¿Sobreviviré a mis ahorros para la jubilación?
Esta pregunta persigue a muchos ahorradores de jubilación que ven sus cuentas, a menudo muy por debajo de $ 1 millón, con pavor y miedo.
Después de todo, los aspirantes a jubilados tienen que planificar vidas más largas, costos médicos potencialmente elevados y la incertidumbre que rodea a programas gubernamentales como Seguro Social.
Mientras tanto, el ahorrador promedio de 61 años o más con una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo tiene $449,228 invertidos para la jubilación, según una encuesta reciente de BlackRock. (Los trabajadores de 61 años o más sin cuentas de empleador disponibles tienen solo $258,094 ahorrados).
Si necesita ayuda para ahorrar para la jubilación, hablar con un asesor financiero.
Pero hay buenas noticias para los que se preocupan: incluso un aumento relativamente moderado en la cantidad de sus ahorros para la jubilación puede prolongar drásticamente su vida útil, lo que reduce las posibilidades de que sobreviva a su dinero.
Y aunque ahorrar seis cifras adicionales para la jubilación es más fácil decirlo que hacerlo, puede lograrse fácilmente, incluso para personas que ya tienen 50 años. Un aumento porcentual modesto a una cuenta de jubilación, o el depósito de una ganancia inesperada única, como un herencia o un gran reembolso de impuestos, puede marcar una diferencia significativa. Así es como analizamos los datos.
Nuestro análisis
SmartAsset procesó los números sobre cuánto durarían tres cuentas de inversión para la jubilación, dados ciertos patrones de gasto, macroeconómicos y de inversión. Las cuentas suman $400,000, $500,000 y $600,000.
Utilizamos la investigación para desarrollar un modelo basado en datos de comportamientos típicos de ahorro y gasto para los titulares de cuentas. Si bien, en realidad, los comportamientos de ahorro e inversión de cada jubilado serán diferentes, estas cifras nos dieron un perfil promedio sobre el cual ejecutar los números.
Gasto: Asumimos que cada jubilado gasta $50,595 por año, o $4,216 por mes. Esa es la cantidad promedio que una persona entre 65 y 74 años gasta en la jubilación, según un análisis de Fidelity de los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.
A continuación, calculamos que el Seguro Social cubre el 39% de esos gastos cada año, con base en un desembolso mensual promedio de $1,657 en enero de 2022, según Datos de la Administración del Seguro Social. (Aunque el futuro del Seguro Social es incierto, optamos por asumir que continuará en este análisis, tal vez contando con optimismo con la voluntad política y las condiciones económicas para mantenerlo financiado).
Así, el jubilado deberá retirar $2,559 de su cuenta en el primer mes de retiro para cubrir gastos. Estimamos que esta cifra aumenta 2.2% anual, o 0.18% mensual.
Si bien la tasa de inflación actual es mucho más alta que el 2.2 %, queríamos ver la inflación a largo plazo y tener en cuenta la tasa de inflación personal de un jubilado, que puede ser más baja que el promedio, según los patrones de gasto.
Inversiones: En este análisis, SmartAsset asumió que el propietario de esta cuenta no necesita tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) y está retirando justo lo que necesita para vivir en la jubilación. También asumimos que esta cuenta es algo así como una cuenta IRA Roth en la que no se adeudan impuestos al momento del retiro.
Para ejecutar estos números, también consideramos a un jubilado que está invertido en un fondo de inversión diversificado que rinde un 5% anual.
Ejecución de los números sobre los ahorros para la jubilación que sobreviven
Nuestros tres ahorradores son idénticos con la excepción del monto inicial en sus cuentas de jubilación. Así es como se ven:
Ahorro 1: Este inversionista comienza con $400,000 en una cuenta de jubilación. Su primer mes de jubilación incluye retirar $2,559 para cubrir los gastos de manutención. A medida que pasan los meses y los años, sus gastos aumentan con la inflación, pero sus inversiones crecen más rápido, obteniendo un retorno de la inversión del 5%.
Su respetable cuenta de ahorros dura 192 meses, o 16 años. Si se jubila a los 65 años en 2022, tendrá 81 en 2038 antes de que su cuenta llegue a $0.
