una plan patrocinado por el empleador de un trabajo anterior, como un 401 (k), por ahí.
No es raro hablar con alguien que ha trabajado para varias empresas diferentes durante los últimos 10 años, lo que es indicativo de un ritmo acelerado corporativo mundo y su tumultuosa tendencia a mostrar más favor a los En pocas palabras que a las personas que lo conducen.
Si ha participado en un plan patrocinado por una empresa y su empleo finaliza, ya sea voluntariamente o no, es probable que tenga un plan en el limbo de las inversiones. Si lo hace, debe elegir qué hacer con él y una transferencia es una opción.
Puntos clave
- Transferir dinero de un 401(k) no ocurre con tanta frecuencia como la gente piensa.
- Examine todas sus opciones antes de decidir si una reinversión es adecuada para usted.
- Asegúrese de comprender cómo cambiarán las tarifas del plan si reinvierte sus fondos.
- Considere la posibilidad de una conversión Roth, que cambia antes de impuestos a dólares después de impuestos.
- Consulte a un experto en impuestos o finanzas si no está seguro de cómo las reinversiones afectan su situación personal.
Entienda su 401(k) antes de transferirlo
Un plan 401(k) es un plan con ventajas impositivas Contribución definida cuenta de ahorros como se establece en la sección 401(k) de la Código de Rentas Internas (IRC). Los beneficios que recibe de un 401(k) se basan en los rendimientos generados por su cartera de inversiones.
El Internal Revenue Service (IRS) limita cuánto puede contribuir a su 401(k) cada año. Como empleado, su contribución anual no puede exceder $20,500 en 2022 y $22,500 en 2023. Para 2022, puede apartar $6,500 adicionales si tiene 50 años o más para un total de $27,000 Para 2023, si tiene 50 años o más, puede contribuir $7,500 adicionales, para un total de $30,000. El IRS ajusta estas cantidades anualmente para inflación.
Estos planes pueden tener un componente antes o después de impuestos. Normalmente, muchas inversiones están disponibles como opciones para hacer crecer sus activos de jubilación, de acuerdo con su capacidad de riesgo.
Saber qué hacer con su plan cuando deje a su empleador depende en gran medida de las circunstancias en las que se encuentre. Siempre debe consultar a un profesional de impuestos o asesor financiero antes de tomar cualquier decisión. Aquí hay cinco preguntas que debe hacer para que entre algo de luz en su ático 401(k).
Un 401(k) es diferente de un beneficio definido plan de pension. Los beneficios de un plan de pensiones de beneficios definidos se calculan con anticipación para que sepa lo que obtendrá cuando se jubile.
Un 401(k) es diferente de un beneficio definido plan de pension. Los beneficios de un plan de pensiones de beneficios definidos se calculan con anticipación para que sepa lo que obtendrá cuando se jubile.
1. ¿Cuáles son mis opciones?
Esta es la pregunta más importante. Dependiendo de sus deseos y circunstancias, la respuesta podría ser una de las siguientes cuatro, solo dos de las cuales implican transferencias.
No muevas tu dinero
Esta es una gran opción si se le permite hacerlo. Es posible que no pueda continuar contribuyendo si mantiene su cuenta 401(k) con su empleador anterior, pero puede cambiar la forma en que se asigna su dinero.
Esta opción también puede permitirle hacer retiros sin penalización basados en ciertos criterios. Consulte con el administrador de su plan, ya que cada plan es diferente.
Transferirlo a un 401(k) existente
Elegir esta opción le permite continuar contribuyendo a su plan. También le da control sobre cómo se manejan sus inversiones y otras opciones. Ten en cuenta que eres sujeto a las disposiciones de su nuevo plan.
Cuando transfiere la cuenta 401(k) de su empleador anterior, cancela su cuenta anterior.
cobrarlo
Esta puede ser una opción muy costosa. Los retiros serán sujeto a los impuestos y multas aplicables, incluidos los impuestos estatales y un cargo por retiro anticipado del 10 % si tiene menos de 59 años y medio.
Digamos que un residente de Michigan de 45 años está en el rango del 24% ($95,376 a $182,099 en Ingreso imponible a partir de 2023) antes de retirar su cuenta de $10,000. Ella es responsable de la multa del 10 % y otro 4.25 % del impuesto estatal de Michigan para un total de 38.25 %. Como tal, retirar sus $10,000 le costará un total de $3,825.
Tenga en cuenta que retirar dinero de su cuenta puede aumentar sus ingresos sujetos a impuestos al ponerlo en una posición más alta. tramo impositivo.
Transferirlo a una Cuenta de Retiro Individual (IRA)
Convertir su cuenta en un cuenta de jubilación individual (IRA) podría significar una IRA tradicional o Roth, dependiendo de cómo se hayan realizado sus contribuciones. Un inversionista que elige esta ruta abre la puerta a estrategias de inversión flexibles, en contraste con las opciones únicas en un 401(k).
Pero hay inconvenientes. Tenga en cuenta que puede realizar contribuciones a una IRA hasta el día de impuestos (15 de abril), mientras que las contribuciones 401 (k) deben realizarse antes de finalizar el año calendario.
2. ¿Cuáles son las tarifas de mi plan?
Los planes de inversión no son gratuitos. Esto significa que se le cobra una tarifa por la administración de su plan. La regulación 408(b)(2) del Departamento de Trabajo de EE. UU. exige que los empleadores divulguen las tarifas, que incluyen:
- Inversión proporciones de gastos
- Tarifas del proveedor del plan
- Gastos de administración
- Otras tarifas misceláneas a cargo de cada participante
3. ¿Cómo cambiarán las tarifas si realizo una reinversión?
Todo profesional de la inversión es requerido por la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) para revelar el gasto asociado con cada inversión. También deben proporcionar suficientes detalles para que el inversionista comprenda claramente su obligación financiera.
4. ¿Debería considerar una conversión Roth?
El IRS le permite convertir cualquier cantidad de sus activos de jubilación antes de impuestos en contribuciones Roth después de impuestos. Solo aquellos con un ingreso bruto ajustado (AGI) inferior a $100,000 fueron elegibles para la conversión hasta 2010. Tenga en cuenta que no hay límite de ingresos, pero sí muchas reglas e implicaciones fiscales de los que debe ser consciente.
5. ¿Cuáles son las ventajas de un rollover?
Esto debería iniciar una conversación sobre por qué desea hacer el traspaso. Los inversores deben ponerse en contacto con un profesional que comprenda lo que quieren lograr. Un asesor debe discutir el ventajas y desventajas con respecto a los vuelcos en función de la situación específica y actual del inversor.
Lo más importante es...
El dinero de su jubilación es importante. Conozca sus opciones por completo. Reúnase con su contador si su asesor financiero no está al tanto de los impuestos y, como siempre, manténgase alejado de cualquier cosa de la que no esté seguro o se sienta incómodo. Las ventajas y desventajas de las reinversiones y la conversión Roth son muchas, por lo que su mejor curso de acción es hacer su tarea, conocer las reglas y buscar asesoramiento profesional.
Fuente: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/080715/top-5-401k-rollover-questions-ask-your-advisor.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo