Este movimiento puede ahorrarle mucho en impuestos RMD

Las acciones y los bonos han recibido una paliza este año, pero eso puede crear una oportunidad de ahorrar mucho en impuestos para los jubilados que no necesitan sus distribuciones mínimas requeridas (RMD) para vivir. En otras palabras, hay un movimiento simple que puede hacer para limitar lo que le debe al gobierno federal en un RMD de su cuenta de jubilación individual (IRA) o 401 (k). Considere trabajar con un asesor financiero mientras trabaja para poner un límite a los impuestos que paga.

Introducción a las RMD

RMD son retiros que tiene que hacer de la mayoría de los planes de jubilación (excluyendo IRA Roth) cuando cumpla 72 años (o 70.5 si nació antes del 1 de julio de 1949). La cantidad que debe retirar depende del saldo de su cuenta y su expectativa de vida según lo define el IRS.

Para calcular su RMD, comience visitando el sitio web del IRS y acceda a la Publicación 590 del IRS. Este documento tiene el tablas RMD que utilizará para calcular su RMD. Luego, siga los siguientes pasos:

• Ubique su edad en la tabla uniforme de por vida del IRS

• Encuentra el “factor de esperanza de vida” que corresponde a tu edad

• Divida el saldo de su cuenta de jubilación al 31 de diciembre del año anterior por su factor de expectativa de vida actual

La Oportunidad

Morningstar explica cómo los jubilados que no necesitan sus RMD para vivir y que han visto pérdidas en cuentas con ventajas impositivas pueden proteger las ganancias de capital del IRS. La clave es una transferencia en especie. Este tipo de transferencia simplemente significa que mueve valores de una cuenta a otra tal como están. Puede ser de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos a otra cuenta de este tipo. O podría ser de una cuenta con ventajas impositivas, como una IRA, 401(k), 403(b) o SEP IRA, a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. No hay venta de valores y uso de los recibos para comprar otros nuevos. Mantiene los valores y simplemente cambia el lugar donde se "alojan".

A los fines de que los jubilados protejan las ganancias de capital en cuentas con ventajas fiscales del IRS, la transferencia en especie específica a la vista es de una cuenta con ventajas fiscales a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.

La historia continúa

Así es como funciona

Suponga que está en la categoría impositiva del 32% y tiene que vender $50,000 de un valor deprimido de su IRA para cumplir con su RMD, y no necesita la RMD para vivir. Utiliza un fondo del mercado monetario o una cuenta del mercado monetario para pagar los impuestos sobre esos $50,000, que ascienden a $16,000. Unos años más tarde esas acciones, que guardaste en tu IRA, suben a $80,000 y las vendes. Deberá impuestos a una tasa del 32% sobre los $80,000, lo que equivale a una factura de impuestos de $25,600.

Pero ahora suponga que en lugar de aferrarse a esas acciones, que han caído en la primera mitad de 2022 a $ 50,000 en su IRA, realiza una transferencia en especie de esas acciones deprimidas a una cuenta de corretaje imponible. Usted paga la factura de impuestos de $16,000 de su RMD con un fondo de mercado monetario o una cuenta de mercado monetario. Unos años más tarde, esas acciones deprimidas suben a $ 80,000 y las vende de su cuenta de corretaje. Ahora, en lugar de pagar un impuesto del 32 % sobre el monto total ($80,000 15), debe pagar el impuesto sobre las ganancias de capital del 4,500 % sobre la apreciación, que asciende a $15 (el 30,000 % de $XNUMX XNUMX).

En otras palabras, ha evitado $21,100 en impuestos ($25,600 menos $4,500).

Resumen Final

A veces, un mercado a la baja puede ser su amigo. Por ejemplo, si es un jubilado que no necesita sus RMD para vivir y tiene valores en una cuenta con ventajas impositivas que han perdido valor, considere transferirlos a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. De esa manera, después de que recuperen su valor, solo pagará un impuesto sobre las ganancias de capital sobre el monto apreciado. Si mantiene esos valores en su cuenta con ventajas fiscales y luego los vende después de que hayan recuperado su valor, tendrá que pagar impuestos sobre la renta a su tasa normal, que termina siendo mucho más que si hubiera hecho una transferencia en especie. de estos valores en una cuenta de corretaje imponible.

Consejos sobre impuestos

• La planificación fiscal es un elemento clave en la planificación financiera, así que considere trabajar con un asesor financiero para hacer los movimientos más inteligentes de impuestos. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

• Utilice SmartAsset gratis calculadora de impuestos para obtener una estimación rápida de lo que le deberá al gobierno federal.

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