Aquí es donde radica el problema: la probabilidad de que una mujer no fumadora de 65 años con excelente salud viva hasta los 85, o cuatro años más que sus ahorros, es del 72 %, según la Academia Estadounidense de Actuarios y la Sociedad de Actuarios.Ilustrador de longevidad.” La probabilidad para un hombre es del 63%.
Por lo tanto, es probable que, asumiendo una edad de jubilación de 65 años, este ahorrador sobreviva a su fondo de jubilación. Tendría que apoyarse en otras cuentas de jubilación o sobrevivir con el Seguro Social, lo que podría generar estrés financiero en sus últimos años.
Ahorro 2: Este ahorrador se jubila con una cuenta de $500,000, usando los mismos patrones de gasto que el Ahorrador 1. Sus ahorros duran 257 meses sólidos, o 21 años y cinco meses, hasta 2044.
Esos $ 100,000 adicionales le compraron casi seis años y medio más y seguridad financiera hasta los 80 años.
Si bien eso no es malo, las probabilidades de que viva otros tres o cuatro años, hasta los 90 años, son del 54 %. La probabilidad de que un hombre con una salud similar viva hasta los 90 años es del 43%. Por lo tanto, sigue siendo una moneda al aire si este ahorrador sobrevivirá a esta cuenta de jubilación específica.
Ahorro 3: Este inversor es el ahorrador más arduo. Ella se jubila con $600,000 y los mismos gastos e inversiones que tienen sus compañeros. Los ahorros del ahorrador 3 se extienden a 332 meses, o 27 años y 8 meses. Si se jubilara a los 65 años en 2022, tendría entre 92 y 93 años en 2050 antes de agotar los fondos de esta cuenta.
La posibilidad de que viva hasta los 95 años es del 31 % (22 % para un hombre equivalente). Por lo tanto, todavía existe la posibilidad de sobrevivir a esta cuenta, pero una probabilidad mucho menor que en los otros dos escenarios.
Para poner esto en perspectiva, un aumento en los ahorros del 50% sobre una cuenta base de $400,000 casi duplica la vida útil de estos ahorros. Nada mal.
Ahorro de $ 100,000 adicionales
Por supuesto, ahorrando $ 100,000 adicionales o $200,000 requiere un esfuerzo concertado. Pero no es imposible para los inversores que lo abordan con una dedicación lenta y constante, capitalizando la belleza de rendimientos compuestos.
Por ejemplo, si comienza a ahorrar $ 5,000 adicionales por año en una cuenta IRA Roth (suponiendo un rendimiento del 5 % y una tasa impositiva del 25 %) a los 51 años, tendrá casi $ 103,000 65 adicionales para jubilarse a los XNUMX años.
Si ahorra $1,000 adicionales por año a partir de los 29 años, también obtendrá $100,000 adicionales para su jubilación cuando cumpla 65 años.
Resumen Final
No tiene que duplicar o triplicar sus ahorros para la jubilación para tener un gran impacto. De hecho, aumentar su cuenta de inversión para la jubilación en un 25 % o un 50 % puede hacer que la cuenta dure más años, lo que ayuda a reducir la probabilidad de que sobreviva a su dinero. Ahorrar para tus años dorados no es un cálculo de todo o nada.
Consejos para la planificación de la jubilación
Planificar para la jubilación puede parecer como resolver un rompecabezas complicado, pero no tiene que hacerlo solo. Un asesor financiero puede ayudarlo a armar las piezas correctas evaluando sus necesidades y conectándolo con los servicios adecuados para usted. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, empieza ahora.
El Seguro Social juega un papel fundamental en los planes de jubilación de muchos. Al retrasar el Seguro Social más allá de su edad de jubilación completa, puede aumentar su beneficio hasta un 8 % por año hasta los 70 años. SmartAsset's Calculadora de Seguridad Social puede ayudarlo a determinar el mejor momento para reclamar sus beneficios.
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Crédito de la foto: ©iStock.com/SolStock
El puesto Esta tabla le muestra cuántos años le da $100 adicionales para jubilarse apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/many-years-extra-100k-buys-150000806.html