Esta es la principal fuente de ingresos para millones de estadounidenses mayores, y eso puede plantear un problema

¿De dónde saca su dinero la gente de 65 años o más en estos días? Del promedio de $53,335 que ganaron los estadounidenses en edad de jubilación el año pasado, más de la mitad (51%) provino del Seguro Social, pensiones del gobierno o fondos privados como cuentas IRA, según el gobierno. datos.* La mayor parte del resto de sus ingresos se compone de sueldos y salarios (34.4%), seguidos de intereses, dividendos, rentas de alquileres y otras rentas de la propiedad (6.2%); ingresos del trabajo por cuenta propia (5.5%); y un puñado de otras fuentes nominales.  

Cuando profundiza en los números, se da cuenta de que el Seguro Social es la principal fuente de ingresos para una gran parte de la población de mayor edad, y eso puede resultar un desafío para ellos. De hecho, entre los adultos mayores beneficiarios del Seguro Social, más de un tercio de los hombres (37%) y cuatro de cada 10 mujeres (42%) reciben el 50% o más de sus ingresos del Seguro Social, según a la Administración del Seguro Social.

¿Por qué la dependencia excesiva del Seguro Social es un desafío para los estadounidenses mayores?

Los profesionales dicen que esta dependencia excesiva del Seguro Social puede hacer que lidiar con costos grandes e irregulares sea un desafío, como "cuando estas personas mayores necesitan una gran suma global para un gasto único, como un auto nuevo o reparaciones en el hogar", Jessica L. Fahrenholz, planificadora financiera certificada. con Tudor Financial en Dayton. (Para el contexto, el precio de un automóvil nuevo es un 8.4% más alto que hace un año, según muestran los datos del gobierno. Y cuando se trata de reparaciones en el hogar, un informe reciente sobre el estado del gasto en el hogar de Angi encontrado los hogares gastaron $3,018 en costos de mantenimiento y $2,321 en reparaciones de emergencia solo el año pasado).

Este tipo de costos grandes e irregulares son más comunes de lo que podría pensar: Como reportaron Recientemente, solo uno de cada cuatro jubilados ha no experimentó algún tipo de evento de choque en la jubilación, según un estudio de la Sociedad de Actuarios. Y estos eventos impactantes (una enorme factura dental, por ejemplo) a menudo también tienen un precio impactante. De hecho, los gastos de atención médica deberían ser una preocupación importante para los estadounidenses mayores, ya que las parejas de 65 años o más pueden esperar gastar alrededor de $315,000 dólares después de impuestos en gastos médicos y de salud durante la jubilación, un estudio de Fidelity encontrado.

Es más, algunos profesionales señalan que los pagos del Seguro Social son generalmente bastante bajos ($3,345 para quienes toman distribuciones a la edad de jubilación total de 67 años y $4,194 para quienes se jubilan a los 70, según a la Administración del Seguro Social) y, a pesar de estar ajustado por la inflación, es posible que en realidad no siga el ritmo de la inflación (que todavía está por las nubes en 7.7%). 

“Siento empatía por las personas mayores que dependen únicamente del Seguro Social durante la jubilación, ya que los gastos mensuales aumentan con la inflación”, dijo Fahrenholz, y agregó que “los costos más altos para nuestros clientes mayores sin duda han tenido un impacto en los ingresos fijos”. 

Y dado que se espera que la alta inflación aumente el ajuste del costo de vida del Seguro Social, o COLA, en 2023 (en un promedio de $144), es posible que los contribuyentes tengan que paga impuesto sobre la renta sobre una parte significativa de esos beneficios. “Son ingresos realmente vitales que se gravan”, dijo Mary Johnson, analista de políticas de Seguro Social y Medicare de la Liga de Ciudadanos Mayores, en una entrevista reciente con la reportera de jubilación de MarketWatch, Jessica Hall. “Puede ser una carga con serias repercusiones en la forma en que las personas acceden a lo que necesitan: sus recursos de vivienda y alimentos, lo que afecta su salud”. 

Es más, como mi colega Alessando Malito reportaron, el Seguro Social puede tener algunos problemas de financiación en el futuro, lo que podría significar posibles recortes en los beneficios. 

Consejos para ayudar a los estadounidenses mayores a proteger sus ingresos

Independientemente de dónde provengan sus ingresos, los profesionales dicen que hay varias maneras en las que puede asegurarse de tener suficiente dinero para financiar su vida. Una gran cosa es reducir los costos de vivienda si puede, ya que tienden a ser la mayor parte de los estadounidenses mayores. gastar. Eso podría significar mudarse a un lugar mucho menos costoso o pagar la hipoteca antes de jubilarse. “En este entorno, los jubilados sin pagos de la hipoteca de la vivienda, que pueden recibir todos los beneficios del Seguro Social, calificar para la cobertura de salud del gobierno y solo pagar el 12 % de impuestos sobre la renta están en el mejor lugar”, dijo Amy Hubble, asesora principal de inversiones de Radix Financial.

También es clave abordar las obligaciones fiscales ahora, antes de que sea demasiado tarde. Las personas mayores de 65 años pagaron un promedio de $2,185 en impuestos personales durante el último año, o el 10.71 %; los pagos de estímulo no fueron gravados. Teniendo en cuenta este factor, Kris Etter, planificador financiero certificado de Beacon Financial Planners en Houston, Texas, dice que el mejor consejo aquí es simple: planifique con anticipación. 

Antes de cumplir 65 años, "dos años antes", para ser exactos, los adultos de este grupo de edad pueden considerar convertir sus cuentas IRA tradicionales en cuentas IRA Roth, explica Etter. Si bien enfatiza que el proceso debe realizarse con la ayuda de un profesional financiero, el motivo de la medida es “que puede retirar de su Roth IRA y no aumentar su ingreso sujeto a impuestos hasta que deba tomar Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) de la cantidad no convertida.” La edad de RMD actualmente se establece en 72 años, o 70 ½ si alcanzó esa edad antes del 1 de enero de 2020, según el IRS. “Durante este tiempo, también pueden diferir su beneficio del Seguro Social para recibir una cantidad mayor a los 70 años”, agregó.

Por último, haga una evaluación exhaustiva de sus gastos. “Desde mi punto de vista, mantener las finanzas personales y hacer una revisión de los gastos personales es un ejercicio útil para identificar oportunidades para reducir los gastos y dar cabida al presupuesto”, dijo Fahrenholz. Y aunque no siempre es posible, si hay oportunidades para trabajar a tiempo parcial o por encargo, considéralas. 

* Los datos de BLS para esta historia incluyen individuos y unidades de consumo (CU), o personas relacionadas por sangre, matrimonio o adopción, y aquellos que viven con otros pero son financieramente independientes. Las CU también incluyen personas que viven juntas y que toman decisiones financieras conjuntas.