'Esto nunca se tiene en cuenta en la ecuación.' Una gran cosa que la gente olvida considerar cuando piensa en cuánto necesita para jubilarse

De hecho, la única pregunta en muchas de nuestras mentes es cuánto necesitamos para jubilarnos. Desafortunadamente, si está buscando una respuesta numérica simple, la mayoría de los expertos le dirán que la solución no es tan fácil. Estas son algunas de las preguntas que debe hacerse antes de darse cuenta de esto.

Pregunta 1: ¿Cuáles son mis expectativas para la jubilación? 

La cantidad que necesita para jubilarse depende de sus expectativas de vida en la jubilación. En otras palabras, antes de preguntarte cuánto necesitas para jubilarte, deberías preguntarte esto: ¿Cuáles son mis expectativas para la jubilación?

El lugar donde vives es uno de los factores más importantes a la hora de decidir cuánto dinero tendrás que contabilizar. Dependiendo de su ubicación y de las playas en las que planee descansar, ese costo podría aumentar constantemente. Sus planes de trabajar durante la jubilación, viajar, gastar en nietos, atención médica y pasatiempos también son solo algunos de los factores potenciales que podrían impulsar ese número más alto o más bajo de lo que espera. 

Por un lado, puede valer la pena considerar ser propietario de una casa en lugar de alquilar para "planificar y controlar la inflación hasta cierto punto", sugirió Marianela Collado, contadora pública certificada, asesora principal de patrimonio y directora ejecutiva de Tobias Financial en Plantation, Florida. Agregó que considerar el costo de vida en otro estado, o incluso en otro país, podría tener un impacto positivo en el plan si el costo de vida es mucho más bajo. "Diablos, en lugar de necesitar $ 5 millones, tal vez solo sean $ 3 millones si se necesita la mitad de dinero para vivir fuera de los EE. UU."

Pregunta 2: ¿Cuál es mi estimación aproximada de lo que costará la jubilación?

Por supuesto, eso es mucho para procesar, por lo que si solo desea un cálculo al dorso del sobre de cuánto le costará jubilarse, algunos profesionales sugieren que una regla general al construir un nido de ahorros es tratar de reemplazar en algún lugar entre el 70% y el 90% de sus ingresos previos a la jubilación durante la cantidad de años que planea permanecer jubilado (más sobre esto más adelante). Eso variará dependiendo de una serie de factores, como la tasa impositiva promedio en el estado en el que planea jubilarse, si planea o no continuar generando ingresos, o incluso sus hábitos de gasto esperados, según Caleb A. Pepperday, un planificador financiero certificado con JFS Wealth Advisors en Pittsburgh. 

Aún así, aunque Pepperday está de acuerdo en que los jubilados suelen gastar entre el 70 % y el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación en la jubilación, señala que debido a estos valores atípicos y más, en realidad no existe un número mágico para la cantidad que debería haber ahorrado. “Depende de una miríada de factores”, dijo Pepperday. “Alguien que recibe una pensión mensual además de un 401(k) y el Seguro Social, puede necesitar mucho menos que alguien que depende solo del Seguro Social y sus activos 401k para poder jubilarse”.

Aunque se ha debatido su eficacia, otro cálculo básico que vale la pena hacer es examinar la regla del 4 %, una regla general que sugiere que los jubilados retiren aproximadamente el 4 % de sus ahorros durante su primer año de jubilación y ajusten la inflación cada año durante los siguientes 30 años. “En general, es recomendable no retirar más del 4% cada año de su cartera de jubilación si no es necesario”, dice Pepperday. “Por ejemplo, si espera gastar $75,000 35,000 al año y el Seguro Social proporciona $1 40,000 de este ingreso, necesitaría aproximadamente $4 millón para producir los $XNUMX XNUMX restantes, suponiendo una tasa de retiro del XNUMX %.

Una vez que sepa todo eso, deberá incorporar lo que aprendió sobre sus expectativas para la jubilación. Tal vez no necesites el 90 % de tus ingresos, si planeas ser dueño de una casa en un lugar mucho más barato en el que vives ahora, por ejemplo. Y recuerda: la cantidad de dinero que necesitas es una decisión personal que se basa en algo más que un número y estimaciones, dice Marguerita Cheng, directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth.

“La decisión no solo depende de las circunstancias económicas, sino también de las circunstancias personales, como la situación familiar, el acceso a la atención médica, la edad, las fuentes de ingresos, etc.”, dijo Cheng. “El número es diferente para todos. Al trabajar con clientes, queremos asegurarnos de que tengan una cantidad razonable de riqueza, buena salud y tiempo para disfrutar de su jubilación”.

Pregunta 3: ¿Cuánto tiempo debo planear que me dure el dinero?

En 2020, la esperanza de vida en EE. UU. era de 77 años, según el CDC. Pero los profesionales dicen que, a menos que tenga una razón convincente, como una condición de salud crónica, para pensar de otra manera, querrá planear vivir más tiempo.

