Contribuir a un 401(k) o cuenta de jubilación individual (IRA) no es la única forma de ahorrar para de jubilación. Mientras que la mayoría de la gente piensa en cuenta de ahorro de salud (HSA) como herramientas para cubrir los gastos médicos anuales, también pueden ser valiosos vehículos de ahorro para la jubilación.
Las HSA son únicas porque se benefician de un trío de ventajas fiscales. Primero, las contribuciones reducen su impuesto a la renta responsabilidad. En segundo lugar, el saldo de una HSA crece libre de impuestos e incluso se puede invertir en fondos mutuos, por lo que no pagará impuestos sobre las ganancias de la inversión. Por último, no tendrá que pagar impuestos sobre el dinero cuando lo retire, siempre que se utilice para pagar gastos de salud calificados.
Y a diferencia de las cuentas de gastos flexibles (FSA), no es necesario gastar los saldos de la HSA en un año determinado. El dinero es tuyo para siempre.
Si necesita ayuda para planificar los gastos médicos durante la jubilación y aprovechar al máximo su HSA, hablar con un asesor financiero.
Es por eso que las HSA son herramientas tan valiosas para los jubilados, quienes pueden incurrir en gastos médicos significativos, especialmente más adelante en la jubilación. A estudio reciente del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados descubrió que una pareja con gastos medios de medicamentos recetados necesitará ahorrar $296,000 para garantizar la capacidad de pagar los gastos médicos durante la jubilación.
Al igual que las cuentas de jubilación convencionales, las HSA están sujetas a límites de contribución, que suelen aumentar cada año. El IRS también permite que las personas mayores de 55 años hagan aportes para ponerse al día en sus cuentas HSA. (Pero recuerde: las HSA solo se ofrecen a personas inscritas en planes de salud con deducible alto.)
Para comprender hasta qué punto una HSA puede ser una forma efectiva de cubrir los costos de atención médica durante la jubilación, buscamos explorar los resultados de tres enfoques diferentes para este vehículo de ahorro.
Nuestro análisis
SmartAsset se propuso determinar cuánto podría ahorrar un inversionista al maximizar su HSA y hacer contribuciones de recuperación a partir de los 55 años. Para hacer esto, creamos tres escenarios hipotéticos y calculamos los números.
Cada escenario examinó cómo habría crecido el saldo de la HSA de una persona de 55 años durante el período de 10 años que abarcó desde enero de 2012 hasta diciembre de 2021. Asumimos que los tres inversionistas comenzaron con $10,000 en sus HSA pero usaron una estrategia de ahorro diferente:
Escenario 1: Un inversor hipotético llamado Steve no realiza contribuciones adicionales a su HSA desde principios de 2012 hasta finales de 2021.
Escenario 2: Un inversionista hipotético llamado Jermaine maximiza su HSA todos los años durante el mismo período de tiempo.
Escenario 3: Un inversionista hipotético llamado Kim maximiza su HSA y también hace contribuciones para ponerse al día cada mes.
Asumimos que los tres saldos de la HSA se habrían invertido en su totalidad en fondos que rastrean el S & P 500 durante ese lapso de 10 años y calculó los saldos finales utilizando el rendimiento mensual del índice.
Por último, en el segundo y tercer escenario, asumimos que tanto Jermaine como Kim contribuyeron constantemente a sus cuentas HSA todos los meses.
Escenario 1: Sin contribuciones a la HSA
En nuestro primer escenario, Steve ya no estaba contribuyendo a su HSA a los 55 años en 2012. Por lo tanto, en el transcurso de los siguientes 10 años, el crecimiento del saldo de su cuenta dependía completamente del desempeño del S&P 500. Afortunadamente para Steve , su HSA se triplicó con creces, pasando de $10,000 en enero de 2012 a $34,300 a fines de diciembre de 2021.
Escenario 2: Contribuciones máximas de HSA
En nuestro segundo escenario, Jermaine hizo la máxima contribución anual individual a su HSA cada año durante el mismo período. En 2012, eso significó que Jermaine contribuyó $258 por mes ($3,100 por año). Para 2021, el límite de contribución de la HSA había aumentado constantemente a $3,600, lo que significa que Jermaine estaba ahorrando $300 por mes en su HSA.
Su diligente ahorro valió la pena. Durante ese período de tiempo, Jermaine aportó un total de $33,850 100,931 a su HSA, ¡que aumentó a $2021 XNUMX a finales de XNUMX!
Escenario 3: Contribuciones máximas más contribuciones de recuperación
Nuestro tercer y último inversionista, Kim, optó por sobrecargar su cuenta HSA agregando aportes de recuperación ($1,000 por año) además de los aportes máximos individuales. Como resultado, Kim vio cómo sus contribuciones mensuales a la HSA pasaban de $342 en 2012 a $383 en 2021.
¡Para fines de 2021, el saldo de la HSA de Kim había aumentado a $120,854! Eso significa que, a pesar de contribuir solo $10,000 más que Jermaine, terminó con casi un 20 % más de efectivo.
Resumen Final
Si bien las HSA son una excelente manera de ahorrar para gastos médicos, son un vehículo de ahorro a largo plazo aún más eficaz gracias a sus ventajas fiscales. Al maximizar una HSA y hacer contribuciones de recuperación a partir de los 55 años en 2012 con un saldo inicial de $10,000, una persona habría ahorrado más de $120,000 para fines de 2021. Ese dinero podría ser de gran ayuda para pagar gastos médicos significativos. facturas que podrían acumularse tarde en la jubilación.
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Crédito de la foto: ©iStock.com/Popova Anastasiia iStock colaborador
El puesto Este gráfico muestra cómo contribuir a una HSA puede ser muy rentable apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html