Roger D. Oprandi, asesor patrimonial privado de Ameriprise Financial Services en Miami, dice que debemos planear vivir hasta los 95 años y luego hacer este cálculo: “Comenzaría por saber cuáles son sus gastos reales comprometidos; costos de vivienda, alimentos y otros artículos imprescindibles”, dijo Oprandi. “Anualiza el número y resta tu Seguridad Social y otras pensiones. Divide la diferencia entre 0.04 o 0.035, para ser conservador. Esto no es perfecto, pero es un buen comienzo y un cálculo fácil”, agregó en referencia a la regla de retiro del 4%.  

Pregunta 4: ¿Qué pasa con los costos de atención médica en la jubilación? 

Christopher Lyman, asesor de Allied Financial Advisors en Newtown, Pensilvania, dice que aunque los clientes no necesariamente viven más tiempo, parece que aquellos que lo hacen, a menudo lo hacen con condiciones de salud crónicas a las que enfrentarse. “Esto lleva a que se necesiten fondos excesivos para especialistas médicos, medicamentos y modificaciones en su hogar/compras para modificar la forma en que realiza sus tareas diarias”. 

Sin duda, una pareja de 65 años o más puede esperar gastar alrededor de $315,000 en atención médica y gastos médicos durante la jubilación, según un informe reciente estudio de fidelidad. Para los hombres solteros, ese número es de aproximadamente $150,000 para los hombres, mientras que las mujeres pueden esperar gastar en promedio $165,000. Eso no incluye si ese cliente quiere mudarse a algún tipo de instalación de vida asistida, según Lyman. De hecho, Lyman advierte que los costos asociados con la atención a largo plazo a menudo han “evaporado por completo” las propiedades con $2 millones o menos en un lapso de solo cinco o 10 años.

Los costos médicos finalmente reemplazan el gasto anual de un jubilado en una hipoteca, dice Spencer Betts, planificador financiero certificado, director de cumplimiento y consultor financiero de Bickling Financial en Lexington, Massachusetts. “Por lo general, mientras trabaja, los costos de vivienda son sus gastos más grandes”, dice “Eso a menudo se traslada a la atención médica cuando se jubila”.

Cheng agrega que es “importante planificar las diferentes fases de la jubilación, incluido un evento de atención a largo plazo. Los costos de atención médica y atención a largo plazo se inflan a un ritmo más rápido que los bienes y servicios en general”.

Pregunta 5: ¿Qué otros tipos de gastos y factores imprevistos debo considerar?

Además de los costos de atención médica, el factor más importante que rara vez se considera es la asistencia financiera de los seres queridos, dice Tom Balcom, planificador financiero certificado y fundador de 1650 Wealth Management en Lauderdale-by-the-Sea, Florida; en particular, la asistencia a hijos adultos y nietos.

“Esto nunca se tiene en cuenta en la ecuación y muchos de mis clientes están lidiando con este problema de manera continua”, dice Balcom, y agrega que no es raro que un hijo adulto “se divorcie, pierda el trabajo o experimente otro evento inesperado. y luego recurren a sus padres o abuelos jubilados para ofrecerles ayuda”.

¿Otras cosas en las que no espera gastar el dinero que tanto le costó ganar durante la jubilación? Las reparaciones del hogar y los gastos dentales se encuentran entre los principales gastos imprevistos, según la investigación de la Sociedad de Actuarios. Casi el 30 % de los jubilados dicen que las reparaciones y mejoras en el hogar los tomaron por sorpresa, mientras que el 25 % dice que los gastos dentales fueron mucho más altos de lo previsto, según el informe. Otras cosas incluyen el costo de lidiar con una enfermedad, fraude o estafas, emergencias familiares e incluso la viudez.

Otros factores más allá de los costos también pueden sorprender a las personas. De hecho, Betts dijo que muchos de sus clientes lidian con cuán definitiva puede ser realmente la decisión de dejar un trabajo bien remunerado para jubilarse. Una vez que finalmente ha decidido dejar la fuerza laboral, volver a ingresar puede ser un desafío, advirtió.

“Si eres gerente y te jubilas el año que viene, y lo haces demasiado pronto, no podrás regresar y volver a ocupar ese puesto gerencial”, dijo. “Lo vemos constantemente. Esa es una de esas cosas en las que cuando estás listo para jubilarte, es una decisión irreversible. Asegurarse de que 'sí, voy a hacer esto y tengo el dinero, los recursos y el estilo de vida' es fundamental”.

¿Está pensando en volver a trabajar a tiempo parcial para ayudar a cubrir algunos de los costos adicionales de su jet internacional? Betts sugiere considerar hacerlo como consultor y explicar claramente lo que está dispuesto a hacer y lo que no está dispuesto a hacer en esas circunstancias. Esto puede incluir conversaciones sobre posibles viajes, horas extra y tutoría de empleados más jóvenes. También significa que "se le pagaría en un 1099", lo que le daría "a usted y al empleador más flexibilidad sobre la cantidad de horas que trabajará y la compensación que se le pagará". Sin embargo, Betts advierte que, en muchos casos, "por lo general, no califica para los beneficios mientras es consultor".